大力發(fā)展資產(chǎn)管理型農(nóng)村金融組織

　　任何新經(jīng)營模式的塑造都離不開資源配置的引領(lǐng)。作為核心要素的配置者，農(nóng)村金融組織在構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的過程中發(fā)揮著橋梁作用。

　　一、農(nóng)業(yè)資源的配置需要重組農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)型金融組織。農(nóng)村金融組織一直肩負(fù)著支持三農(nóng)的重任，農(nóng)民的合作化、農(nóng)業(yè)的規(guī)模化和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)組織的企業(yè)化對當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了新要求：一方面，農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展需要除小額農(nóng)戶貸款之外的企業(yè)規(guī)模性融資；另一方面，農(nóng)業(yè)面臨的特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，需要專業(yè)金融機(jī)構(gòu)加以管理或?qū)_。這些都要求農(nóng)村金融組織實(shí)施戰(zhàn)略性調(diào)整：

　　培育農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，使農(nóng)村金融的社區(qū)性和產(chǎn)業(yè)性相融合。各地的農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社應(yīng)創(chuàng)新性地推出流程再造，如重點(diǎn)針對“公司加農(nóng)戶”經(jīng)營模式提供融資，借款人是農(nóng)戶，有利于信用風(fēng)險(xiǎn)管理；但擔(dān)保者是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有利于降低對抵押品的依賴。

　　培育農(nóng)產(chǎn)品金融市場，有效管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)管理是全球性難題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)施銀保合作，把央行的支農(nóng)再貸款、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)結(jié)合起來，向?qū)嵤┮?guī)�；B(yǎng)殖或種植的企業(yè)與農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

　　二、規(guī)�；推髽I(yè)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系需要資產(chǎn)管理型農(nóng)村金融組織。農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的現(xiàn)代化首先需要解決土地、勞動(dòng)和資本的關(guān)系，資產(chǎn)管理型金融組織亟待在農(nóng)村成長。

　　土地受托經(jīng)營。金融機(jī)構(gòu)可接受農(nóng)戶委托，以土地作為資產(chǎn)（或資本）投入農(nóng)業(yè)企業(yè)，并代為獲取土地集約經(jīng)營的貨幣性收益。

　　勞動(dòng)力資本化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過向農(nóng)業(yè)企業(yè)或合作社提供培訓(xùn)性融資，依靠勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高所形成的產(chǎn)出實(shí)現(xiàn)償還。

　　三、改造傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系。自1996年國務(wù)院頒布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》以來，政策性、商業(yè)性和合作性金融組織自成體系，獨(dú)立發(fā)展，但建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系要求三類農(nóng)村金融組織發(fā)揮比較優(yōu)勢融合發(fā)展。

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)著力于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，依托現(xiàn)有糧棉油收購建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，加大對農(nóng)業(yè)技術(shù)投資力度，建立農(nóng)業(yè)的PE（私募股權(quán)投資基金）和VC（風(fēng)險(xiǎn)投資基金）。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)著力于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資的批發(fā)市場建設(shè)。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社著力實(shí)施面向農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)戶的金融服務(wù)，同時(shí)向農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供值得培育的優(yōu)質(zhì)股權(quán)投融資對象。（廣東金融學(xué)院院長 陸 磊）

　　創(chuàng)新金融服務(wù)手段

　　人民銀行近日發(fā)布《關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，對做好相關(guān)金融服務(wù)提出了要求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的建設(shè)，需要金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融服務(wù)手段和模式，從金融角度提供強(qiáng)大的“助推力”。這應(yīng)著重體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

　　一是要服務(wù)好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。目前，全國承包土地50畝以上的種糧大戶278萬個(gè)，規(guī)模在200畝左右的家庭農(nóng)場88萬家，農(nóng)民專業(yè)化合作社98萬戶，還有數(shù)量巨大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。圍繞這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，金融機(jī)構(gòu)要量身定制金融產(chǎn)品，特別是針對性地創(chuàng)新信貸準(zhǔn)入、評級、審批的標(biāo)準(zhǔn)和流程，合理確定貸款期限和額度，讓這些客戶“進(jìn)得來”“貸得到”“貸得快”，從而更好地促進(jìn)其提高規(guī)模經(jīng)營水平。

　　農(nóng)業(yè)銀行近年來專門制定了《專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場）貸款管理辦法》《農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法》等一系列制度辦法，不斷完善和豐富支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的政策措施。截至2013年末，農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)向各類農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和種養(yǎng)大戶發(fā)放貸款超過1000億元，支持專業(yè)大戶140余萬戶。對國家級、省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的服務(wù)覆蓋率，也分別達(dá)到88%和59%。

　　二是要對接好新型農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)。發(fā)展農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織是構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織的服務(wù)模式，創(chuàng)新金融服務(wù)手段和運(yùn)作模式，開辟對接農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織發(fā)展的金融路徑。

　　三是要落實(shí)好新型農(nóng)村抵押擔(dān)保方式。十八屆三中全會(huì)明確提出，允許農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)用于抵押擔(dān)保，并試點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押擔(dān)保。這給金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的建設(shè)帶來了重要機(jī)遇，建議有關(guān)部門針對性地修訂《物權(quán)法》《擔(dān)保法》《土地管理法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保的落地實(shí)施提供法律依據(jù)。（中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部副總經(jīng)理 李 運(yùn)）

　　“三農(nóng)”貸款的“三難”及其化解

　　我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)相對滯后，其中一個(gè)重要原因是缺乏金融支撐。但擴(kuò)大面向“三農(nóng)”的融資信貸規(guī)模，又面臨“三農(nóng)”貸款綜合成本相對較高、貸款抵押品少、貸款可控性較差等三大難題。如何化解開展“三農(nóng)”貸款面臨的上述難題，事關(guān)金融服務(wù)“三農(nóng)”的效率和成敗。令人欣慰的是，一些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在這方面進(jìn)行了卓有成效的探索。

　　針對“三農(nóng)”貸款份額少、管理難、利潤薄的難點(diǎn)，按一定比例將農(nóng)業(yè)貸款的利息收入直接調(diào)增辦貸機(jī)構(gòu)考核利潤，并將一定比例的農(nóng)戶貸款利息收入直接獎(jiǎng)勵(lì)給具體信貸人員。大力推進(jìn)農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行之間的系統(tǒng)直聯(lián)，不斷豐富電子銀行服務(wù)功能，不斷探索完善移動(dòng)金融、微信銀行等的功能，持續(xù)降低涉農(nóng)貸款成本。

　　針對“三農(nóng)”貸款尋找抵押品和抵押品實(shí)現(xiàn)價(jià)值難，適當(dāng)放寬抵押條件，加大與農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的合作力度，引入涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)。創(chuàng)新“三農(nóng)”貸款模式，比如創(chuàng)新推出“農(nóng)村土地收益保證貸款”貸款模式，首次將土地未來收益作為農(nóng)民貸款的還款保證，突破了必須以實(shí)物作抵押的貸款審批模式。

　　針對“三農(nóng)”貸款用途分散、風(fēng)險(xiǎn)大、難以實(shí)現(xiàn)過程監(jiān)控的難點(diǎn)，將各種“三農(nóng)”貸款分類打包，有針對性地實(shí)施差別化監(jiān)管。針對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，設(shè)計(jì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、出國務(wù)工貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款等；為促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)，設(shè)計(jì)農(nóng)房建設(shè)貸款、家電下鄉(xiāng)貸款、新型農(nóng)村社保貸款，從而有效地?cái)U(kuò)大了“三農(nóng)”貸款的規(guī)模和投向。（中國數(shù)量經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)副理事長 王崇舉）

　　助力農(nóng)民職業(yè)屬性回歸

　　隨著市場化改革的深化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，讓部分農(nóng)民“職業(yè)化”或者說讓部分農(nóng)民回歸其職業(yè)屬性，已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀需要。而農(nóng)民職業(yè)屬性回歸離不開現(xiàn)代金融服務(wù)的支持。

　　活化農(nóng)村土地的承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)，培育新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織，回歸農(nóng)民職業(yè)屬性。金融服務(wù)應(yīng)支持農(nóng)民以農(nóng)地承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)融資，鼓勵(lì)農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)，推動(dòng)土地經(jīng)營向集約化發(fā)展，為職業(yè)化農(nóng)民創(chuàng)造實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營的條件。創(chuàng)新開發(fā)金融服務(wù)新產(chǎn)品，特別是有市場需求、附加值高的農(nóng)副產(chǎn)品的動(dòng)產(chǎn)抵押貸款等。

　　扶持“三農(nóng)”培訓(xùn)服務(wù)，提升職業(yè)化農(nóng)民素質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該支持發(fā)展“三農(nóng)”培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，并通過培訓(xùn)探索建立“職業(yè)農(nóng)民注冊登記”制度。讓農(nóng)民群眾學(xué)金融、懂金融、用金融，也是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必不可少的培訓(xùn)內(nèi)容之一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)廣泛開展多種形式的“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，全方位提升職業(yè)化農(nóng)民的整體素質(zhì)。

　　以金融服務(wù)引導(dǎo)社會(huì)資本下鄉(xiāng)，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的發(fā)展。以信貸資金引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)資本下鄉(xiāng)，建立和發(fā)展新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織。走特色化經(jīng)營的道路，鼓勵(lì)社會(huì)資本采取“公司+基地+農(nóng)戶”的方式，發(fā)展高品質(zhì)、高附加值、高市場認(rèn)可度的農(nóng)副產(chǎn)品及其加工品。

　　支持農(nóng)副產(chǎn)品流通，增強(qiáng)職業(yè)農(nóng)民資金的流動(dòng)性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，針對農(nóng)副產(chǎn)品“鮮活易損、點(diǎn)多面廣、量多利薄”的特點(diǎn)創(chuàng)新金融服務(wù)。通過“網(wǎng)點(diǎn)+村委會(huì)”模式，優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)布局，為職業(yè)農(nóng)民提供資金能夠?qū)崟r(shí)快速轉(zhuǎn)移支付的結(jié)算服務(wù)。在農(nóng)副產(chǎn)品流通中，推進(jìn)農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行之間的系統(tǒng)直聯(lián)，節(jié)約跨省、跨行交易成本，實(shí)現(xiàn)資金即時(shí)匯劃。對經(jīng)營規(guī)模相對較大、生產(chǎn)經(jīng)營較為穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與家庭農(nóng)場，線上金融服務(wù)要突出“綜合化”，幫助新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織優(yōu)化賬戶管理和資金調(diào)度。（重慶工商大學(xué)校長、重慶金融學(xué)院院長 楊繼瑞）

　　發(fā)揮農(nóng)商行的本土優(yōu)勢

　　中央將“加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系”作為“健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機(jī)制”的首要任務(wù)，意味著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、規(guī)�；⑸鐣�(huì)化程度加深。面對當(dāng)前新形勢，農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)充分發(fā)揮本土銀行“天時(shí)地利人和”的優(yōu)勢，充當(dāng)?shù)胤叫滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營體系建設(shè)的主力軍。

　　利用天時(shí)優(yōu)勢，緊抓農(nóng)村金融發(fā)展新機(jī)遇，加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化支持力度。一是要發(fā)揚(yáng)以往農(nóng)商行堅(jiān)持“一農(nóng)”系“三農(nóng)”扎根農(nóng)村的傳統(tǒng)，引導(dǎo)現(xiàn)代金融理念和資源傳遞鄉(xiāng)村，不斷推出多元化產(chǎn)品和服務(wù)手段，推行聯(lián)保貸款，加大對“三農(nóng)”的金融支持力度，提高支農(nóng)服務(wù)效率。二是堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，保持當(dāng)?shù)刈畲笊孓r(nóng)銀行地位，將信貸資金更多投向薄弱領(lǐng)域，加大農(nóng)村量體裁衣式金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。三是發(fā)揮農(nóng)商行擁有最多鄉(xiāng)村物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，構(gòu)建當(dāng)?shù)鬲?dú)有的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)體系；同時(shí)進(jìn)一步加大電子服務(wù)渠道建設(shè)，創(chuàng)設(shè)立體化、多樣化的鄉(xiāng)村金融便利店等自助服務(wù)平臺(tái)，做到普惠金融覆蓋所有鄉(xiāng)村。

　　利用地利優(yōu)勢，打造地域特色支農(nóng)金融品牌，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、規(guī)�；l(fā)展。一是開發(fā)和培養(yǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸的有效需求，按地緣、業(yè)緣、親緣等社會(huì)關(guān)系紐帶，積極培育和壯大龍頭企業(yè)，支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，重點(diǎn)支持與龍頭企業(yè)配套的、有穩(wěn)定產(chǎn)銷關(guān)系的農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)。二是支持高投入產(chǎn)出和集約高效的設(shè)施農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)�！爱a(chǎn)糧大戶”“果蔬大王”等農(nóng)戶能夠充分利用土地的效能，借助現(xiàn)代化科技手段，并且以家庭為作業(yè)單元，采取合作運(yùn)營現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的方式，有序地發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營，以期達(dá)到較高的生產(chǎn)效率，獲得更高的回報(bào)。農(nóng)商行要切實(shí)解決城郊農(nóng)戶在設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的資金短缺問題，扶助農(nóng)民增收致富；同時(shí)，要積極支持農(nóng)村重點(diǎn)集鎮(zhèn)、中心村的道路、供水、供電、通訊、住宅、廣播電視網(wǎng)絡(luò)、新能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供金融基礎(chǔ)。三是信貸重點(diǎn)支持農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用型和服務(wù)型產(chǎn)業(yè)，扶持新興領(lǐng)域的農(nóng)村商業(yè)和外貿(mào)企業(yè)，可采取“公司+農(nóng)戶”貸款、“公司+合作社+農(nóng)戶”或“公司+基地+合作社+農(nóng)戶”等不同的信貸模式，擴(kuò)大對村鎮(zhèn)企業(yè)金融服務(wù)覆蓋率，積極提供代發(fā)工資、代理保險(xiǎn)、代客理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。

　　利用人和優(yōu)勢，建設(shè)和諧的農(nóng)村金融生態(tài)，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系環(huán)境可持續(xù)健康發(fā)展。一是與當(dāng)?shù)卣浜蠈?shí)施以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)資信等級評定為內(nèi)容的“三信工程”，將農(nóng)戶信用與金融信用結(jié)合起來，營造適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系建設(shè)的社會(huì)信用大環(huán)境。二是通過為當(dāng)?shù)赜^光休閑農(nóng)業(yè)示范園、鄉(xiāng)村旅游接待戶、鄉(xiāng)村特色農(nóng)產(chǎn)品專賣店等免費(fèi)建立POS支付渠道和網(wǎng)銀系統(tǒng)，將金融工具引入農(nóng)村，改善農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融社會(huì)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)育。三是為當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民到鄉(xiāng)村旅游提供以農(nóng)商行銀行卡支付相關(guān)費(fèi)用的結(jié)算便利和打折優(yōu)惠，引導(dǎo)城鎮(zhèn)居民到鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)，將城鎮(zhèn)資源引向農(nóng)村，拓寬農(nóng)民增收渠道，以金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。（武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士 渠海雷）

　　(本版內(nèi)容由本報(bào)記者張國圣整理)