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　　目前我國各大銀行信用卡的發(fā)行量逐年遞增，對刺激消費(fèi)需求有著重要作用，信用卡業(yè)務(wù)的潛在市場前景光明。伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)也逐步凸顯，為信用卡市場埋下巨大隱患。合理管控信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，有助于信用卡業(yè)務(wù)的健康積極發(fā)展。

　　根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)的成因，可將信用卡風(fēng)險(xiǎn)分為幾類：持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)、征信體系落后引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及信用卡業(yè)務(wù)外包引起的風(fēng)險(xiǎn)。

　　持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)，是指持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化，使得透支款項(xiàng)不能得到償還，發(fā)卡銀行面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)一是來源于銀行在發(fā)卡之初，僅僅是根據(jù)客戶當(dāng)時(shí)申報(bào)的經(jīng)濟(jì)狀況及簡易的資料來發(fā)卡，并未考慮申請人的真實(shí)信用情況及資料的真實(shí)情況，給不該發(fā)卡的人發(fā)卡，并且授信額度過高；二是來源于銀行之間的競爭，有些銀行甚至對資料都未進(jìn)行嚴(yán)格審核，就盲目發(fā)出信用卡、刺激持卡人消費(fèi)，增加了銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也使得很多不具備還款能力的人淪為“卡奴”。持卡人風(fēng)險(xiǎn)中還有一類是特約商戶風(fēng)險(xiǎn)。由于對商戶的經(jīng)營情況、經(jīng)營規(guī)模及經(jīng)營意圖缺乏調(diào)查了解，持卡人與特約商戶之間串通，進(jìn)行虛假交易，將信用卡中資金進(jìn)行套現(xiàn)。特約商戶如果出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，惡意消失，而持卡人拒付，收單銀行就有可能無法調(diào)單而遭受損失。

　　征信體系落后引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)是指目前我國的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)落后，導(dǎo)致銀行在審核信用卡申請資料時(shí)面臨信息不對稱，申請人可以在幾個(gè)銀行間同時(shí)申請信用卡，而銀行無法監(jiān)測其信用情況，導(dǎo)致銀行面臨信用卡授信的風(fēng)險(xiǎn)。征信系統(tǒng)落后引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)主要有：申請人利用虛假資料進(jìn)行申請，如使用虛假身份證及虛假的申請資料，在取得信用卡后，透支消費(fèi)并且不歸還本息；申請人利用非法手段獲取他人信息，或是冒用他人信用卡進(jìn)行消費(fèi)，透支消費(fèi)以后不歸還本息；復(fù)制信用卡，即利用特殊技術(shù)，對信用卡的磁條進(jìn)行非法改造，偽造信用卡并透支消費(fèi)，給銀行造成損失，或是與特約商戶進(jìn)行勾結(jié)對發(fā)卡銀行進(jìn)行詐騙。

　　服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)起因于銀行為了爭奪市場，不斷擴(kuò)大信用卡發(fā)行量，并且將數(shù)據(jù)處理等業(yè)務(wù)外包給外部服務(wù)提供商。服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)包括兩種：一種是外包的成本超過銀行預(yù)算，因?yàn)殂y行需要和外部服務(wù)提供商溝通協(xié)調(diào)，會(huì)產(chǎn)生很大的費(fèi)用，并且銀行付給外部服務(wù)提供商的傭金與監(jiān)督費(fèi)用也可能高于最初的預(yù)算；另一種是外包業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，我國銀行業(yè)務(wù)外包的相關(guān)法制法規(guī)不夠健全，銀行與服務(wù)提供商之間存在信息不對稱，訂立合同時(shí)對服務(wù)內(nèi)容、權(quán)利與義務(wù)不明確，使得銀行對外包服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)督困難，受服務(wù)提供商支配，不能全面管控外部服務(wù)提供商的業(yè)務(wù)運(yùn)作情況，失去對外包業(yè)務(wù)的控制權(quán)、增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對銀行整體業(yè)務(wù)的進(jìn)行造成影響。

　　銀行對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力是銀行間信用卡業(yè)務(wù)競爭的關(guān)鍵，完善的風(fēng)險(xiǎn)管控有助于商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)盈利與業(yè)務(wù)安全，健全與完善信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系至關(guān)重要。結(jié)合上述各類風(fēng)險(xiǎn)及成因，有以下幾點(diǎn)措施可借鑒：

　　適時(shí)建立我國的個(gè)人信用征信體系。目前中國人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人銀行信貸征信系統(tǒng)，在各個(gè)銀行之間作為評估申請人信用狀況的有力手段并投入使用。在未來對信用體系完善的過程中，還可以采取其他措施控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)，如進(jìn)一步建立針對信用卡犯罪的系統(tǒng)，對偽造信用卡進(jìn)行詐騙等行為進(jìn)行預(yù)防控制。一方面，銀行內(nèi)部要完善信息系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)，保證信用卡數(shù)據(jù)的安全以及銀行工作環(huán)境安全，從內(nèi)部人員入手減少利用信用卡犯罪的可能；另一方面，不僅在申請信用卡的過程中利用征信體系降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而且在信用卡的投遞過程中要采用信用卡與保密信息分開等方式，減少信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。

　　加快我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)體系建設(shè)。我國信用卡業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)確定、風(fēng)險(xiǎn)防范手段、雙方權(quán)利義務(wù)以及監(jiān)管主體等方面都沒有特別的法律來規(guī)范，在操作過程中存在較多監(jiān)管真空，容易被不法分子利用。我國信用卡法律法規(guī)體系應(yīng)從兩方面入手：一方面對特約商戶及受理終端的經(jīng)營進(jìn)行管控，出臺針對銀行卡及信用卡收單業(yè)務(wù)管理的法規(guī)，明確收單業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，穩(wěn)定信用卡市場；另一方面對信用卡及相關(guān)業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)上下游權(quán)利義務(wù)加以明確，并且建立信息共享機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，降低信息不對稱帶來的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　加強(qiáng)銀行的內(nèi)部控制。要對辦卡的風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)以及監(jiān)測進(jìn)行嚴(yán)格管理，提高發(fā)卡門檻，對信息不完整的申領(lǐng)人進(jìn)行排查，確認(rèn)其經(jīng)濟(jì)來源與還款能力。我國銀行在一段時(shí)間內(nèi)，針對大學(xué)生發(fā)放了數(shù)量龐大的信用卡，學(xué)生的收入來源有限，對信用消費(fèi)的認(rèn)識不足，在這種情況下，還需對其“第二還款人”如其父母的還款能力進(jìn)行審核，以真正起到信用擔(dān)保的作用。

　　另外，在信用卡硬件管理方面，可以引入新的信息技術(shù)，如國際上創(chuàng)新的卡片管理方式，將同一戶名下的借記卡與信用卡等賬戶關(guān)聯(lián)，不僅可以降低卡片的盜竊風(fēng)險(xiǎn)，也便于統(tǒng)計(jì)與管理。對信用卡磁條進(jìn)行更新?lián)Q代，使用目前國際上通用的智能卡，防止信用卡被復(fù)制，避免欺詐與惡意透支。還要加大對信用卡相關(guān)知識的普及，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)中客戶的自我防護(hù)展開教育，從銀行層面及客戶層面同時(shí)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

　　（作者單位：武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）