互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于互聯(lián)網(wǎng)而開(kāi)展的各種金融活動(dòng)的總稱，主要包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)眾籌融資、新型電子貨幣，以及金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新平臺(tái)和基于網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)平臺(tái)等。全球互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，不僅對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用，同時(shí)也對(duì)國(guó)際金融秩序和法律制度的發(fā)展產(chǎn)生了重大的影響。

　　國(guó)際金融法律體系是由一系列規(guī)范國(guó)際金融秩序和國(guó)際金融交易行為的國(guó)際金融條約、國(guó)際金融規(guī)則、國(guó)際金融慣例、涉外金融立法等法律文件所構(gòu)成的一個(gè)系統(tǒng)，其所涵蓋的范圍主要包括國(guó)際商業(yè)銀行、國(guó)際貨幣、國(guó)際借貸及擔(dān)保、國(guó)際結(jié)算與國(guó)際貿(mào)易融資、國(guó)際證券融資以及國(guó)際金融組織法律制度等內(nèi)容。在國(guó)際社會(huì)各方主體的參與和努力下，國(guó)際金融領(lǐng)域法律制度建設(shè)已現(xiàn)端倪：銀行法、票據(jù)法、金融支付與結(jié)算法、金融擔(dān)保法、證券發(fā)行與交易法等領(lǐng)域，先后出現(xiàn)了一系列國(guó)際公約、國(guó)際規(guī)則、國(guó)際慣例和涉外立法�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，改變了國(guó)際金融法律體系的傳統(tǒng)格局。1995年，世界上第一家無(wú)任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生，由此開(kāi)啟了網(wǎng)上銀行的金融創(chuàng)新模式；1998年建立的PayPal網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商依托eBay龐大的市場(chǎng)份額，開(kāi)始了全球第三方支付業(yè)務(wù)的新模式，目前PayPal在全球擁有超過(guò)1.5億個(gè)賬戶，成為全球最大的網(wǎng)上支付公司之一；2005年誕生的首個(gè)依托于WEB2.0的P2P網(wǎng)絡(luò)眾籌融資模式，為借款需求者和有閑置資金者創(chuàng)建自行配對(duì)交易的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有空間的虛擬性、金融交易行為的自由性、信息流通的交互性、網(wǎng)絡(luò)空間的開(kāi)放性、參與主體的全球性。這些形態(tài)各異、功能廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)和新模式，超越了傳統(tǒng)國(guó)際金融法律體系的調(diào)整范圍，亟須新的國(guó)際金融條約、新的國(guó)際金融規(guī)則、新的國(guó)際金融慣例和涉外金融立法予以規(guī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在客觀上將大大拓展國(guó)際金融法律體系的外延。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)等發(fā)展中國(guó)家的普及和推廣，傳統(tǒng)國(guó)際金融法律規(guī)范在調(diào)整國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序方面，表現(xiàn)出許多新的盲點(diǎn)和空缺，傳統(tǒng)國(guó)際金融法律制度的這種局限性與互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，亟須法律規(guī)范調(diào)整需求之間的矛盾和沖突將越來(lái)越突出。一些現(xiàn)行的國(guó)際金融法律制度和規(guī)則，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，尤其是面對(duì)網(wǎng)上第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)眾籌融資、新型電子貨幣等的興起，亟須更新、修訂與增補(bǔ)。國(guó)際社會(huì)一直在不懈努力促進(jìn)國(guó)際金融法律制度的發(fā)展，國(guó)際金融監(jiān)管的法律框架也一直在不斷地進(jìn)行改革。如針對(duì)2008年爆發(fā)的全球金融危機(jī)所出現(xiàn)的新問(wèn)題，國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)巴塞爾協(xié)議進(jìn)行了修訂，目前所適用的是經(jīng)過(guò)修訂的第三版巴塞爾協(xié)議（即《巴塞爾III》）。《巴塞爾III》中建立了有關(guān)提高核心資本充足率、控制杠桿比率以及強(qiáng)化流動(dòng)性監(jiān)管等新規(guī)則，強(qiáng)化了對(duì)銀行的國(guó)際監(jiān)管。但是面對(duì)網(wǎng)上第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)眾籌融資、新型電子貨幣等金融互聯(lián)網(wǎng)新模式，《巴塞爾III》所確立的金融監(jiān)管法律制度顯得有些捉襟見(jiàn)肘，如從事新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的公司，大多以商業(yè)公司，而非以銀行的身份開(kāi)展業(yè)務(wù)，他們的行為規(guī)范并不受《巴塞爾III》中有關(guān)核心資本充足率、控制杠桿比率以及強(qiáng)化流動(dòng)性監(jiān)管等新規(guī)則的約束。在這樣的國(guó)際金融法律環(huán)境下，勢(shì)必造成銀行與開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的公司之間的不公平競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的手腳被束縛。又如1996年12月聯(lián)合國(guó)第51次大會(huì)通過(guò)的《電子商務(wù)示范法》，雖然對(duì)于網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)中的數(shù)據(jù)電文、網(wǎng)上合同成立及生效條件、運(yùn)輸?shù)葘ｍ?xiàng)領(lǐng)域的電子商務(wù)法律問(wèn)題，都做了十分具體的規(guī)范。但是，對(duì)于“數(shù)宇簽名認(rèn)證機(jī)構(gòu)”這樣的法律問(wèn)題，尚付闕如。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，亟須制定一些專門(mén)用于調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)際金融法新規(guī)則。

　　傳統(tǒng)國(guó)際金融法的保護(hù)重點(diǎn)往往放在市場(chǎng)強(qiáng)勢(shì)主體之上。跨國(guó)商業(yè)銀行、跨國(guó)保險(xiǎn)公司、跨國(guó)投資銀行和跨國(guó)基金等金融市場(chǎng)的主體，常常利用其強(qiáng)勢(shì)地位，制定有利的行業(yè)規(guī)則，或者通過(guò)霸王條款，獲得有利的交易地位。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，由于參與主體分布地域廣泛，類型眾多，國(guó)際金融法律制度的設(shè)計(jì)者和國(guó)際金融規(guī)范的制定者，必須將法律保護(hù)的重點(diǎn)，由市場(chǎng)強(qiáng)勢(shì)地位的主體轉(zhuǎn)為弱勢(shì)地位的主體即金融消費(fèi)者之上�？梢哉f(shuō)，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)際金融秩序，成功的關(guān)鍵在于法律的這種保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益的功能在多大程度上得到認(rèn)同和發(fā)揮。由于互聯(lián)網(wǎng)金融空間的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者沒(méi)有機(jī)會(huì)與交易對(duì)方進(jìn)行面對(duì)面的交流，只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞信息。信息的不對(duì)稱性，以及交易對(duì)手的商業(yè)誠(chéng)實(shí)性問(wèn)題，均可能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者產(chǎn)生影響，影響到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益和他們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性，進(jìn)而影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展性。要鼓勵(lì)全球大眾積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，必須將維護(hù)全球互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益作為國(guó)際金融法的一項(xiàng)重要原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，只有將維護(hù)全球互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益提升到國(guó)際金融法律制度原則的高度，才能真正促進(jìn)全球互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，維護(hù)國(guó)際社會(huì)秩序、促進(jìn)國(guó)際經(jīng)濟(jì)繁榮和國(guó)際社會(huì)進(jìn)步。（作者單位：上海交通大學(xué)法學(xué)院）