■金融消費(fèi)具有很強(qiáng)的特殊性，要真正保護(hù)好消費(fèi)者的金融權(quán)益，不是一兩招就能解決問題，必須拿出有針對(duì)性的專項(xiàng)制度

　　銀行存款不翼而飛，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)不明示，信用卡被盜刷，保險(xiǎn)理賠被拒，上市公司欺詐發(fā)行，網(wǎng)貸平臺(tái)人去樓空……在金融領(lǐng)域，各種消費(fèi)陷阱真是害苦了不少人。“假冒偽劣”金融產(chǎn)品層出不窮，消費(fèi)者防不勝防。近日，國(guó)辦發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，既為金融消費(fèi)者保護(hù)自身利益提供了新“武器”，也從一個(gè)側(cè)面表明問題的緊迫性。

　　老百姓“錢袋子”鼓了，對(duì)投資理財(cái)?shù)冉鹑诜⻊?wù)的需求與日俱增。今天，使用信用卡的消費(fèi)者數(shù)以億計(jì)，股票市場(chǎng)的投資者近億人，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品的人也越來越多。然而，與市場(chǎng)規(guī)模的迅猛擴(kuò)張相比，金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)卻顯得滯后，金融服務(wù)成為投訴最集中的領(lǐng)域之一。這固然是由于之前對(duì)問題的關(guān)注不夠，但更重要的是，與普通商品相比，金融產(chǎn)品與服務(wù)具有很強(qiáng)的特殊性，許多傳統(tǒng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的辦法難以奏效。

　　比如，與普通商品的“現(xiàn)買現(xiàn)賣”不同，金融產(chǎn)品的交易往往要經(jīng)歷較長(zhǎng)周期。一般來說，消費(fèi)者在購(gòu)買某個(gè)金融產(chǎn)品時(shí)，并不會(huì)意識(shí)到自己被“忽悠”，自然想不到要通過錄音或錄像留下證據(jù)。可是，當(dāng)經(jīng)過一年半載甚至更久，糾紛發(fā)生后，消費(fèi)者才發(fā)現(xiàn)，購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品要么收益率不像當(dāng)初說的那樣“美”，要么有風(fēng)險(xiǎn)卻根本沒得到提示，要么存單變成了保單，但金融機(jī)構(gòu)聲稱所有事項(xiàng)都向消費(fèi)者明示了。雙方各執(zhí)一詞，責(zé)任規(guī)定就成了難題。

　　再如，由于金融產(chǎn)品的專業(yè)性，消費(fèi)者維權(quán)的難度相對(duì)也更大。“買的沒有賣的精”。現(xiàn)在的金融產(chǎn)品復(fù)雜程度越來越高，一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍可能包括銀行理財(cái)、股票、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融等眾多領(lǐng)域，專業(yè)性很強(qiáng)，預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性、發(fā)行機(jī)構(gòu)和投資標(biāo)的……這些概念很容易讓人犯暈。對(duì)自己買了什么都不甚了了，如果有人故意下套，非但掉進(jìn)陷阱不可避免，想要維權(quán)都不知道從哪兒做起。

　　事實(shí)上，面對(duì)花樣百出的金融產(chǎn)品，普通百姓的弱勢(shì)不僅在于專業(yè)知識(shí)，還體現(xiàn)在諸多方面。以股市為例，雖然中小投資者在數(shù)量上占了很大比例，但信息、持股、資金都處于弱勢(shì)地位，致使欺詐發(fā)行、違法披露、內(nèi)幕交易、操縱市場(chǎng)等現(xiàn)象屢屢發(fā)生�？梢姡嬲Ｗo(hù)好消費(fèi)者的金融權(quán)益，不是一兩招就能解決問題，而需要全方位、綜合性的解決方案。

　　正是由于金融消費(fèi)的特殊性，想保護(hù)好消費(fèi)者利益，就相應(yīng)需要針對(duì)性的專項(xiàng)制度。然而，很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我國(guó)在這方面是空白。從某種意義上說，此次發(fā)布的《指導(dǎo)意見》填補(bǔ)了空白。特別是其中對(duì)消費(fèi)者應(yīng)該享有哪些權(quán)利，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何保證這些權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，都有明確界定。

　　好的思路只是第一步。讓金融消費(fèi)者權(quán)益得到更切實(shí)保護(hù)，還需市場(chǎng)各方共同發(fā)力。尤其是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)識(shí)到，隨著市場(chǎng)環(huán)境變化，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不只是社會(huì)責(zé)任，更是自身發(fā)展的需要。如果仍沉湎于過去的強(qiáng)勢(shì)地位，對(duì)消費(fèi)者利益口頭重視、內(nèi)心漠視，就可能逐漸失去口碑，失去市場(chǎng)。消費(fèi)者也要有風(fēng)險(xiǎn)防范這根筋，對(duì)投資收益有合理預(yù)期，不給“假冒偽劣”可乘之機(jī)。