在保費(fèi)增長(zhǎng)、業(yè)務(wù)擴(kuò)張的推動(dòng)下，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)偏離軌道的苗頭。中國(guó)保監(jiān)會(huì)日前開啟了大范圍的監(jiān)管風(fēng)暴，明確地向市場(chǎng)傳遞了“防范風(fēng)險(xiǎn)”“保險(xiǎn)姓�！钡男盘�(hào)。

　　對(duì)于人身保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)在對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品的銷售規(guī)模和期限進(jìn)行嚴(yán)格限制的基礎(chǔ)上，又加大了對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和日常檢查力度，并且建立人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分級(jí)分類監(jiān)管制度等；對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，則首次細(xì)化明確產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)主體責(zé)任，并且加大對(duì)開發(fā)流程的管控等。

　　從上述規(guī)定中不難發(fā)現(xiàn)，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管已不只停留在公司的內(nèi)控層面，而是開啟了全方位的監(jiān)管。因此，保險(xiǎn)公司無(wú)論是主動(dòng)轉(zhuǎn)型還是被動(dòng)調(diào)整，“保險(xiǎn)姓保”都已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持的發(fā)展選擇，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售也必須遵循相應(yīng)規(guī)定。

　　盡管在監(jiān)管風(fēng)暴下，保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模、保費(fèi)收入、資產(chǎn)規(guī)模的增速相對(duì)有所放緩，但回歸“保險(xiǎn)姓保”的案例卻在逐漸增多。如上海保交所探索“公益+交易所+保險(xiǎn)”的精準(zhǔn)扶貧模式，中國(guó)人壽探索大病醫(yī)保、電商扶貧的新模式，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為“一帶一路”提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)等。

　　然而，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給量較大，真正解決保險(xiǎn)保障的產(chǎn)品仍然有限；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋率較低、住房地震保險(xiǎn)剛剛落地；火災(zāi)和洪水保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r不盡如人意等問題依然存在。

　　所以，未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)更加注重在民眾的吃穿住行方面上做文章，以民眾需求為導(dǎo)向。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)在進(jìn)一步拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的同時(shí)，不斷強(qiáng)化落實(shí)創(chuàng)新理念，因地制宜，開發(fā)具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并依托科學(xué)技術(shù)提高涉農(nóng)保險(xiǎn)的保障和服務(wù)能力。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)作為金融界下鄉(xiāng)的重要力量，更應(yīng)充分發(fā)揮其保障特質(zhì)。例如，在精準(zhǔn)扶貧方面，對(duì)因?yàn)?zāi)因病等不同原因致貧返貧的貧困人群開發(fā)有針對(duì)性的扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品等�？傊�，優(yōu)秀的保險(xiǎn)產(chǎn)品需要處理好內(nèi)在本質(zhì)和外在表現(xiàn)的關(guān)系，內(nèi)在本質(zhì)是依法合規(guī)，符合保險(xiǎn)本質(zhì)要求，外在表現(xiàn)則應(yīng)通俗易懂，簡(jiǎn)單透明。

　　“姓�！笔潜ｋU(xiǎn)業(yè)的初衷和正道。在一系列新規(guī)之下，大型保險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持正路，深化“保險(xiǎn)姓�！�，一些中小保險(xiǎn)公司則應(yīng)及時(shí)收手，回歸“保險(xiǎn)姓�！�。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)也應(yīng)三思而后行。只有圍繞民生想問題、做產(chǎn)品、拓市場(chǎng)，普及科學(xué)的保險(xiǎn)文化和理念，自覺摒棄違背保險(xiǎn)基本原則的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，才能為社會(huì)提供貨真價(jià)實(shí)的保險(xiǎn)保障服務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)才更有生命力。

　�。ā掇r(nóng)村金融時(shí)報(bào)》供稿）