完善政策性銀行的監(jiān)管標(biāo)準

　　施其武

　　去年以來，農(nóng)發(fā)行安徽省分行連續(xù)發(fā)生6起信貸風(fēng)險事件，涉及6個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、3.91億元貸款。盡管目前上述貸款已通過清收、代償、重組等手段處置和化解2.99億元，形成賬面不良0.21億元，但其負面影響較大。

　　相關(guān)實地調(diào)研結(jié)果表明：風(fēng)險事件的集中爆發(fā)，固然與實體經(jīng)濟下行、民間借貸過于活躍、法治環(huán)境不配套等外部因素相關(guān)，但根本上還是相關(guān)政策性銀行的戰(zhàn)略定位出現(xiàn)偏差、信貸風(fēng)險水平與業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀不匹配所致。

　　通過對這起風(fēng)險事件的分析可以看出，有些政策性銀行經(jīng)營商業(yè)化傾向明顯，市場化運作質(zhì)效平衡有待提高。以2013年末數(shù)據(jù)為例，農(nóng)發(fā)行安徽省分行商業(yè)性貸款余額占全部貸款的60.44%，已經(jīng)大大超過政策性業(yè)務(wù)比重。在商業(yè)性業(yè)務(wù)帶來可觀經(jīng)濟效益的同時，與之關(guān)聯(lián)的不良貸款也由上年度0.63億元上升至3.51億元，增速高達557%。

　　風(fēng)險管控能力與業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配，銀行功能亟待加強。信貸風(fēng)險事件的接連爆發(fā)，集中指向關(guān)聯(lián)復(fù)雜、集團化和家族化等具有共同風(fēng)險特征的客戶群，暴露該行風(fēng)險管控機制的缺失；而過于追捧龍頭企業(yè)，過度依賴第二還款來源，忽視信貸需求測算及關(guān)聯(lián)關(guān)系調(diào)查，普遍存在過度或不適當(dāng)授信；貸款資金監(jiān)控不到位，未及時發(fā)現(xiàn)部分客戶經(jīng)營偏離主業(yè)、貸款被挪用至小貸公司等高風(fēng)險領(lǐng)域等，均暴露出信貸基礎(chǔ)工作的薄弱。

　　風(fēng)險緩釋手段有限，行政性運作商業(yè)化業(yè)務(wù)痕跡明顯。首先，地方政府兜底非政策性業(yè)務(wù)的損失，本身具有偶然性，不可復(fù)制；其次，由擔(dān)保、互保企業(yè)代償?shù)恼鎸嵭杂写剂�。最后，通過債務(wù)重組，由新客體承接原有債務(wù)的方式不能作為風(fēng)險化解成功的標(biāo)準。

　　績效考評體系不夠科學(xué)，存在混合經(jīng)營的道德風(fēng)險。目前，不僅該行尚未建立對政策性目標(biāo)有效的績效考核機制，監(jiān)管部門也沒有設(shè)計出適合政策性銀行的監(jiān)管評價體系。政策性業(yè)務(wù)作出的政策性貢獻、業(yè)績不能相應(yīng)得到體現(xiàn)，泛商業(yè)銀行化的監(jiān)管標(biāo)準與政策性銀行運行規(guī)律不相匹配。

　　由此，進一步優(yōu)化政策性銀行的相關(guān)監(jiān)管措施顯得至關(guān)重要：

　　首先，立法先行，保障政策性銀行的戰(zhàn)略定位。當(dāng)前，我國政策性銀行改革的當(dāng)務(wù)之急是盡快制定專門的政策性銀行法規(guī)，確保政策性銀行根據(jù)法定職能定位開展業(yè)務(wù)，始終堅持以政策性業(yè)務(wù)為主體，慎重發(fā)展自營業(yè)務(wù)的原則，正確處理政府與市場的關(guān)系，按市場規(guī)律辦事。

　　其次，引入并推行市場化運作，完善政策性銀行的銀行功能。風(fēng)險事件表明，市場作為金融資源配置的決定性作用規(guī)律不僅普遍適用于政策性銀行和一般商業(yè)性銀行，同樣適用于政策性銀行辦理的政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)。因此，這兩類性質(zhì)的業(yè)務(wù)都應(yīng)按照市場化、商業(yè)化的原則核算成本收益和加強風(fēng)險控制。

　　最后，需要探索標(biāo)準化的業(yè)務(wù)流程設(shè)計，推行差別化監(jiān)管。一是按照“分類管理、分賬核算”的原則區(qū)分“政策性業(yè)務(wù)”和“自營性業(yè)務(wù)”，并設(shè)置隔離機制。二是探索實行政策性業(yè)務(wù)的事業(yè)部制管理，設(shè)計標(biāo)準化流程及考評體系。三是對“政策性業(yè)務(wù)”和“自營性業(yè)務(wù)”績效進行多維監(jiān)管指標(biāo)評價與考核，逐步建立既符合銀行運行一般規(guī)律，又體現(xiàn)政策性銀行特點的監(jiān)管標(biāo)準，從而在組織管理體制、實際業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營管理力量配備方面形成差別化的約束和激勵。

　　（作者系安徽銀監(jiān)局副局長）