漫畫：李楚翹

　　引子

　　不少公積金繳存職工，買不起房又提取不了公積金，引發(fā)公積金“劫貧濟(jì)富”質(zhì)疑。武漢市公積金今年擬采取多種措施，放開低收入職工提取政策，如果職工月收入低于1900元，以后也不準(zhǔn)備用公積金貸款買房，就可以定期提取。怎樣看待公積金“劫貧濟(jì)富”的說法？大量公積金處于“沉睡”狀態(tài)，怎樣才能盤活它？國外有哪些可以借鑒的做法？本期“思與辨”進(jìn)行探討。

　　■ 主持人： 尹傳剛（深圳特區(qū)報(bào)評論員）

　　■嘉 賓： 匡賢明（中國改革發(fā)展研究院經(jīng)濟(jì)研究所所長）

　　李長安 （對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后）

　　楊國英 （中國金融智庫研究員）

　　“富多益而窮少益”、“富能用而窮不能用”，使公積金呈現(xiàn)出 “劫貧濟(jì)富”的特點(diǎn)

　　主持人：越是有購房能力的高收入群體，越能盡情享受住房公積金帶來的益處，而沒有購房能力的低收入階層，卻無法借力于現(xiàn)行公積金制度。大家如何看待輿論對于公積金“劫貧濟(jì)富”的質(zhì)疑？

　　李長安：住房公積金具有較強(qiáng)的互助金性質(zhì)。大家通過繳納一定數(shù)額的互助金，形成一個(gè)“資金池”，以便需要購房的人通過“資金池”獲得一定額度的貸款，從而緩解購房的資金壓力�？墒�，住房公積金在幫助一些人實(shí)現(xiàn)住房夢的同時(shí)，卻由于制度上的先天不足，很快就陷入了一系列的困境之中，其中比較突出的問題是掉進(jìn)了“濟(jì)富不濟(jì)貧”的怪圈之中，缺失了應(yīng)有的公平性和效率性。當(dāng)然，我們也不能一味否定住房公積金的積極作用。公積金制度還是圓了不少普通民眾的“購房夢”的，當(dāng)然其中也包括了中低收入者。

　　楊國英：輿論對公積金“劫貧濟(jì)富”的質(zhì)疑是合理的，也是必要的。應(yīng)該說，在我國《住房公積金管理?xiàng)l例》頒布早期，其積極作用還是不可否認(rèn)的，其時(shí)房改政策剛出來四五年，房價(jià)也僅有現(xiàn)在的1/10左右，住房公積金制度在早期，確確實(shí)實(shí)滿足了相當(dāng)一部分人的購房需求。但是，在其后房價(jià)突飛猛漲的十多年，我國公積金制度卻一直沒能與時(shí)俱進(jìn)，這客觀上導(dǎo)致了公積金制度“劫貧濟(jì)富”的現(xiàn)狀，因?yàn)�，房價(jià)10多年漲了10倍左右，但人均可支配收入?yún)s只漲了4倍多，以現(xiàn)在的房價(jià)水平，公積金制度根本無法基本統(tǒng)籌，只有具備購房能力的高收入群體才能享受到政策雨露，而低收入群體卻只能望“房”興嘆。這種“濟(jì)富不助貧”的制度安排，不僅對低收入者不公平，而且也有悖住房公積金制度的設(shè)計(jì)初衷。

　　匡賢明：按現(xiàn)在的條例，大部分情況下只有買房等才能支取公積金，這就意味著沒有能力買房的勞動(dòng)者，其公積金賬戶的金額只能“沉睡”，難以發(fā)揮改善勞動(dòng)者福利的作用�！案欢嘁娑F少益”、“富能用而窮不能用”，使公積金呈現(xiàn)出 “劫貧濟(jì)富”的特點(diǎn)。

　　發(fā)揮公積金的功能，制度設(shè)計(jì)須有突破

　　主持人：現(xiàn)在很多低收入者繳存公積金的額度有限，很難靠它去買房；已經(jīng)買了房子的人，要照繳公積金，如果不再買房，也很難提用。大量公積金處于“沉睡”狀態(tài)，且一直在縮水，怎樣才能盤活它？

　　楊國英：我國住房公積金使用率一直徘徊在50%至60%之間，很多人的公積金只能等到退休后領(lǐng)取，公積金變成了養(yǎng)老金。問題在于，躺在賬戶里的公積金，年利率只有0.35%，遠(yuǎn)低于銀行存款利率。這意味著公積金“躺著縮水”，人們的利益因此遭到損害。未來的公積金制度系統(tǒng)改革，不能僅局限于住房，以及當(dāng)前武漢公積金改革所涉及的定期提取，而且還應(yīng)擴(kuò)大到交通、醫(yī)療和教育等領(lǐng)域。

　　匡賢明：公積金在使用上可以進(jìn)一步拓寬范圍。要簡化手續(xù)，提高審批效率。下一步改革的方向，是把公積金制度與社會(huì)保障對接，使公積金成為個(gè)人承擔(dān)社會(huì)福利支出的重要來源，真正發(fā)揮其福利保障作用。有的地方規(guī)定，職工患重大疾病可提取住房公積金；失業(yè)達(dá)到一定時(shí)限者，也可提取住房公積金�，F(xiàn)在需要從制度上做出統(tǒng)一設(shè)計(jì)，真正盤活公積金。

　　李長安：要盤活公積金，首先，要完善立法工作，目前，我國已經(jīng)啟動(dòng)了《住房公積金管理?xiàng)l例》修訂的工作，應(yīng)盡快打破各種利益的糾葛，加快修法的步伐。條例中不妨增設(shè)這樣的條款：只要不違背住房公積金的強(qiáng)制性、互助性和保障性，繳存人擁有自己支配和使用的權(quán)利。換言之，只要符合法定條件，普通老百姓對住房公積金，可以自己作主，自由支配。其次，在擴(kuò)大住房公積金的覆蓋范圍上必須強(qiáng)制推進(jìn)，不能因?yàn)椴块T利益或地方利益的阻撓而猶豫不前。此外，提高住房公積金的使用效率、適當(dāng)擴(kuò)大使用范圍，也是需要高度關(guān)注的問題。

　　在公積金制度的適用范圍上，有必要借鑒新加坡經(jīng)驗(yàn)

　　主持人：在公積金制度的設(shè)定上，國外有哪些做法值得我們借鑒？

　　匡賢明：新加坡的中央公積金制度可能值得我們借鑒。第一，中央公積金是一個(gè)強(qiáng)制繳費(fèi)型、繳費(fèi)確定型計(jì)劃。其制度設(shè)計(jì)是一種“保底”式的制度安排，而不是“劫貧濟(jì)富”的安排。第二，新加坡中央公積金包括保健計(jì)劃、家庭保護(hù)計(jì)劃和退休計(jì)劃在內(nèi)。保健計(jì)劃包括保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃、健保雙全計(jì)劃和增值健保雙全計(jì)劃，家庭保護(hù)計(jì)劃包括家庭保障計(jì)劃和家屬保障計(jì)劃。第三，新加坡公積金賬戶分為普通賬戶、醫(yī)療救助賬戶和專門賬戶。普通賬戶可用于規(guī)定的購房、保險(xiǎn)、投資和教育等支出。醫(yī)療救助賬戶可為成員及其直系親屬支付規(guī)定的住院和門診費(fèi)用，支付大病醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。專門賬戶用于退休金積累。

　　從這幾個(gè)特點(diǎn)看，新加坡的中央公積金制度，已經(jīng)超越了單純的住房公積金的含義，而是涵蓋了住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等社會(huì)福利的各方面。也就是說，這個(gè)公積金本質(zhì)上是一個(gè)公民的社會(huì)福利賬戶。而我國當(dāng)前還欠這樣一個(gè)保底式、統(tǒng)一各項(xiàng)福利的賬戶。

　　楊國英：事實(shí)上，我國1999年出臺(tái)的公積金制度，最早是借鑒新加坡的，但是，卻沒能根據(jù)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)、尤其是房價(jià)的大幅上漲進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整。比如，新加坡早已將公積金制度適用范圍擴(kuò)大到交通、投資和教育等領(lǐng)域，而我國仍然僅局限于住房領(lǐng)域，在公積金制度的適用范圍上，仍有必要借鑒新加坡經(jīng)驗(yàn)。

　　李長安：除了新加坡外，在一些非強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性的公積金制度國家如德國、英國，住房公積金則通過投資債券、發(fā)行彩票等獲得收益和籌集資金。