黨的十八屆三中全會明確提出“建立健全社會征信體系”，近期，國務院印發(fā)了《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014—2020年）》。加快社會信用體系建設，促進征信市場健康發(fā)展，是完善社會主義市場經濟體制的基礎性工程，既有利于發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，也是推動政府職能轉變、簡政放權、更好地做到“放”“管”結合的必要條件。

　　社會信用體系建設是國家治理體系和治理能力建設的重要基礎之一

　　習近平總書記在十八屆三中全會的講話中明確指出，全面深化改革的總目標是完善和發(fā)展中國特色社會主義制度，推進國家治理體系和治理能力現代化。社會信用體系作為維系社會誠信的制度安排，是國家治理制度體系的組成部分，推進社會信用體系建設、形成良好的社會信用環(huán)境是推進國家治理體系和治理能力建設的重要基礎，也是國家治理能力現代化的一個重要體現。

　　社會信用體系建設的理論基礎，是扭轉守信與失信的“成本收益關系”，讓守信者獲益、失信者付出代價，讓失信的成本內化。我國銀行業(yè)信用體系建設的歷程很好地說明了這一點。

　　上世紀90年代中后期，中國金融業(yè)面臨非常嚴峻的形勢，大量的不良貸款困擾銀行業(yè)的改革與發(fā)展。信用文化的缺失是造成商業(yè)銀行產生大量不良資產的重要原因。人民銀行按照黨中央、國務院的部署，在推動銀行業(yè)改革的同時，開始了征信系統的建設，2006年建成了全國集中統一的金融信用信息基礎數據庫（即企業(yè)和個人征信系統），截至2014年6月底，征信系統共收錄法人1940多萬戶，上半年日均查詢27萬次；收錄自然人8.5億，上半年日均查詢106萬次。

　　讓市場化的征信機構起主導作用

　　關于中國征信業(yè)的發(fā)展，有不同的思路：是政府主導、直接參與并提供服務，還是市場化發(fā)展？

　　有人提出希望政府出面，在中央建立一個龐大、統一的信用信息系統，囊括所有社會成員、市場主體全部社會經濟活動中的信用信息，直接向社會提供信用信息服務。這種發(fā)展思路可能速度快、短期有效果，但長期是否可持續(xù)值得商榷；而且，如果政府出面自己干，將不會給征信市場發(fā)展留下空間，進而會壓制征信市場的發(fā)展。

　　在歐、美、日等發(fā)達經濟體，大部分是以社會征信機構為主，各種不同類型機構建設覆蓋不同信息主體、不同信息類別的信用信息系統，并根據需求不斷豐富、完善。如美國共有各類征信機構200多家，歐洲有40多家，日韓有30多家。

　　從長遠和可持續(xù)發(fā)展的角度看，中國需要建立一個發(fā)達的征信市場，讓市場化的征信機構起主導作用。依靠市場化征信機構的發(fā)展，提供多樣化的征信服務，滿足社會對征信產品多層次、多元化的需求。這符合十八屆三中全會提出的使市場在資源配置中起決定性作用的要求。

　　加強政府在社會信用體系建設中的作用

　　在社會信用體系建設中，應當發(fā)揮好政府部門的作用。

　　加強政務誠信建設。政務誠信是社會信用體系建設的關鍵，各類政務行為主體的誠信水平，對其他社會主體誠信建設發(fā)揮著重要的表率和導向作用。政府應在誠信建設中率先垂范。

　　推動政務信用信息的公開，尤其是負面信息的公開。政府政務信息，尤其是行政執(zhí)法信息的公開，在社會信用體系建設中具有重要的基礎性意義。這是社會各方參與監(jiān)督的基礎，也是中國征信市場發(fā)展的重要前提之一。

　　推動信息系統互聯互通與信用信息共享。各部門要建立健全行政執(zhí)法中的信用記錄，結合電子政務信息建設，建立完善本部門的信用信息系統，規(guī)范、系統地采集信用記錄，為信息交換和共享打好基礎。實現信息系統的互聯互通，有兩種方式：一是建一個統一的系統，納入各個信息系統的信息；二是在各部門信用信息系統建設的基礎上，實現系統間的互聯與共享。這兩種模式相比較，可能第二種模式更符合我國部門、地方和市場的分工實際，技術上更可行，更具可操作性、可持續(xù)性。

　　推動信息的應用，實現聯合懲戒。應用是系統建設的動力，也是構建“鼓勵守信、懲戒失信”信用機制的基礎。政府部門在履職中要加強對信用信息的應用（比如在政府采購、招標投標、公務人員錄用中），提高失信行為的成本，實現對失信行為的協同監(jiān)管。

　　推動完善信用法制體系。下一步，在法律層面，要研究制定全國性法律，如社會信用促進法、信用信息保護法等，在國家立法層面指導信用促進行為；在部門規(guī)章層面，制定規(guī)范各部門信用信息歸集、公開與應用的有關制度、辦法。

　　加強征信業(yè)監(jiān)管。作為征信業(yè)的管理部門，人民銀行要全面落實《征信業(yè)管理條例》和《征信機構管理辦法》，完善管理的配套措施，建立清晰的、符合市場實際的監(jiān)管規(guī)則，以個人征信機構的管理為重點，開展現場與非現場檢查，加強征信機構作業(yè)過程的監(jiān)管，督促征信機構和從業(yè)人員提高服務質量。

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