銀行更應(yīng)該審視自己的行為是否合法，是否體現(xiàn)了權(quán)利義務(wù)對(duì)等的法治精神，自覺(jué)將自己的經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范在法治的軌道上

　　被告沙某某的信用卡透支本金375079.3元未及時(shí)償還，原告中國(guó)銀行某支行據(jù)此向法院起訴，訴請(qǐng)判令被告歸還欠款及至欠款付清之日止的利息，并按375079.3元未償還部分的5%，每月支付滯納金。最終，法院的判決部分支持了原告的訴求，但否決了其對(duì)滯納金的繼續(xù)征收。據(jù)悉，這是法院首次確認(rèn)信用卡滯納金的不合法（2月23日《北京日?qǐng)?bào)》）。

　　從判決的結(jié)果看，法院不支持銀行高額滯納金的訴求，主要是援引了憲法第23條第2款“公民在法律面前一律平等”的條文。平等意味著待遇對(duì)等，除非存在差別對(duì)待的理由和依據(jù)。本案中，原告對(duì)被告信用卡收取月息5%的滯納金，年息高達(dá)60%，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)最高法規(guī)定的民間借貸不得超過(guò)24%的紅線，其顯然違背了待遇對(duì)等的憲法精神。法院首次以憲法精神否定高額滯納金，對(duì)于警示銀行隨意收取高額滯納金的任性行為，無(wú)疑具有積極的樣本意義。

　　銀行以5%的月息收取信用卡滯納金，其依據(jù)是現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第22條的規(guī)定。根據(jù)這一規(guī)定：“貸記卡持卡人未償還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)�！闭沁@一規(guī)定，讓銀行收取高額滯納金時(shí)底氣十足。不少銀行不僅據(jù)此給信用卡設(shè)定滯納金，而且還對(duì)信用卡持卡人不按期償還款額設(shè)置了最低10元起步和全額罰息的規(guī)則，令信用卡持有人苦不堪言。

　　其實(shí)，這是銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)管理規(guī)定的機(jī)械理解。從效力上看，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》只是部門規(guī)章，沒(méi)有法律效力，其不能脫離上位法的約束。商業(yè)銀行法第38條和合同法第204條都明確規(guī)定，貸款利率的上下限，必須按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定來(lái)確定。合同法第211條更是規(guī)定：“借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定�！笨梢�，對(duì)貸款利率進(jìn)行限制是法律的基本要求。信用卡透支本質(zhì)上屬于信用貸款業(yè)務(wù)，其利率應(yīng)當(dāng)受到限制。從這個(gè)角度講，銀行對(duì)逾期未償還款額的信用卡持有人收取月息5%的滯納金，顯然違背了相關(guān)法律的規(guī)定。法院首次以司法的形式確認(rèn)月息高額滯納金不合法，是對(duì)銀行違法行為的矯正，彰顯了公平公正的法治精神，值得充分肯定。

　　應(yīng)該承認(rèn)，透支信用卡不還款是違約行為，違約者理應(yīng)為此付出代價(jià)。但前提是，違約者的責(zé)任承擔(dān)必須有明確的法律依據(jù)，不能超越公平正義的法治精神。銀行機(jī)械理解并適用部門規(guī)章，單方面對(duì)信用卡持卡人設(shè)置高額滯納金門檻，實(shí)際上是鉆了法律對(duì)銀行貸款利率上限沒(méi)有直接規(guī)定的空子。雖然法律需要完善，但這不是任性提高滯納金利率的借口。在相關(guān)法律和憲法原則已有規(guī)定的情況下，銀行更應(yīng)該審視自己的行為是否合法，是否體現(xiàn)了權(quán)利義務(wù)對(duì)等的法治精神，自覺(jué)地在法治的軌道上規(guī)范自己的經(jīng)營(yíng)行為。這是該案的最大警示作用，將對(duì)規(guī)范銀行滯納金征收起到倒逼作用。

　　當(dāng)然，鑒于我國(guó)是一個(gè)實(shí)行成文法的國(guó)家，此次滯納金的法院判決只是個(gè)例，不一定能在司法實(shí)踐中得到全面推廣，銀行業(yè)長(zhǎng)期存在的滯納金收費(fèi)過(guò)高的問(wèn)題，還需要完善法律，或由相關(guān)部門制定相應(yīng)的修正條款，才能真正讓其壽終正寢。但不可否認(rèn)的是，正是基于這一客觀現(xiàn)實(shí)，法院首次依法否定了滯納金收費(fèi)過(guò)高的合法性，就為今后審理類似案件提供了司法實(shí)踐的典型判例，將起到統(tǒng)一司法標(biāo)準(zhǔn)的示范作用。這對(duì)于遏制銀行業(yè)高額收取滯納金的行為，更具有現(xiàn)實(shí)意義。