■在存款保險(xiǎn)制度中設(shè)立有限賠付的“杠杠”，把儲(chǔ)戶的存款安全和銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)連接在一起，督促儲(chǔ)戶強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，參與對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督

　　存款保險(xiǎn)制度離我們?cè)絹?lái)越近了。十八屆三中全會(huì)審議通過(guò)的《決定》提出建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。央行行長(zhǎng)周小川表示，將加快建立存款保險(xiǎn)制度，覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行有限賠付和基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率機(jī)制。

　　為什么選擇現(xiàn)在推出存款保險(xiǎn)制度？近年來(lái)，從國(guó)有銀行股改上市、民間資本試點(diǎn)小貸公司、貸款利率逐步市場(chǎng)化到允許開(kāi)設(shè)民營(yíng)銀行……我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程一直在穩(wěn)步推進(jìn)。接下來(lái)，隨著存款利率的放開(kāi)，金融市場(chǎng)將呈現(xiàn)出百舸爭(zhēng)流、優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)格局。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，市場(chǎng)化潮流不可逆轉(zhuǎn)，原來(lái)“坐吃利差”的政策優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在，經(jīng)營(yíng)不善就要退出市場(chǎng)。然而，銀行業(yè)不同于一般行業(yè)，金融機(jī)構(gòu)的生死往往牽涉到千家萬(wàn)戶的存款安全，萬(wàn)一出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，需要有存款保險(xiǎn)制度來(lái)“兜底”，保障存款人利益。

　　從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在歐美發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)國(guó)家，存款保險(xiǎn)制度已普遍推行，國(guó)際金融危機(jī)和歐債危機(jī)期間，正是因?yàn)橛写俗鳛楸Ｕ�，銀行才未發(fā)生全面擠兌現(xiàn)象�？梢哉f(shuō)，存款保險(xiǎn)制度作為市場(chǎng)化、金融體系的一項(xiàng)基礎(chǔ)制度，在我國(guó)金融業(yè)再一次大步邁向市場(chǎng)的節(jié)點(diǎn)推出，既為必然，也是必須。

　　有儲(chǔ)戶擔(dān)心，按存款保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，破產(chǎn)銀行對(duì)儲(chǔ)戶只實(shí)行有限賠付，保證一定比例的存款安全，跟以前相比，儲(chǔ)戶的利益會(huì)不會(huì)反而“不保險(xiǎn)”了呢？實(shí)際上，這樣的制度設(shè)計(jì)正是為了防范銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人利益。存款利率市場(chǎng)化后，許多人會(huì)不顧銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，將錢存入愿意支付最高利率的銀行，刺激銀行為了追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)；銀行也認(rèn)為有存款保險(xiǎn)“兜底”，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大點(diǎn)也沒(méi)問(wèn)題，不再追求穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。在存款制度中設(shè)立了有限賠付的“杠杠”，可以限制“重收益、輕風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)方式，把儲(chǔ)戶的存款安全和銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)連接在一起，督促儲(chǔ)戶強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，參與到對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督中去。

　　還有儲(chǔ)戶擔(dān)心，讓銀行支付保費(fèi)，是否會(huì)抬高資金成本，并且最終轉(zhuǎn)嫁給銀行客戶？事實(shí)上，保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，是保險(xiǎn)制度發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理作用的“撒手锏”。存款保險(xiǎn)的費(fèi)率，會(huì)根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)差別化厘定。風(fēng)險(xiǎn)低的銀行享受較低的費(fèi)率，而風(fēng)險(xiǎn)較高的就必須適用較高的費(fèi)率，以此督促金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注自身的風(fēng)險(xiǎn)水平，盡力化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶資金安全。而且隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，存款保險(xiǎn)制度也能為中小銀行“增信”，提高中小銀行的品牌含金量，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力，平抑大銀行“主導(dǎo)”的信貸資金價(jià)格，為客戶提供更多質(zhì)優(yōu)價(jià)實(shí)的產(chǎn)品與服務(wù)。

　　任何改革都是系統(tǒng)工程，需要“內(nèi)外協(xié)調(diào)”、“左右兼顧”，金融業(yè)改革亦如此。存款保險(xiǎn)制度將為其他各項(xiàng)改革開(kāi)路，同樣也需要其他措施相互配合、相輔相成。比如只有建立退出機(jī)制，讓銀行“有生有死”，存款保險(xiǎn)制度才能真正發(fā)揮作用。此外，為避免發(fā)生以往政策執(zhí)行過(guò)程中既得利益者“喊著不動(dòng)、推著慢挪、打著快走”的問(wèn)題，確保改革意圖順利、高效實(shí)現(xiàn)，存款保險(xiǎn)相關(guān)政策應(yīng)盡快推出細(xì)則，而且還要有明確乃至量化、可執(zhí)行的責(zé)任追究條款。