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客戶透支信用卡逾期不還,給銀行造成了損失,理應(yīng)賠償一定的違約金,目前的問題是,違約金的設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的法律規(guī)定
辦了信用卡,卻一直以為是儲(chǔ)蓄卡,近400元欠款經(jīng)過7年的滾動(dòng),如今已累積到3萬余元,而且影響了個(gè)人征信。認(rèn)為銀行沒有如實(shí)告知且沒有提醒,辦卡時(shí)還在西安念書的小張于近日將辦卡銀行起訴到法院,要求銀行清除不良征信記錄,并確認(rèn)他不承擔(dān)逾期利息、滯納金(4月12日《華商報(bào)》)。
小張有理由狀告辦卡銀行。一方面,399.01元欠款經(jīng)過7年滾動(dòng)竟然累積到3萬多元,恐怕任何一個(gè)持卡人都難以接受,簡(jiǎn)直比高利貸還狠;另一方面,當(dāng)初辦卡時(shí),銀行并未明確告知這張卡的性質(zhì)及使用注意事項(xiàng),以致小張和其他許多同學(xué)都誤以為這是一張儲(chǔ)蓄卡,根本沒意識(shí)到它會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)欠款。
辦卡銀行有責(zé)任,小張當(dāng)然也有責(zé)任。正如一名律師所言,作為成年人,小張?jiān)谵k卡時(shí)應(yīng)當(dāng)了解清楚卡的性質(zhì)和使用方法,并且妥善保管。而且我覺得,小張當(dāng)年稀里糊涂地從卡中多取了近400元,他應(yīng)該注意到這是信用卡透支產(chǎn)生的欠款,不管因何沒有注意到,小張都無法完全推脫掉自己的責(zé)任。
通過這件事,人們自然會(huì)再次討論銀行濫發(fā)信用卡的問題,尤其是給在校大學(xué)生濫發(fā)信用卡,乃至以信用卡誘導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)。而我認(rèn)為,這件事最值得關(guān)注的真問題,是信用卡欠款產(chǎn)生高得離譜的滯納金——簡(jiǎn)單計(jì)算可知,400元欠款即使按年利息10%,并且按利滾利計(jì)算,7年所產(chǎn)生的逾期利息也只有300多元,加上本金合計(jì)不到800元。也就是說,小張累積的3萬多元欠款中,絕大部分是滯納金,滯納金竟達(dá)欠款本金的幾十倍!
銀行收取這么高的滯納金,想必是有據(jù)可依、有章可循的,是按規(guī)矩辦事?蓡栴}是,銀行自定的規(guī)矩于情不合、于理不通。
實(shí)際上,若論法理,銀行向客戶收取滯納金本身就名不正言不順,因?yàn)闇{金的本義是一種行政處罰措施,只能由行政機(jī)關(guān)實(shí)施,并由法律授權(quán),譬如稅務(wù)機(jī)關(guān)可以對(duì)公民拖繳稅款、交警部門可以對(duì)公民拖繳罰款收取滯納金。而銀行不是行政機(jī)關(guān),其與客戶是平等的民事主體關(guān)系,客戶使用信用卡產(chǎn)生欠款,銀行只可按照合同約定收取違約金,而不是滯納金。
更重要的是,銀行對(duì)欠款客戶收取的違約金要合乎情理,可以具有一定的懲罰性質(zhì),但不能搞得像打劫似的。按照合同法及其司法解釋,違約金的設(shè)定應(yīng)以實(shí)際損失為標(biāo)準(zhǔn),那么,小張欠銀行400元,7年時(shí)間會(huì)讓銀行損失3萬多元嗎?恐怕很難說得通,除非銀行承認(rèn)自己做高利貸生意。
客戶透支信用卡逾期不還,給銀行造成了損失,理應(yīng)賠償一定的違約金。目前的問題是,違約金的設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的法律規(guī)定,“實(shí)際損失”范圍顯得模糊不清,以致于銀行以及供水、供電、供氣等行業(yè)都自定規(guī)章、自設(shè)標(biāo)準(zhǔn),導(dǎo)致天價(jià)滯納金(違約金)屢見不鮮,民眾的利益因此受損。
就此而言,是該給任性的違約金套上法律的籠頭了,具體而言就是在法律上明確設(shè)定一個(gè)上限,譬如違約金不能高于本金的若干倍,以平衡雙方利益,使其既具有賠償和懲罰性質(zhì),又合乎情理,能夠?yàn)槊癖娎斫夂徒邮堋?/P>
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