銀行業(yè)監(jiān)管部門在消費者權(quán)益保護上面臨著雙重責任，一是如何深化監(jiān)管職責，真正發(fā)揮好市場監(jiān)管者的作用，使市場秩序進一步規(guī)范，以充分保護消費者的合法權(quán)益；二是加強頂層設(shè)計，建立成熟的銀行業(yè)市場競爭機制，通過市場的自我約束來督促引導銀行業(yè)遵守市場規(guī)則，使消費者的權(quán)益得到充分保障。從我國銀行業(yè)市場的目前發(fā)展情況看，市場競爭的局面已經(jīng)形成，但成熟的市場競爭機制還尚未建立，還需要監(jiān)管部門加強引領(lǐng)，培育成熟的銀行業(yè)市場競爭機制，與政府監(jiān)管形成合力，共同促進消費者權(quán)益保護水平的提高。

　　建立健全市場競爭機制是維護銀行業(yè)消費者權(quán)益的根本動力

　　我國銀行業(yè)經(jīng)過多年的創(chuàng)新發(fā)展，已經(jīng)形成了較為充分的市場化競爭格局。工、農(nóng)、中、建、交五大銀行及全國性股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，建立起了種類豐富、功能齊全、層次多樣的銀行體系，業(yè)務(wù)領(lǐng)域覆蓋了廣大的城鎮(zhèn)和農(nóng)村，不斷創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種日益提升著消費者對需求的滿足�？梢哉f，市場競爭的力量已經(jīng)促使我國銀行業(yè)實現(xiàn)了巨大的進步，銀行業(yè)也由此完成了單純的價格競爭到產(chǎn)品競爭的轉(zhuǎn)變。

　　但是，這種競爭局面的存在并不代表著成熟的市場競爭機制已然形成。在這種競爭中，參與競爭的主體主要以自身的發(fā)展和利益作為追求的目標，無論是價格競爭還是產(chǎn)品競爭都力求占領(lǐng)市場獲取最大利益，在資源配置上過度向市場占有率傾斜，容易忽視消費者體驗、社會責任等服務(wù)業(yè)更為深層次的問題。因此，就出現(xiàn)了虛假廣告、欺騙性宣傳、強制性推銷，甚至欺詐消費者等損害消費者權(quán)益的行為。在這種情況下，市場監(jiān)管者在充分發(fā)揮監(jiān)管職責的同時，還應(yīng)有意識地引領(lǐng)市場向更加成熟的方向發(fā)展，形成真正的市場競爭機制，并依靠這種機制的無形力量和內(nèi)生性約束，自發(fā)推動市場主體的守法、合規(guī)、誠信、理性化競爭。把消費者的體驗作為追求的目標，在價格競爭、產(chǎn)品競爭的基礎(chǔ)上實現(xiàn)更深層次的服務(wù)競爭。把廣大消費者的訴求作為企業(yè)發(fā)展的方向，充分發(fā)揮銀行業(yè)市場競爭機制在消費者權(quán)益保護中的積極作用。

　　依靠市場競爭機制提高消費者權(quán)益保護水平

　　銀行業(yè)市場競爭機制的建設(shè)是一項系統(tǒng)性工程，需要監(jiān)管部門加強頂層設(shè)計，在尊重市場運行規(guī)律、把握市場客觀需求的基礎(chǔ)上創(chuàng)新工作方法和手段，豐富工作內(nèi)涵和外延，引領(lǐng)市場競爭機制的形成與成熟，滿足消費者日益增長的金融服務(wù)需求，提升對廣大人民群眾利益的保護水平。

　　首先是積極完善市場自律機制。自律機制是成熟的銀行業(yè)市場競爭機制的重要組成部分，自律機制作用的發(fā)揮，不但可以有效防范道德風險和逆向選擇，消除單體銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營行為的負的外部性，增強正的外部性，還可以有效降低市場的交易成本和信息非對稱性。在我國當前的銀行業(yè)市場競爭環(huán)境中，自律機制已經(jīng)取得了較大的進步，銀行業(yè)自律組織在規(guī)范市場行為、維護市場秩序上起到了積極作用。但目前的市場自律機制與成熟的市場自律機制相比還存在著一定的差距，其原因主要在于當前的自律機制更多是依靠市場的外部力量形成的。因此，還需要繼續(xù)完善自律機制，充分發(fā)揮其在市場競爭中的糾偏功能，促進市場競爭機制的成熟，不斷滿足消費者日益提高的金融服務(wù)需求。

　　其次是充分發(fā)揮市場監(jiān)督機制。消費者權(quán)益的有效保護需要各個層面的監(jiān)督機制，既包括監(jiān)管層面的行政執(zhí)法監(jiān)督，也包括市場層面的媒體輿論監(jiān)督及社會公眾監(jiān)督，各種監(jiān)督機制的有效結(jié)合與良性互動可以在最大程度上對不良金融行為形成威懾。我國銀行業(yè)市場監(jiān)督機制目前還存在著一定的滯后性，主要體現(xiàn)在監(jiān)督功能的發(fā)揮更多是事后調(diào)節(jié)。成熟的市場監(jiān)督機制不但強調(diào)事后監(jiān)督和事后修復，更加注重事前監(jiān)督、未雨綢繆，在產(chǎn)品走向市場前，就將有可能損害消費者權(quán)益的風險進行化解和排除，防患于未然。從這個角度出發(fā)，我國在銀行業(yè)消費者權(quán)益保護中，除了繼續(xù)發(fā)揮好各層面的市場監(jiān)督力量，注重政府監(jiān)督和市場機制相結(jié)合，還應(yīng)強調(diào)將監(jiān)督關(guān)口前移，把好風險的出口關(guān)，在源頭上杜絕可能損害消費者權(quán)益的行為。

　　再次是大力培育市場參與機制。在銀行業(yè)市場中，供給方與需求方之間遵循著“賣者有責，買者自負”的原則，即在賣方的信息披露機制、透明度建設(shè)和風險提示機制都較為健全的情況下，買方為獲得風險溢價要承擔一定的風險。但事實上，金融的本質(zhì)屬性決定了消費者在知識儲備、信息獲取和風險認知水平不能及時跟上的情況下，容易成為銀行業(yè)金融產(chǎn)品的被動接受者，在信息可得性和產(chǎn)品交易上都有可能處于不對等的地位。這種情況給消費者權(quán)益保護帶來了如下困難：消費者難以意識到自身的權(quán)益受到損害而忽視維權(quán)，助長了部分不良行為；由于對產(chǎn)品的不了解，消費者難以找到問題的癥結(jié)所在，在維權(quán)過程中更多體現(xiàn)出非理性行為；由于法律知識欠缺，消費者不能合理利用維權(quán)渠道，導致無序投訴。基于上述情況，在我國銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作中，應(yīng)積極培育市場參與機制，針對消費者參與方的短板，通過多渠道、廣泛性、深層次的宣傳教育，提升消費者的金融知識、維權(quán)意識和法律意識，促使消費者積極主動地參與到市場機制建設(shè)中。

　　最后是努力塑造市場制裁機制。在成熟的銀行業(yè)市場競爭機制中，市場制裁機制非常重要，主要緣于外生的監(jiān)管力量是有限的，其資源配置更多的是抓重點問題和主要矛盾，難以有效滿足和全面覆蓋所有的市場參與者，部分市場競爭者就有可能利用市場監(jiān)管的不足鉆空子，做出有悖于市場誠信經(jīng)營、有損于消費者合法權(quán)益的行為。在有效的市場制裁機制中，一旦競爭主體違反了市場秩序，出現(xiàn)了非理性行為，在同業(yè)伙伴中就會被邊緣化，難以利用同業(yè)資源開展金融業(yè)務(wù)，在行業(yè)中失去立足之地，同時，也會因為不良信譽和聲譽而失去消費者的信任，在沒有客戶資源的情況下，其產(chǎn)品和服務(wù)的銷售也就會寸步難行。由此可見，市場制裁機制是一種高于自律的市場行為。

　�。ㄗ髡呦抵袊y監(jiān)會銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局局長）