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　　先是有關(guān)存款縮水引發(fā)社會關(guān)于小額賬戶管理費該不該收的爭論；此后又曝出今年幾家銀行“手續(xù)費及傭金收入”三季度統(tǒng)計高達四千多億元。有關(guān)銀行收費的話題多年來在社會上爭議不斷，近日相關(guān)話題在社會上再掀波瀾。不合理的收費背后折射出哪些銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級短板？怎樣更好地保護金融消費者權(quán)益？

　　銀行“成本收費”有玄機

　　前不久，67歲的貴州凱里居民李衛(wèi)成在家中清理出一張9年前的存折，顯示余額還有71.6元。然而，當他來到銀行辦理密碼掛失，卻被意外告知存折上的錢變成了51.63元。9年來，存款不但沒有生息反而本金被扣19.97元，錢哪里去了？銀行營業(yè)員給的答案是，凡賬戶余額不足100元的，銀行都要收取小額管理費。

　　事實上，生活中許多人都遇到過類似李先生的情況。這些對個人來說看似不多的賬戶管理費等費用集中到銀行那里，卻著實是一筆巨款。據(jù)普華永道對國內(nèi)十大上市銀行的財報分析，今年前三個季度，這些銀行的“手續(xù)費及傭金收入”加起來共有4118.3億元，同比增長了25.67%，而各種銀行卡收費、小額賬戶管理費全部包含其中。

　　對于收取小額賬戶管理費，各銀行給出的收費理由是，增加了銀行的運營管理成本，因此要收費�！斑@個看似相當說得通的理由實際上是為銀行侵害消費者利益、本質(zhì)上‘嫌貧愛富’的行為披上一件所謂合理的外衣�！敝袊嗣翊髮W(xué)法學(xué)院教授、中國消費者協(xié)會副會長劉俊海批駁道，“存款有息是法律賦予存款人的權(quán)利，也是現(xiàn)代銀行業(yè)的本質(zhì)特征，不能因為本金少就要扣掉相應(yīng)費用，這是非常不合理的。對賬戶資金數(shù)額的存儲等在信息化發(fā)達的今天所占用的銀行資源是微乎其微的，所謂增加運營成本的理由是根本站不住腳的�！�

　　在儲戶那里不起眼的所謂“成本收費”歸到銀行卻積少成多�！斑@本質(zhì)上就是侵犯消費者的合法權(quán)益，對不同消費者執(zhí)行雙重標準。”劉俊海指出。

　　銀行應(yīng)履行必要的社會責(zé)任

　　據(jù)記者調(diào)查，隨著個人持有信用卡量逐步走向穩(wěn)定，銀行在銀行卡業(yè)務(wù)開拓上也趨緩，相應(yīng)地，原本為了搶市場而實行的免費項目也逐漸變成了收費項目�！拔胰ャy行辦存折，他們卻總是推薦辦卡；很多卡是不得不辦，比如發(fā)工資的是一張卡，交房貸的是另外一張卡，買保險的又是一張卡，重復(fù)辦卡不僅浪費，也不利于管理�！痹诒本┩诵菥用窠垦壑胁槐匾闹貜�(fù)辦卡卻可能是銀行吸引客戶和賺取利潤的一種策略。“銀行卡

　　“現(xiàn)在各家銀行在銀行卡產(chǎn)品功能、設(shè)備投入和用卡渠道拓寬等方面確實發(fā)展較快，但讓我們感受更深的是近年來銀行卡收費勢頭越來越猛，過去為了推銷辦卡，銀行常常給出免年費、送東西等優(yōu)惠，現(xiàn)在不但要收工本費、年費，還要收短信通知費等各種費用，感覺費用越來越高，名目越來越多，有些就是霸王條款，消費者不接受也得接受�！北本〇|城區(qū)居民李勇偉說出了很多消費者的感受。

背后的附加值遠遠高于傳統(tǒng)的存折，可以為銀行創(chuàng)造大量的中間業(yè)務(wù)收入�！币粋�銀行業(yè)內(nèi)人士坦言。

　　據(jù)調(diào)查，以短信通知費為例，相當數(shù)量新開卡的客戶都會出于方便查詢、保障資金安全的考慮開通此項服務(wù)。“是不是所有的服務(wù)都應(yīng)該收費？生活中我們購買一張機票、在飯店訂餐甚至收到快遞時經(jīng)常會收到提供服務(wù)的單位發(fā)來的通知短信，面向大眾消費者的很多服務(wù)都在走向免費，這本身也是對企業(yè)品牌和形象的良好傳遞，而銀行卻在逆勢而為，這與服務(wù)業(yè)的發(fā)展方向相背離，也是銀行依靠其相對壟斷的地位，以服務(wù)為名卻行圈錢之實的做法�！眲⒖『ＵJ為，以適當?shù)姆绞酵ㄖ獌羰倾y行依據(jù)《合同法》必須履行的法定附屬業(yè)務(wù)。

　　從純經(jīng)濟的角度看，銀行有對服務(wù)收費的自主權(quán)，屬于市場化行為。但同時應(yīng)該看到，銀行作為擁有某些特許權(quán)利的服務(wù)行業(yè)，與千家萬戶生活息息相關(guān)，本身有提供相應(yīng)公共服務(wù)的職能�！般y行應(yīng)當履行必要的社會責(zé)任，為消費者提供基本的金融服務(wù)，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定銀行業(yè)科學(xué)的收費標準，保障居民享有基本金融服務(wù)的權(quán)利，不能任由銀行錯誤誘導(dǎo)、隨意收費。”中國人民大學(xué)商學(xué)院副教授牛海鵬指出。

　　利差收窄不應(yīng)是收費的理由

　　財報顯示，今年16家上市銀行中，有4家銀行凈利潤同比增速跌到個位數(shù)，僅2家銀行優(yōu)于去年。利息收入乏力直接影響到商業(yè)銀行的業(yè)績，“收費”某種程度上也成為銀行“順理成章”的盈利模式。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2012-2013中國銀行業(yè)發(fā)展報告》顯示，國有大行因其營業(yè)網(wǎng)點眾多而在中間業(yè)務(wù)收入上具有得天獨厚的優(yōu)勢。2012年工、農(nóng)、中、建、交五家銀行的手續(xù)費及傭金收入為3652億元，占16家上市銀行的78.6%。

　　“不合理的收費恰恰暴露出國內(nèi)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級上的短板，也是金融市場化改革不到位、不充分的表現(xiàn)。”牛海鵬認為，鼓勵銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是為了豐富和完善銀行功能，推動其不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提高市場競爭力�！安粍幽X子的收費顯然不是創(chuàng)新，銀行應(yīng)該把更多的精力用在信托、評估、私人銀行等新型金融產(chǎn)品開發(fā)上，而不是一味地擴大收費項目、提高收費標準�！�

　　統(tǒng)計顯示，銀行卡類等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入在銀行中間業(yè)務(wù)中占比普遍較高，而擔保類、托管類等新型中間業(yè)務(wù)收入占比明顯落后。“傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)對銀行收入增長仍起主要拉動作用，表明商業(yè)銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢仍未退潮，中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)存在進一步優(yōu)化的空間�！苯煌ㄣy行首席經(jīng)濟學(xué)家連平表示。

　　必須看到，與一般消費者相比，金融消費者面臨金融交易復(fù)雜多樣、專業(yè)性強等問題，其權(quán)益容易受到侵害。同時，由于金融消費者數(shù)量眾多、合力強大的特點，一旦涉及面廣的重大利益問題未得到妥善處理，可能對金融市場和經(jīng)濟環(huán)境造成較大沖擊。“強化對金融消費者的保護是金融改革的重要內(nèi)容，銀行業(yè)要適應(yīng)市場化、法律化、民本化的潮流，不能只知道創(chuàng)新不知道誠信，只知道利潤不知道公平，只知道利潤不知道品牌。”劉俊海指出。（本報記者 溫 源）