“存款到哪里去了？”是當(dāng)前銀行界的熱門話題。多項(xiàng)調(diào)研表明，當(dāng)前存款增量驟降，分流加速，成本上揚(yáng)，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)多方面影響，值得關(guān)注。

    目前，銀行存款主要呈現(xiàn)四個(gè)明顯變化：一是存款增量增幅雙雙驟降，單位存款仍未浮出水面；二是理財(cái)同業(yè)分流趨勢(shì)明顯，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)不斷推出；三是高成本存款快速攀升，存款付息率走高；四是存款定期化趨勢(shì)明顯，存款集中度仍然較高。

    不少銀行表示，上述變化導(dǎo)致其存款增長(zhǎng)壓力加大，存款組織成本不斷走高，利潤(rùn)空間受到擠壓。與此同時(shí)，從市場(chǎng)表現(xiàn)中也能明顯發(fā)現(xiàn)，為應(yīng)對(duì)存款增長(zhǎng)壓力，各家銀行吸存手段更趨多樣；存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，合規(guī)管控壓力加大。

    事實(shí)上，從金融發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史變遷看，隨著金融市場(chǎng)的不斷完善，特別是投資渠道更加多元，居民高儲(chǔ)蓄率的現(xiàn)象會(huì)逐漸改變，銀行負(fù)債更多從市場(chǎng)“批發(fā)”資金也將是大勢(shì)所趨，我國(guó)銀行存款長(zhǎng)期高增長(zhǎng)的趨勢(shì)或難持續(xù)。但從短期應(yīng)對(duì)流動(dòng)性壓力等風(fēng)險(xiǎn)看，進(jìn)一步加強(qiáng)負(fù)債管理已顯得尤為迫切。

    首先，應(yīng)建立科學(xué)合理的存款及負(fù)債績(jī)效考核體系。一是存款計(jì)劃、利潤(rùn)計(jì)劃的下達(dá)，要根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)狀況、自身的實(shí)際能力合理下達(dá)，防止不切實(shí)際、層層加碼的現(xiàn)象。二是科學(xué)設(shè)置存款考核指標(biāo)，既要防止存款分值過(guò)大，又要注重存款的效益指標(biāo)和穩(wěn)定性指標(biāo)，促進(jìn)科學(xué)考核。三是在考核方式上，要通過(guò)調(diào)整考核期、加強(qiáng)日均考核等優(yōu)化考核方式。

    其次，應(yīng)加強(qiáng)負(fù)債管理能力建設(shè)。一是提高主動(dòng)負(fù)債管理意識(shí)，根據(jù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，在防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，主動(dòng)合理規(guī)劃和調(diào)整負(fù)債規(guī)模、結(jié)構(gòu)、成本、收益。二是建立更為精細(xì)的負(fù)債成本管理體系，加強(qiáng)定價(jià)管理，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。三是加強(qiáng)流動(dòng)性管理，監(jiān)測(cè)大額資金變動(dòng)，減緩期限錯(cuò)配程度，防范局部、時(shí)點(diǎn)性流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

    最后，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)存款及其他負(fù)債業(yè)務(wù)的合規(guī)性監(jiān)管。一是要求商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)檢查資源要由傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向以資產(chǎn)負(fù)債并重，加大內(nèi)部審計(jì)檢查的頻率和范圍。二是加強(qiáng)行業(yè)自律，針對(duì)當(dāng)前存款競(jìng)爭(zhēng)中的新老違規(guī)行為，由銀行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭完善公約，打造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。三是監(jiān)管資源要適當(dāng)向存款及其他負(fù)債業(yè)務(wù)傾斜，加強(qiáng)明察暗訪，安排負(fù)債業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目，嚴(yán)厲處罰違規(guī)行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序。

    （作者系重慶銀監(jiān)局副巡視員）