黨的十八大、十八屆三中全會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提出了明確要求。近日，國(guó)務(wù)院發(fā)布實(shí)施了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），進(jìn)一步明確了現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的總體要求、重點(diǎn)任務(wù)和支持政策，為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的保險(xiǎn)工作指明了方向。

　　加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和民生改善的有力支撐

　　改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)體系快速發(fā)育，服務(wù)能力穩(wěn)步增強(qiáng)。但總體上看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。一是整體實(shí)力不夠強(qiáng)。2013年我國(guó)保險(xiǎn)深度、密度分別為3%和209美元，世界平均水平是6.5%和655美元。二是服務(wù)水平不夠高。在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，滲透到人們生產(chǎn)生活的方方面面，提供從搖籃到墳?zāi)沟娜轿槐Ｕ�。而在我�?guó)，保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域比較有限，行業(yè)技術(shù)手段、管理水平、創(chuàng)新能力和人才隊(duì)伍相對(duì)薄弱，服務(wù)水平和誠(chéng)信形象較差，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度不高。三是作用發(fā)揮不夠好。全社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，各方面運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制的主動(dòng)性不夠。

　　經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、社會(huì)越進(jìn)步，越需要保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用現(xiàn)代理念、技術(shù)和服務(wù)方式，提升服務(wù)能力、增強(qiáng)發(fā)展實(shí)力，對(duì)于實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng)、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有積極作用。

　　現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)是健全社會(huì)保障體系的重要支柱。當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展階段，2020年60周歲以上老年人口將達(dá)到2.43億，社會(huì)保障體系面臨巨大壓力。發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，使商業(yè)保險(xiǎn)成為社會(huì)保障體系的重要支柱，對(duì)完善多層次社會(huì)保障體系，構(gòu)筑民生安全保障網(wǎng)具有重大意義。

　　現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的高效引擎。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、完善科技保險(xiǎn)體系、加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)、加大出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)支持力度，對(duì)推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和支持企業(yè)“走出去”，具有積極作用。

　　現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)是推動(dòng)政府轉(zhuǎn)變職能的有效途徑。加快轉(zhuǎn)變政府職能，推廣政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，是十八屆三中全會(huì)明確的重要改革任務(wù)。保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本功能，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在人員、網(wǎng)絡(luò)等方面具有天然優(yōu)勢(shì)，是承接政府職能轉(zhuǎn)變、創(chuàng)新社會(huì)管理方式的重要途徑。

　　現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)是優(yōu)化金融資源配置的支柱力量。保險(xiǎn)資金是重要的機(jī)構(gòu)投資者，是股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的重要資金來(lái)源。加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的整體實(shí)力，提高保險(xiǎn)資金配置效率和創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式，有利于提高直接融資比例，促進(jìn)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展，健全金融市場(chǎng)體系和優(yōu)化金融資源配置。

　　以改革創(chuàng)新的理念和思路加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)

　　當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期，面臨的發(fā)展機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)前所未有，迫切需要通過(guò)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的健康發(fā)展為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和保障。這就要求我們必須跳出“就保險(xiǎn)談保險(xiǎn)”的慣性思維，把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作整體布局中統(tǒng)籌考慮，以改革創(chuàng)新的理念和思路加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。

　　構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善多層次社會(huì)保障體系。支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)多樣化的養(yǎng)老、醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品。支持符合資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、參與健康服務(wù)業(yè)整合，促進(jìn)保險(xiǎn)與養(yǎng)老、健康服務(wù)業(yè)融合發(fā)展。

　　完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，提高災(zāi)害救助參與度。國(guó)際上重大災(zāi)害事故中保險(xiǎn)賠付占災(zāi)害損失的比重一般在30%—40%左右，而我國(guó)僅約3%.要以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。積極發(fā)展財(cái)產(chǎn)、工程、意外傷害等保險(xiǎn)。

　　拓展保險(xiǎn)服務(wù)功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，支持新型城鎮(zhèn)化、重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和棚戶區(qū)改造等，為股票和債券市場(chǎng)提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源。進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極作用，完善科技保險(xiǎn)體系，發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，大力發(fā)展出口信用、境外投資等保險(xiǎn)，支持企業(yè)“走出去”。

　　強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理功能，完善社會(huì)治理體系。積極探索推進(jìn)具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展各類(lèi)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)。以與公共利益密切相關(guān)的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任等為重點(diǎn)，開(kāi)展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。鼓勵(lì)發(fā)展治安保險(xiǎn)、社區(qū)綜合保險(xiǎn)等新興業(yè)務(wù)，探索保險(xiǎn)業(yè)參與公共事務(wù)的新模式，創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式，提升社會(huì)管理效率。

　　深化保險(xiǎn)業(yè)自身改革，全面提升行業(yè)發(fā)展水平。通過(guò)費(fèi)率市場(chǎng)化定價(jià)、完善準(zhǔn)入退出機(jī)制等改革，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供個(gè)性化、定制化產(chǎn)品服務(wù)，減少同質(zhì)低效競(jìng)爭(zhēng)。積極借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，努力擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)出口。加快發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)，增強(qiáng)再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的作用，更好地為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供增值服務(wù)。

　　認(rèn)真落實(shí)加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的政策措施

　　為全面實(shí)現(xiàn)到2020年現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)任務(wù)，《意見(jiàn)》提出了一系列政策措施，下一步關(guān)鍵是要抓好落實(shí)。

　　一是完善細(xì)化政策措施。對(duì)于《意見(jiàn)》提出的政策措施，要進(jìn)一步完善，使之具體化、可操作。特別是《意見(jiàn)》提出“研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度”，這是構(gòu)建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的突破性制度安排。要認(rèn)真研究基金資金來(lái)源、運(yùn)作機(jī)制和再保險(xiǎn)安排等核心問(wèn)題，加快落實(shí)�！兑庖�(jiàn)》提出2015年前啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，這對(duì)于構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系具有重要意義，要盡快啟動(dòng)相關(guān)工作。

　　二是拓展政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)領(lǐng)域和規(guī)模。鼓勵(lì)各地政府積極探索利用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)化機(jī)制降低公共服務(wù)運(yùn)行成本。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率更高的公共服務(wù)，政府可以委托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，也可以直接購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品；對(duì)于具有較強(qiáng)公益性、市場(chǎng)化運(yùn)作無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的保險(xiǎn)服務(wù)，可以由政府給予一定支持。

　　三是著力優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。一方面要全面推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)。構(gòu)建信用信息共享機(jī)制。引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)采取差別化保險(xiǎn)費(fèi)率等手段，對(duì)守信者予以激勵(lì)，對(duì)失信者進(jìn)行約束。完善保險(xiǎn)從業(yè)人員信用檔案制度、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)體系和失信懲戒機(jī)制。另一方面要提升全社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)。發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)教育，在全社會(huì)形成學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的良好氛圍。

　　四是進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)�，F(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的“現(xiàn)代”二字既體現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用現(xiàn)代理念、技術(shù)和服務(wù)方式，也體現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障有效銜接、保險(xiǎn)服務(wù)與社會(huì)治理相互融合、商業(yè)機(jī)制與政府管理密切結(jié)合。因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管跨部門(mén)溝通協(xié)調(diào)和配合日顯重要和緊迫，要建立信息共享機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提升風(fēng)險(xiǎn)甄別水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加快完善各部門(mén)協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。

　　（作者為國(guó)家發(fā)展改革委副主任）