2016中國保險業(yè)發(fā)展年會昨天召開，保監(jiān)會主席項俊波作主旨報告。五年前高調(diào)“擠入”保險業(yè)的阿里巴巴董事局主席馬云在主旨演講中提出，“全民炒股不正常，人人當(dāng)保民才健康”，新技術(shù)革命創(chuàng)新，應(yīng)該讓保險回歸保障的本質(zhì)，保險的使命就是給人以安全感。

　　按照西方國家的說法，股票市場是一個合法的“賭場”，保險市場則是為自然人和社會法人提供的商業(yè)安全保障。這是兩種性質(zhì)完全不同的市場業(yè)態(tài)，馬云所說的“全民炒股不正常，人人當(dāng)保民才健康”，形象地說明了兩個市場和兩種商業(yè)行為的根本區(qū)別。

　　在中國，“人人當(dāng)保民”目前還只是商業(yè)保險市場的理想，理想能不能盡快照進現(xiàn)實，答案并不輕松。據(jù)保監(jiān)會主席項俊波介紹，上世紀(jì)八十年代初恢復(fù)和重構(gòu)商業(yè)保險市場以來，2012年至2015年是國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展最快的時期，年保費收入從1.6萬億元增長到2.4萬億元，行業(yè)利潤從441億元增長到2824億元，保險業(yè)總資產(chǎn)從7.4萬億元增加到12.4萬億元。這樣的增長速度，在全球保險業(yè)界很可能絕無僅有。再看市場規(guī)模，最近三年間，中國保險業(yè)相繼超過德國、法國、英國，從全球第六遞進至第三，今年有望超越日本成為全球第二。此外，若論保險產(chǎn)品的覆蓋范圍和豐富程度，中國都可與美歐國家比肩。

　　如此跨越式發(fā)展，既得益于人口基數(shù)的因素，也得益于自然人和社會法人安全觀念的不斷更新。項主席在昨天的主旨報告中，沒有披露國內(nèi)自然人參�？�?cè)藬?shù)和社會法人參保總數(shù)量。如果有這兩個數(shù)字，分別除以國內(nèi)總?cè)丝跀?shù)和社會法人總數(shù)，可得出國內(nèi)自然人參保率和社會法人參保率數(shù)據(jù)。這兩個數(shù)據(jù)參保率很重要，它反映的是一國保險市場的成熟度，以及保險所提供的安全保障覆蓋面的大小。

　　如果在今年年底，中國如愿超越日本成為全球第二大保險市場，但若論保險的內(nèi)在質(zhì)地、受益面和覆蓋程度，中國仍然無法與日本相提并論，因為中國有13.7億人口，日本的人口不過1億出頭。說到底，發(fā)達國家的保民以大多數(shù)中低收入人群為主，因為他們更需要購買保險應(yīng)對人生之不測；而中國的保民以少數(shù)中高收入人群為主。保民以哪一種收入人群為主，這是涉及保險業(yè)質(zhì)地的關(guān)鍵性指標(biāo)。

　　與發(fā)達國家保險業(yè)數(shù)百年耕耘積累的底蘊相比，國內(nèi)保險業(yè)前三年雖然迎來了首輪爆發(fā)式增長，但發(fā)展粗放、誤導(dǎo)欺詐、失信失范現(xiàn)象并不鮮見。同時，近兩年互聯(lián)網(wǎng)保險獲得快速發(fā)展，如果傳統(tǒng)保險業(yè)存在的問題不能得到有效遏制，如果這些問題也被復(fù)制到互聯(lián)網(wǎng)保險之中，只會造成更嚴(yán)重的失信失范危機。對此，傳統(tǒng)保險業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)保險和監(jiān)管部門都要高度警惕，從加強自律、強化監(jiān)管“一盤棋”的角度，有效防范和解決發(fā)展粗放、失信失范等突出問題。

　　再有，在監(jiān)管與發(fā)展脫節(jié)的情形下，保險業(yè)全牌照經(jīng)營（保險公司可同時從事證券、銀行、信托、資金監(jiān)管等全部金融業(yè)務(wù)）又進一步加劇保險資金在金融圈內(nèi)部封閉循環(huán)，對實體經(jīng)濟有害無益的金融杠桿不斷加高，金融風(fēng)險持續(xù)放大，累及整個金融行業(yè)和其他行業(yè)。至今仍呈膠著狀態(tài)的寶能惡意收購萬科股權(quán)事件，就是一個典型的“風(fēng)險案例”。

　　發(fā)達國家的保險業(yè)，經(jīng)歷了幾十年甚至上百年的“成長煩惱”，才發(fā)展到今天的成熟水平。反觀中國，“人人當(dāng)保民”的理想能否在相對較短時間內(nèi)得到實現(xiàn)，就要看我們能否用比發(fā)達國家更短的時間，大力加強商業(yè)誠信和社會誠信建設(shè)，掃除“失信”這個妨礙保險業(yè)包括互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展的最大障礙。