經(jīng)過近半年的征求意見，在充分考慮來自各方反饋的基礎(chǔ)上，主要針對第三方支付的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）近日正式頒布實施。對比之前的征求意見稿，最終頒布實施的《辦法》由七章五十七條，精簡為七章四十六條。雖然條目有所減少，但從內(nèi)容上看，卻更加細化和完善，不僅對之前市場的一些誤解進行了明確的解釋說明，更是充分采納和考慮了市場的呼聲和現(xiàn)狀。其中適度提高支付的便捷性和適度提高監(jiān)管的靈活性，成為本次第三方支付新規(guī)修改完善過程中最大的兩個亮點。

　　亮點之一：適度提高支付的便捷性

　　在征求意見稿出臺的時候，市場對《辦法》損傷客戶的支付便捷性和降低客戶體驗提出的質(zhì)疑最多。央行的官方解讀也明確指出為有效的降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，保護消費者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，需要系統(tǒng)的平衡支付的便捷性和安全性。在最終頒布的《辦法》和答記者問中，可以看到央行在確保支付安全的基礎(chǔ)上，適度提高了部分支付場景的便捷性。

　　一是，增加了一類支付賬戶類型，降低了非面對面核實身份的要求。征求意見稿中將個人支付賬戶分為兩類。其中，綜合類支付賬戶需要面對面方式或通過五個（含）以上基本信息交叉驗證核實身份。消費類支付賬戶則需要通過三個（含）以上，五個以下合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證才能開立。而在正式版的《辦法》中，將個人支付賬戶增加到三類，分別是Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類賬戶，其中Ⅱ類和Ⅲ類分別對應(yīng)征求意見稿中的“消費類”和“綜合類”，增加的Ⅰ類賬戶為最低標準。開立Ⅰ類賬戶僅需要通過一個外部渠道驗證客戶身份（例如聯(lián)網(wǎng)核實身份證信息）即可實現(xiàn)，充分考慮到了客戶小額、臨時支付的便捷性。

　　二是，詳細說明了外部身份驗證的多渠道性，明確驗證過程由支付機構(gòu)負責。在新版的《辦法》答記者問中，對身份信息驗證渠道進行了詳細的說明，更是將移動運營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司和燃氣公司等單位的數(shù)據(jù)庫引入驗證渠道，無形中減少了客戶驗證身份的麻煩。同時還明確指出，在身份驗證過程中，客戶一般只需要按照支付機構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫相關(guān)信息即可，具體的驗證工作交由支付機構(gòu)負責與外部數(shù)據(jù)庫對接，省去了客戶自己跑腿兒開證明的過程。

　　三是，理清了支付賬戶網(wǎng)絡(luò)支付和基于銀行賬戶支付的區(qū)別，明確兩者適用不同的法規(guī)�！掇k法》明確指出，支付機構(gòu)可以通過支付賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付，也可以基于付款方的銀行賬戶（例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付）提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。其中有關(guān)付款功能、交易限額等規(guī)定僅針對支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款的支付行為不受上述規(guī)定約束，應(yīng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范。以上條款，清晰地解答了人們對《辦法》損傷支付便利的疑惑。

　　亮點之二：適度提高監(jiān)管的靈活性

　　《辦法》出臺的本意是為了促進第三方支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)能夠規(guī)范發(fā)展，但由于一些限制性的條款，被市場誤讀為“為了保護銀行的利益，而制約第三方支付行業(yè)的發(fā)展”。在中國目前的第三方支付市場實然存在一些渾水摸魚者，存在一些違法行為和風(fēng)險隱患，但也有一批有實力的企業(yè)，在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，不斷通過技術(shù)創(chuàng)新為普通消費者提供便捷、高效和安全的支付服務(wù)。因此，為整治行業(yè)亂象而采取的一刀切式的監(jiān)管方式，的確很容易挫傷他們的積極性和創(chuàng)造力。在最終頒布的《辦法》中，央行創(chuàng)造性的提出了差別化的監(jiān)管措施，成為新規(guī)最大的亮點。

　　一是，結(jié)合企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險管控等因素，將支付機構(gòu)分為三類�！掇k法》規(guī)定央行可以結(jié)合支付機構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)，風(fēng)險管控特別是客戶備付金管理等因素，確立支付機構(gòu)分類監(jiān)管指標體系，建立持續(xù)分類評價工作機制，并對支付機構(gòu)實施動態(tài)分類管理，將支付機構(gòu)分為A、B、C三類。其中，A類為最高級別、B類居中、C類為最低級別。

　　二是，允許符合條件的支付機構(gòu)，與銀行自主約定快捷支付交易的驗證方式�！掇k法》允許評定為A類，且Ⅱ類和Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構(gòu)，在向銀行準確、完整發(fā)送交易信息的前提下，可與銀行自主約定由支付機構(gòu)代替交易驗證的具體情形，適度提高監(jiān)管措施的靈活性。

　　三是，允許符合條件的支付機構(gòu)，采用更加靈活的方式核實客戶身份。對A類且實名制落實較好的支付機構(gòu)，《辦法》允許其突破三個、五個外部渠道的規(guī)定，嘗試運用其他各種安全、合法的技術(shù)手段，更加靈活地核實客戶身份。

　　四是，允許符合條件的支付機構(gòu)，與非同名銀行賬戶之間進行轉(zhuǎn)賬�！掇k法》規(guī)定A類且實名制落實較好的支付機構(gòu)在支付賬戶充值和余額回提交易，既可以發(fā)生在支付賬戶與同名的銀行賬戶之間，也可以發(fā)生在支付賬戶與非同名的銀行賬戶之間，以便提高監(jiān)管的靈活性，并進一步滿足客戶支付需求。

　　五是，允許符合條件的支付機構(gòu)，適度提高單日交易限額�！掇k法》規(guī)定，在A類實名制落實較好的支付機構(gòu)中，未采用數(shù)字證書或電子簽名時，達到實名制管理要求的Ⅱ類和Ⅲ類支付賬戶余額付款單日限額可以從5000元提高至1萬元。在B類及以上，且Ⅱ類和Ⅲ類支付賬戶實名比例超過90%的支付機構(gòu)，在同等情況下，單日交易限額可以提高至7500元，體現(xiàn)差別化的監(jiān)管。

　　六是，允許符合條件的支付機構(gòu)，對部分從事電商經(jīng)營的個人參照單位客戶管理。為了更好的服務(wù)于電商平臺上的大量個人賣家，新《辦法》規(guī)定，那些持續(xù)從事電商經(jīng)營6個月以上，其支付賬戶的營業(yè)收入累計超過20萬元，且經(jīng)過了電商平臺對身份的審查和登記，符合Ⅲ類支付賬戶開立標準的個人客戶，參照單位客戶管理，在交易限額和轉(zhuǎn)賬功能范圍等方面有所放松。

　　七是，對不達標的支付機構(gòu)，適度提高相應(yīng)的監(jiān)管標準和要求�！掇k法》明確要求那些被評定為C類或支付賬戶實名比例不達標的支付機構(gòu)，增加每年公開披露相關(guān)信息的內(nèi)容和頻率，加強非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。

　　可見，針對在征求意見稿中曾出現(xiàn)的一些模糊或不清楚的條款，或容易引起異議和爭議的部分，正式頒布的《辦法》進行了更加詳細的說明，并適度提高了支付的便捷性和監(jiān)管的靈活性，有助于支付機構(gòu)更好地遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。（作者系中國社科院金融所法與金融室 副主任）