目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論很熱烈，雖然存在許多不同認識，但有一個基本共識：盡管與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性地運用了互聯(lián)網(wǎng)理念與技術(shù)手段，但它本質(zhì)上還是金融。既然是金融，就應以服務實體經(jīng)濟和民生為根本。對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行引導和監(jiān)管，應從這個原則出發(fā)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想走得長遠，也必須遵循這個原則。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在服務實體經(jīng)濟和民生方面具有獨特優(yōu)勢。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的電子化交易方式比傳統(tǒng)金融通過物理網(wǎng)點和人工進行交易成本低。如余額寶，用戶即使只有1元錢也可以享受到最低認購金額動輒數(shù)萬元的銀行理財產(chǎn)品才有的高收益，明顯降低了百姓理財?shù)拈T檻，實實在在服務了民生。同時，在短時間內(nèi)“聚沙成塔”，造就了全球規(guī)模最大的貨幣基金之一。其次，電商背景的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在以往的電商平臺服務中積累了大量信用記錄，能夠降低交易成本，破解征信記錄缺失這個造成小微企業(yè)融資難的癥結(jié)。而傳統(tǒng)金融融資要求高，不符合條件的小微企業(yè)無法得到融資。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融匯集對接多樣的資金供需信息的成本低�；ヂ�(lián)網(wǎng)無疑是目前效率最高、成本最低、發(fā)展最快的信息交流方式，能夠在很短時間進行信息的大范圍聚集、傳播。P2P（個人對個人）、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融應用凸顯了互聯(lián)網(wǎng)的這一巨大能量，一些在傳統(tǒng)金融看來不太夠格甚至完全不靠譜的融資需求，通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠很快獲得資金。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融能以低成本滿足那些傳統(tǒng)金融無法滿足的金融需求，特別是融資金額小、融資需求不夠規(guī)范、對于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說無利可圖的金融服務需求。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，還存在一些問題，主要是：產(chǎn)品聚集的資金并未投向?qū)嶓w經(jīng)濟，而是參與飽受詬病的金融同業(yè)資金買賣，受到了推高實體經(jīng)濟融資成本的質(zhì)疑；為吸引眼球，過度營銷，玩弄概念，有的已構(gòu)成虛假宣傳；擅自開展必須經(jīng)過許可才能開展的業(yè)務，違反金融監(jiān)管規(guī)定。尤其令人擔憂的是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險控制機制普遍較弱，跟不上業(yè)務發(fā)展速度，不利于保障客戶的資金安全和信息安全。

　　更好發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融服務實體經(jīng)濟和民生的作用。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講，一應找準自身定位，拋棄短期心態(tài)。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早的美國的經(jīng)驗看，在相當長一段時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要發(fā)揮對傳統(tǒng)金融的補充作用。沒有政府信用支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想成為傳統(tǒng)金融企業(yè)那樣的百年老店，必須更加注重誠信。二應練好內(nèi)功，提高風險控制能力。金融是高風險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)上各類網(wǎng)絡安全事件層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融作為兩者的結(jié)合體，需要面對的風險是雙重的。在風險控制上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應向經(jīng)驗豐富的傳統(tǒng)金融企業(yè)學習，提高風險控制意識，建立適合互聯(lián)網(wǎng)特點的風險控制機制，確保用戶資金安全和信息安全。三應發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢，對用戶不斷變化的需求做出快速反應，不斷提高用戶滿意度。從金融監(jiān)管來講，既應充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融對于服務實體經(jīng)濟和民生的積極作用，也應充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融無序發(fā)展可能帶來的風險。應在鼓勵創(chuàng)新、防控風險的前提下，借鑒國際經(jīng)驗，加強監(jiān)管部門間的協(xié)調(diào)，盡快建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，通過監(jiān)管他律和企業(yè)自律引導互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展，防止一哄而上的無序發(fā)展，及時清理敗壞行業(yè)形象的害群之馬，維護公眾利益，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

　　（作者單位：中國人民銀行營業(yè)管理部）