◎ 黨的十八屆三中全會(huì)明確提出，發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。這不僅標(biāo)志著普惠金融在我國進(jìn)入一個(gè)全新的發(fā)展階段，成為深化金融體制改革的重要內(nèi)容，更重要的是，體現(xiàn)了讓發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民，其意義重大而深遠(yuǎn)

　　☞ 發(fā)展普惠金融的意義重大而深遠(yuǎn)

　　普惠金融是一種理念，也是具體的實(shí)踐活動(dòng)。普惠金融的重點(diǎn)在于，加快金融體制改革和金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷完善現(xiàn)代金融體系，及時(shí)有效地為社會(huì)各階層和群體提供所需要的金融服務(wù)，讓現(xiàn)代金融服務(wù)更好地惠及各個(gè)社會(huì)群體和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從這個(gè)意義上講，發(fā)展普惠金融與構(gòu)建和諧社會(huì)的發(fā)展目標(biāo)相一致，體現(xiàn)出了有序發(fā)展、均衡發(fā)展、文明發(fā)展、和諧發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。

　　經(jīng)過改革開放30多年發(fā)展，我國已進(jìn)入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期和全面深化改革、加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的攻堅(jiān)階段。當(dāng)今世界正進(jìn)行深刻調(diào)整，國際國內(nèi)環(huán)境日益復(fù)雜多變，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提出新的更高要求。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，原有的高投入、高能耗、高污染的粗放發(fā)展方式難以為繼，如何突破和消除制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，是擺在我們面前的重大課題。在這種情況下，發(fā)展普惠金融，是一種重要選擇。

　　發(fā)展普惠金融，有利于推進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。發(fā)展普惠金融，就是通過創(chuàng)新工具將市場(chǎng)儲(chǔ)蓄資源進(jìn)行跨主體、跨行業(yè)有償轉(zhuǎn)移，提高資金配置效率。這種金融服務(wù)可得性提高，必然會(huì)擠出粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式中存在的各種無效“水分”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，順應(yīng)和帶動(dòng)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　發(fā)展普惠金融，有利于加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度。金融本質(zhì)上講，就是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展階段，金融機(jī)構(gòu)并不注重資金配置效率。發(fā)展普惠金融，必然要求金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，著眼于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)金融工具創(chuàng)新，不斷擴(kuò)展金融服務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋面和滲透率，使更多企業(yè)或個(gè)人享受到金融服務(wù)。與此同時(shí)，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展，也必然會(huì)為普惠金融深入發(fā)展創(chuàng)造條件。

　　發(fā)展普惠金融，有利于提高資金配置效率。我國金融體系存在的一個(gè)突出問題就是，金融資源使用不合理，資金配置效率不高。發(fā)展普惠金融，就是要破除各種制度性和政策性障礙，促進(jìn)資金自由合理流動(dòng)，提高資金使用和運(yùn)行效率。隨著金融服務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋面和滲透率提高，實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量和效益提高，也會(huì)進(jìn)一步降低金融體系運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)收益水平和贏利能力。

　　發(fā)展普惠金融，有利于緩解發(fā)展不平衡性。我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在一個(gè)突出問題是，發(fā)展不平衡。發(fā)展普惠金融，就是進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度和深度，將金融服務(wù)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入群體擴(kuò)展，提升發(fā)展均衡性和有效性。

　　☞ 關(guān)鍵在于金融體制改革和服務(wù)創(chuàng)新

　　發(fā)展普惠金融，關(guān)鍵在于加大金融體制改革力度，進(jìn)一步完善現(xiàn)代金融體系，建立起多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)體系。在這一體系中，需要不同規(guī)模、不同類型、不同市場(chǎng)定位的金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，既要發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的作用，又要積極培育發(fā)展專業(yè)化小額信貸和微型金融機(jī)構(gòu)；既要發(fā)揮政策性金融作用，也要發(fā)揮商業(yè)性和合作性金融作用，為不同類型融資需求者提供高效的金融服務(wù)。

　　其一，我國傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)以大銀行為主，大銀行資金動(dòng)員和配置能力強(qiáng)，技術(shù)雄厚，網(wǎng)點(diǎn)多，需要通過改革創(chuàng)新提高對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的覆蓋面和滲透率。其二，發(fā)展普惠金融的一個(gè)重要方面，就是培育和發(fā)展普惠金融的主體力量。這方面，國際上有一些可借鑒的做法，如孟加拉鄉(xiāng)村銀行等，形成了不同類型的小額信貸模式。近年來我國村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展很快，但規(guī)模較小，產(chǎn)品單一，仍在探索過程中。其三，發(fā)展普惠金融還需要提供豐富的金融服務(wù)和產(chǎn)品。要通過金融創(chuàng)新，增加金融服務(wù)的層次，豐富金融產(chǎn)品，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的邊界，滿足不同類型資金需求者的多樣化需求。其四，創(chuàng)新是普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。創(chuàng)新應(yīng)是全方位的，涉及機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，通過多樣化普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，讓有金融需求的人都能得到合適的金融服務(wù)。通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為低收入群體和小微企業(yè)等提供適宜的金融產(chǎn)品，滿足他們短、小、快的融資需求。通過技術(shù)創(chuàng)新,積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，對(duì)信貸流程和技術(shù)再造，利用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具，為客戶提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)。同時(shí)，提高基礎(chǔ)性金融服務(wù)水平，有效改變受貸者的信息不對(duì)稱，有效識(shí)別和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)的可得性。

　　☞ 須為普惠金融的發(fā)展提供相應(yīng)保障

　　近年來，不少銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，加大了對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”支持力度，各種類型區(qū)域性小額信貸機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，涌現(xiàn)出一些有代表性的金融服務(wù)模式，這些都為普惠金融在我國的發(fā)展進(jìn)行了有益的實(shí)踐探索，積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。但也必須看到，我國金融服務(wù)體系結(jié)構(gòu)和層次還不平衡。具體表現(xiàn)在，面向城市和農(nóng)村低收入群體的小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量較少；農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少；小微企業(yè)融資難問題仍很突出；金融產(chǎn)品單一，技術(shù)落后，風(fēng)險(xiǎn)和成本高，等等。

　　發(fā)展普惠金融，大政方針已定，要統(tǒng)籌規(guī)劃，大膽有序推進(jìn)。同時(shí)也要看到，普惠金融涉及面廣，情況復(fù)雜，既要積極探索，又要穩(wěn)步實(shí)施；既要遵循和發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定性作用，又要發(fā)揮政府引導(dǎo)和監(jiān)管作用，加快制定完善法律法規(guī)，發(fā)揮財(cái)政政策導(dǎo)向作用，健全普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。

　　目前重要的是，加快建立普惠金融發(fā)展的制度體系，形成適宜普惠金融發(fā)展的法規(guī)和政策框架，建立金融機(jī)構(gòu)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相匹配的制度安排，將寶貴的資金有效配置到有比較優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展中，形成金融及與之配套的產(chǎn)業(yè)、財(cái)政、法律、社會(huì)等政策體系，創(chuàng)造適宜普惠金融發(fā)展的良好生態(tài)環(huán)境。

　　鼓勵(lì)民間資本更多進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域。要貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)關(guān)于“在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”的精神，適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許和支持區(qū)域性中小民營銀行、小型金融或類金融機(jī)構(gòu)等的設(shè)立與發(fā)展，從目前村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等擴(kuò)展到社區(qū)銀行、小額貸款公司等，成為普惠金融發(fā)展的主力軍。同時(shí)，對(duì)有利于普惠金融發(fā)展的不同類型金融形式，如農(nóng)民合作金融等，都要積極鼓勵(lì)，加快發(fā)展。

　　鼓勵(lì)專業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展。要積極鼓勵(lì)適合本地區(qū)、本行業(yè)特色的小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展，形成商貿(mào)類、服務(wù)類、新技術(shù)類等各具特色的專業(yè)化小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面和浸透率。

　　鼓勵(lì)和引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展多樣化小額信貸業(yè)務(wù)。要形成普惠金融服務(wù)的多層次性，使不同規(guī)模、不同類型的金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自比較優(yōu)勢(shì)，為不同類型市場(chǎng)客戶提供多樣性服務(wù)，這方面要發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在體系建設(shè)中的帶動(dòng)和牽引作用。通過宏觀信貸政策指導(dǎo)和財(cái)政政策引導(dǎo)，引導(dǎo)傳統(tǒng)大銀行、股份制銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮資金大、網(wǎng)點(diǎn)多等優(yōu)勢(shì)，支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”等發(fā)展，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入。

　　加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供多方功能支撐。要使金融服務(wù)更多向貧困和低收入客戶延伸，就必須加強(qiáng)基礎(chǔ)性金融設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步降低金融服務(wù)提供者的交易成本，提高服務(wù)技能和操作水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模與深度。比如，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，為金融服務(wù)方提供服務(wù)客戶基礎(chǔ)有效信息。發(fā)展普惠金融，同樣需要相關(guān)機(jī)構(gòu)的支持與配合，如征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、審計(jì)會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)、專業(yè)化業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、技術(shù)咨詢機(jī)構(gòu)等，各司其職，共同參與到發(fā)展普惠金融活動(dòng)中來，實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

　　發(fā)展普惠金融，我國還處于起步階段，有較大的發(fā)展?jié)摿蜕仙臻g。我國產(chǎn)業(yè)和企業(yè)區(qū)域差異性大，又處于結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中，決定了發(fā)展普惠金融不可能一蹴而就，需要社會(huì)各有關(guān)方面共同努力，從戰(zhàn)略層面推進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展。