從中國(guó)第一家票號(hào)“日升昌”1823年在山西平遙成立，成為中國(guó)現(xiàn)代銀行的開(kāi)山鼻祖，到1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行我國(guó)第一張銀行卡，再到如今四大國(guó)有銀行全部完成股改上市，中國(guó)銀行業(yè)快速發(fā)展，甚至贏得了全球最會(huì)賺錢銀行的稱號(hào)。

　　然而，不容忽視的是，市場(chǎng)上對(duì)中國(guó)的銀行并不充滿好感。市場(chǎng)人士詬病中國(guó)的銀行嫌貧愛(ài)富、“向錢看齊”，特別是對(duì)小微企業(yè)缺乏服務(wù)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的問(wèn)題依舊突出。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星在2014中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇上表示，銀行監(jiān)管當(dāng)局強(qiáng)調(diào)支持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是《中國(guó)銀監(jiān)法》賦予中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的重要使命。

　　顯然，這個(gè)重要使命需要銀行業(yè)去完成，但目前來(lái)看，可謂任重而道遠(yuǎn)。

　　作為公司，銀行自身要實(shí)現(xiàn)盈利，同時(shí)，在利率市場(chǎng)化改革、匯率形成機(jī)制改革、建立存款保險(xiǎn)制度改革和完善市場(chǎng)退出機(jī)制4項(xiàng)改革同時(shí)并行的局面下，銀行本身也壓力重重。在這種情況下，銀行業(yè)自然會(huì)“向錢看齊”。

　　行棋至今，中國(guó)的銀行業(yè)如何能既完成使命為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，又在4項(xiàng)改革并行的局面下實(shí)現(xiàn)自身變革？

　　7月8日，在2014中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇上，來(lái)自監(jiān)管層和銀行業(yè)的高管們?cè)噲D給出答案。

　　對(duì)話

　　嘉賓

　　僵尸企業(yè)占用了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大量信貸資源

　　劉士余：我在落實(shí)調(diào)結(jié)構(gòu)的任務(wù)當(dāng)中，很重要的一個(gè)任務(wù)是盤活存量，在調(diào)研過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)很多企業(yè)處于僵尸狀態(tài)，它們占用了大量的信貸資源。但實(shí)際上這一塊信貸在銀行貸款上有的情況下體現(xiàn)的仍然是正常貸款，但是企業(yè)好像用了銀行的糖做成了冰棍，還在不斷地融化。

　　對(duì)于僵尸企業(yè)，債權(quán)人沒(méi)有主動(dòng)申請(qǐng)破產(chǎn)，債務(wù)人也沒(méi)有主動(dòng)申請(qǐng)破產(chǎn)或者申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，這樣會(huì)對(duì)債權(quán)，不管是金融債權(quán)還是其他商業(yè)上的貿(mào)易伙伴的債權(quán)，還是職工的勞動(dòng)債權(quán)，都會(huì)造成潛在的損失。

　　王兆星：融資難、融資貴，與整個(gè)國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境有關(guān)，也是整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行處在下行壓力之下的一種必然反應(yīng)。

　　在任何時(shí)候、任何情況下，不可能所有的企業(yè)都能很容易地獲得銀行的貸款、很容易地發(fā)行債權(quán)或股票來(lái)融資。銀行有銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)行債券和股票也有其自身的基本條件。不可能所有的企業(yè)都能滿足這些標(biāo)準(zhǔn)，都能取得資金的融通。一定會(huì)有一大批的企業(yè)不能滿足這些條件，從而不能便捷融資，于是就會(huì)出現(xiàn)融資難的問(wèn)題。

　　融資貴也有它的市場(chǎng)和歷史背景條件，我們已經(jīng)處在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程當(dāng)中，由于資金供求的作用，利率隨著供求來(lái)進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，在傳統(tǒng)銀行信貸之外還有很多影子銀行，影子銀行沒(méi)有利率的管制，更多的是完全市場(chǎng)化的行為，這種利率價(jià)格就會(huì)更高。很多企業(yè)達(dá)不到貸款的標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)尋求影子銀行的融資，就要付出更高的融資成本。此外，現(xiàn)在企業(yè)的債務(wù)杠桿也達(dá)到了歷史較高的水平，利用較高的債務(wù)杠桿既降低了企業(yè)滿足融資的條件，也增加了企業(yè)的融資成本。

　　把有限的資源和資金用在刀刃上

　　王兆星：緩解融資難、融資貴，要多方面采取措施、多管齊下。

　　保持適當(dāng)?shù)呢泿判刨J和流動(dòng)性的供應(yīng)。水庫(kù)要保持適當(dāng)?shù)拇嫠�，這樣灌溉才有充分的來(lái)源，因此，首先還是要保持貨幣信貸以及整個(gè)市場(chǎng)流動(dòng)性適當(dāng)?shù)墓┙o，解決源頭之水的問(wèn)題。

　　進(jìn)一步優(yōu)化結(jié)構(gòu)。把有限的資源和資金用在刀刃上，把資金真正用到最有經(jīng)濟(jì)效益、最能支持經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和企業(yè)當(dāng)中，而對(duì)那些高污染、高耗能、嚴(yán)重產(chǎn)能過(guò)剩的企業(yè)，必須要進(jìn)行相應(yīng)的控制貸款和融資供給，通過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有保有壓，來(lái)更好地支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　進(jìn)一步下大力氣盤活社會(huì)資金的存量。現(xiàn)在銀行業(yè)金融資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到160萬(wàn)億，銀行的貸款也達(dá)到了八九十萬(wàn)億，如果其中的10%能夠盤活，這些資金能夠加速周轉(zhuǎn)10天的話，將會(huì)釋放出巨大的資金供應(yīng)。目前人民銀行和銀監(jiān)會(huì)所倡導(dǎo)的信貸資產(chǎn)證券化，就是盤活信貸存量的一個(gè)渠道。

　　發(fā)展多種形式的金融工具、金融手段、金融機(jī)構(gòu)來(lái)增加資金的有效供給，同時(shí)也增加市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，包括發(fā)展民營(yíng)銀行、村鎮(zhèn)銀行，發(fā)展各種債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、金融租賃市場(chǎng)、金融消費(fèi)市場(chǎng)等來(lái)擴(kuò)展金融融資的渠道，增加資金的有效供給，來(lái)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　同時(shí)銀行業(yè)要盡可能地減少那些沒(méi)有建立在更多服務(wù)基礎(chǔ)上的收費(fèi)，取消沒(méi)有服務(wù)的顯性、隱性收費(fèi)，這樣在推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程當(dāng)中，能夠同時(shí)使資金的價(jià)格成本得到有效的控制，來(lái)緩解融資貴的問(wèn)題。

　　銀行業(yè)面臨自身體制和市場(chǎng)環(huán)境的雙重壓力

　　楊再平：總體而言，銀行體制機(jī)制方面存在4個(gè)問(wèn)題。

　　一是公司制度行政化。國(guó)有企業(yè)改革很重要的一點(diǎn)就是職業(yè)經(jīng)理人，而我們的銀行家還不是職業(yè)的銀行家。目前，有相當(dāng)比例的民營(yíng)銀行、50%的中小城商行、90%的農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)，公司治理結(jié)構(gòu)還存在問(wèn)題。二是經(jīng)營(yíng)管理僵化。不能圍繞不斷變化的客戶需求形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的流程。三是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)有問(wèn)題。銀行進(jìn)入門檻高，要?jiǎng)?chuàng)辦一家銀行是相當(dāng)不容易的。而且，真正的市場(chǎng)退出機(jī)制一直沒(méi)有建立起來(lái)。我們的銀行不僅是大而不倒，而且小也不能倒。四是市場(chǎng)價(jià)格問(wèn)題。大家廣泛討論利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化，實(shí)際還有一個(gè)大家不愿意討論的話題，那就是銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)，也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。

　　陳四清：面臨的挑戰(zhàn)一是競(jìng)爭(zhēng)主體多元化。民營(yíng)銀行、小額貸款公司、第三方支付公司、社區(qū)銀行等新興機(jī)構(gòu)層出不窮，證券、保險(xiǎn)、信托等行業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不斷滲透，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。二是利率匯率市場(chǎng)化。市場(chǎng)化改革進(jìn)程加快，給銀行業(yè)的成本控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控帶來(lái)更大挑戰(zhàn)。多層次金融市場(chǎng)快速發(fā)展，越來(lái)越多的企業(yè)選擇直接融資，“金融脫媒”趨勢(shì)加快。三是人民幣國(guó)際化。人民幣成為企業(yè)全球貿(mào)易和投資活動(dòng)的新選擇，正在深刻改變世界的金融版圖，為中國(guó)銀行業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)提供了歷史性機(jī)遇，但同時(shí)也對(duì)銀行業(yè)提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力提出了新要求。四是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。隨著寬帶傳輸技術(shù)的革命性突破和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，信息技術(shù)已經(jīng)成為一種生產(chǎn)力引擎，滲透到生產(chǎn)和生活的各個(gè)領(lǐng)域。以數(shù)字化、移動(dòng)互聯(lián)化、虛擬化、智能化為主要特征的信息技術(shù)創(chuàng)新，極大地改變了人們特別是年輕人的金融行為，必將深刻影響銀行業(yè)的發(fā)展模式。

　　楊文升：一是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。現(xiàn)在處在經(jīng)濟(jì)換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整震動(dòng)期和前期的政策消化期，這一時(shí)期的特點(diǎn)決定了銀行業(yè)靠傳統(tǒng)規(guī)模、高速擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)方式是走不下去的。

　　二是利率市場(chǎng)化真的來(lái)了。下一步隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的放緩，貨幣政策的微調(diào)，包括金融脫媒的加速，利率市場(chǎng)化對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)會(huì)有一個(gè)積極的促進(jìn)。貸款的利率收益也將下降，這種情況下，利率市場(chǎng)化對(duì)我們銀行盈利模式會(huì)造成很大沖擊。

　　三是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的商業(yè)模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，實(shí)際上顛覆了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的理念。

　　這么多的變化疊加在一起，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)確實(shí)是前所未有的。

　　銀行業(yè)轉(zhuǎn)型需要系統(tǒng)性流程再造

　　易會(huì)滿：得益于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和商業(yè)銀行的綜合改革成果，中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)由10年前的28萬(wàn)億元增加到2013年末的151萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)18.5%，已是GDP的2.6倍。銀行的規(guī)模增長(zhǎng)有沒(méi)有邊界和臨界點(diǎn)？是否可以無(wú)限地持續(xù)擴(kuò)張？你會(huì)發(fā)現(xiàn)，世界上那些曾經(jīng)的資產(chǎn)大行，后來(lái)要么被迫瘦身賣資產(chǎn)，要么因深陷危機(jī)而衰敗，沒(méi)有幾家能夠跨越資本和風(fēng)險(xiǎn)兩大障礙而長(zhǎng)盛不衰。

　　因此，銀行需要在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，推進(jìn)重塑一張“低杠桿、輕資本、快周轉(zhuǎn)、高回報(bào)”的資產(chǎn)負(fù)債表。

　　其次是圍繞新技術(shù)，加快服務(wù)模式變革。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術(shù)的日臻成熟及其在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起。

　　我們要?jiǎng)?chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。商業(yè)銀行需要花大氣力打造有別于傳統(tǒng)服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，需要對(duì)傳統(tǒng)的服務(wù)模式進(jìn)行持續(xù)的變革，從而實(shí)現(xiàn)由“支付+信用”中介向“支付+信用+信息”中介的轉(zhuǎn)變。

　　同時(shí)，要重點(diǎn)打造移動(dòng)金融服務(wù)。移動(dòng)金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式在移動(dòng)終端的應(yīng)用和發(fā)展。通過(guò)為客戶提供隨時(shí)隨地、內(nèi)容豐富的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和服務(wù)，移動(dòng)渠道將變身為銀行連接客戶最直接、最頻繁的“觸角”。

　　還有一點(diǎn)很重要，那就是推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)。通過(guò)各種智能設(shè)備和新技術(shù)的組合運(yùn)用，在物理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)“客戶自助+協(xié)同服務(wù)”的智能化服務(wù)，將為增進(jìn)客戶體驗(yàn)、實(shí)現(xiàn)線上線下服務(wù)無(wú)縫連接和閉環(huán)運(yùn)行提供渠道和支持。為銀行網(wǎng)點(diǎn)從“業(yè)務(wù)處理型”向“營(yíng)銷服務(wù)型”轉(zhuǎn)變奠定基礎(chǔ)和條件。

　　韓明智：第一，以有效制衡與激勵(lì)目標(biāo)來(lái)不斷健全公司治理結(jié)構(gòu)。要通過(guò)健全的公司治理，在銀行、客戶、股東、監(jiān)管等利益相關(guān)方之間建立起有效的制衡關(guān)系和激勵(lì)機(jī)制。

　　第二，以創(chuàng)新為利器，構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。在大資管時(shí)代，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手已不僅僅局限于銀行同業(yè)，而是擴(kuò)大到全部金融機(jī)構(gòu)。銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也難以借助資金、規(guī)模、信用、渠道等傳統(tǒng)途徑獲得，而需要更多地憑借差異化業(yè)務(wù)創(chuàng)新獲得。

　　第三，以資產(chǎn)資本管理為核心，提升精細(xì)化管理水平。由于資本定義更加嚴(yán)格，資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)范圍更大，中國(guó)銀行業(yè)面臨的資本約束也越來(lái)越大，在這種情況下，國(guó)內(nèi)銀行必須加強(qiáng)資本管理，并以此為核心，全面提升管理的精細(xì)化水平。

　　第四，以加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型為動(dòng)力，構(gòu)建新型發(fā)展模式。隨著利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，銀行業(yè)傳統(tǒng)的高資本消耗、高信貸投放、高成本投入、低效益項(xiàng)下的外延粗放式經(jīng)營(yíng)方式日益難以為繼，必須加快構(gòu)建內(nèi)涵集約式新型發(fā)展模式，持續(xù)穩(wěn)定提高股本回報(bào)和銀行價(jià)值。

　　上述措施必須建立在流程再造基礎(chǔ)上，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型不是簡(jiǎn)單的局部調(diào)整，而是系統(tǒng)地以客戶為中心的流程再造，是銀行內(nèi)部的各種生產(chǎn)要素、生產(chǎn)關(guān)系的重組，要以客戶為中心，以價(jià)值鏈管理為重點(diǎn)，持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)流程的再造和優(yōu)化。