國務院日前印發(fā)《關于積極發(fā)揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》，全面部署以消費升級引領產(chǎn)業(yè)升級，以制度創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新增加新供給，滿足創(chuàng)造新消費，形成新動力。業(yè)內(nèi)認為，作為消費經(jīng)濟的核心，消費金融的功能發(fā)揮無疑至關重要，這是消費金融市場發(fā)展的又一政策利好。

　　實際上，近年來我國消費性貸款規(guī)模每年增長速度超過20%.有機構預計到2017年，我國消費信貸規(guī)模將超過27萬億元，發(fā)展空間巨大。業(yè)內(nèi)預計，消費金融的十萬億級的藍海市場正在加速打開。

　　在此背景下，經(jīng)歷了幾年野蠻增長，正遭遇“資產(chǎn)荒”的P2P網(wǎng)貸行業(yè)嗅到了商機。成交額剛破百億元的P2P網(wǎng)貸平臺小牛在線宣布發(fā)力消費金融市場，主打產(chǎn)品“小牛錢包”將要上線。與此同時，包括宜人貸、拍拍貸、銀豆網(wǎng)等一批P2P借貸平臺也都在布局這塊市場。

　　P2P網(wǎng)貸平臺搶灘消費金融市場，一方面是由于市場潛力很大。數(shù)據(jù)顯示，2014年全國消費信貸余額達到15.36萬億元，其中70%以上是基于抵押的房地產(chǎn)貸款，真正基于消費的個人信用貸款大概只有10%.而我國使用分期的信用卡持卡人只占到全部持卡人的20%；大量年輕白領、藍領、農(nóng)民工和大學生的個人消費金融需求未被滿足。另一方面，在經(jīng)濟增速放緩的背景下，企業(yè)類融資服務風險逐漸暴露，“資產(chǎn)荒”已成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的常態(tài)。以個人為主的小額分散的消費金融，為P2P網(wǎng)貸平臺開辟了一條新路。小牛在線COO余軍就坦言，個人資產(chǎn)多是針對日常消費，它受經(jīng)濟增速放緩影響較小。

　　有業(yè)內(nèi)專家樂觀預計，伴隨著消費群體越來越年輕化、消費觀念的改變和消費習慣的升級，未來5~10年的消費金融領域將會是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)挖掘新業(yè)務的藏寶地。

　　但是，P2P網(wǎng)貸平臺要想撬動十萬億級消費金融市場并非易事，無論線下還是線上，都有實力強勁的爭食者。從線下來看，傳統(tǒng)銀行、持牌消費金融公司、小貸公司等都在進軍消費金融市場。據(jù)媒體報道，一些商業(yè)銀行近年來建立了龐大的線下團隊、適應線下消費金融的業(yè)務流程和風控體系。而持牌消費金融公司、小貸公司也早早占據(jù)消費需求密集的線下場景，比如電子產(chǎn)品賣場。從線上來看，除了線下金融機構在線上的布局外，P2P網(wǎng)貸平臺的主要競爭對手是電商。阿里“花唄”、京東“白條”、蘇寧“任性付”等在剛剛過去的“雙十一”戰(zhàn)功顯赫，黏性較強的線上消費場景是他們搶食消費金融“蛋糕”的殺手锏。此外，電商巨頭還擁有P2P網(wǎng)貸平臺無法比擬的資源整合能力。

　　不過，腹背受敵的P2P網(wǎng)貸平臺也并非沒有機會。一方面，從消費金融生態(tài)看，不是所有的借貸需求都依賴電商、電子產(chǎn)品賣場等特定的消費場景，很多的個人消費場景需求還有待開發(fā)。電商巨頭、傳統(tǒng)金融機構很難覆蓋全部中低端人群。另一方面，經(jīng)歷了幾年的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺聚集了大量的投資者，充足的資金是其優(yōu)勢，而且這些資金流動性很強。如果能夠快速切入傳統(tǒng)金融機構和電商巨頭難以覆蓋到的消費場景，在風險和規(guī)模的平衡中掌握對核心資產(chǎn)的精準定價能力，就可以手握核心競爭力，當然前提是做好風險控制。從小牛在線、拍拍貸等布局消費金融的P2P網(wǎng)貸公司來看，“金融弱勢群體”，即中低收入工薪族、個體工商戶、大學生將會是他們的主要服務對象。

　　商場如戰(zhàn)場。搶食消費金融市場的戰(zhàn)爭不可避免，對于普通消費者來說，更希望看到的是，一場亂戰(zhàn)過后，普惠金融的陽光能夠灑到每一個人的身上。