當(dāng)前，中國(guó)商業(yè)銀行適逢轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，社會(huì)各界對(duì)其改革發(fā)展表示出了前所未有的關(guān)注。銀行業(yè)作為關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè)，從戰(zhàn)略上對(duì)其改革發(fā)展重大問(wèn)題的研究和決策進(jìn)行審視和把握，十分必要。

　　一

　　國(guó)際金融危機(jī)之后，中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生深刻變化，面臨多重挑戰(zhàn)。特別是自去年以來(lái)，商業(yè)銀行盈利增長(zhǎng)普遍減弱，不良貸款明顯反彈。在此背景下，國(guó)內(nèi)外對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展前景的悲觀預(yù)期開(kāi)始抬頭。然而，雖然銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)比歷史上任何一個(gè)時(shí)期都要嚴(yán)峻，但總體上看中國(guó)商業(yè)銀行仍處于改革發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展既應(yīng)遵循全球商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律，也需要把握社會(huì)主義初級(jí)階段的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，明晰業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向，辯證和權(quán)衡地把握業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的步伐。

　　全球銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的基本趨勢(shì)要求中國(guó)商業(yè)銀行推動(dòng)構(gòu)建更低資本消耗、更高服務(wù)附加值、更具多元特性的業(yè)務(wù)模式。國(guó)際金融危機(jī)之后，國(guó)際金融監(jiān)管的重心之一是加強(qiáng)資本監(jiān)管，銀行業(yè)務(wù)拓展面臨更大的資本壓力，降低資本消耗成為全球銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要方向；隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)雜性、開(kāi)放度不斷增強(qiáng)，企業(yè)和居民的金融服務(wù)需求日益復(fù)雜化和多元化，相應(yīng)要求商業(yè)銀行提供更全面、更高附加值的金融服務(wù)。順應(yīng)這一趨勢(shì)，中國(guó)商業(yè)銀行從服務(wù)大企業(yè)、尋找大項(xiàng)目、以利差收入為主的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)向更低資本消耗、更高服務(wù)附加值、更具多元特性的業(yè)務(wù)模式是無(wú)可爭(zhēng)議的轉(zhuǎn)型方向，近年來(lái)的穩(wěn)健改革實(shí)踐也證明這一轉(zhuǎn)型是正確的。

　　然而，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的步伐要符合而不能超越中國(guó)仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段這一現(xiàn)實(shí)國(guó)情。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)僅處于發(fā)展中國(guó)家的中間水平，尚未完全達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家18世紀(jì)到20世紀(jì)的第一次現(xiàn)代化水平。人均GDP在全球處在第89位，人日均收入1美元的人口還有一億人。持續(xù)推動(dòng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)，不斷提升工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化、國(guó)際化水平，將產(chǎn)生巨大的資金需求，仍需商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)作為重要支撐。特別是在中國(guó)資本和債券市場(chǎng)不夠成熟，直接融資發(fā)展還需時(shí)日的情況下，信貸這一間接融資工具還將長(zhǎng)期發(fā)揮作用。因此，我們?cè)谠O(shè)計(jì)存貸比例、貸款增長(zhǎng)速度和信貸業(yè)務(wù)占比等重要轉(zhuǎn)型指標(biāo)時(shí)，不能超越社會(huì)主義初級(jí)階段這一現(xiàn)實(shí)國(guó)情，人為壓抑信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。否則，將對(duì)中國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程產(chǎn)生不利影響。

　　事實(shí)上，國(guó)際同業(yè)的實(shí)踐也表明商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要一個(gè)漸進(jìn)的演變過(guò)程。1988年至2011年的24年間，進(jìn)入2012年《銀行家》雜志一級(jí)資本排名前20位的15家西方銀行非利息收入占比均值從33.6%增至47.3%，總體提升只有14個(gè)百分點(diǎn)，其中桑坦德銀行作為一家知名國(guó)際銀行集團(tuán)，其1988年23.8%的非利息收入結(jié)構(gòu)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前的情況極為相似，歷經(jīng)24年的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，其非利息收入結(jié)構(gòu)提升至2011年的34.9%，僅提高了11個(gè)百分點(diǎn)。不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型是一個(gè)受多種因素影響的較為復(fù)雜和漫長(zhǎng)的過(guò)程，不可能一蹴而就，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)在充分考慮業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的各種影響因素之后，制定更為合理的階段性目標(biāo)并做好長(zhǎng)期的轉(zhuǎn)型準(zhǔn)備。否則，過(guò)高追求中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度，有可能造成“以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)”等業(yè)務(wù)“空心化”問(wèn)題，影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。

　　二

　　依據(jù)圍繞中心的戰(zhàn)略思維要求，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展應(yīng)把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的中心任務(wù)來(lái)抓，商業(yè)銀行也必須以此作為信貸工作的出發(fā)點(diǎn)。

　　發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的中心任務(wù)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位不容置疑。社會(huì)主義建設(shè)的根本目的是不斷滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需要，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)是滿足這一需求的重要承擔(dān)者。當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一系列問(wèn)題的解決都必須依托實(shí)體經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的培育必須以先進(jìn)制造業(yè)的更大發(fā)展為前提；城市化進(jìn)程中巨大的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)必須以大規(guī)模工業(yè)品生產(chǎn)和供應(yīng)為前提；現(xiàn)代化進(jìn)程中資源環(huán)境問(wèn)題的解決必須依靠更發(fā)達(dá)的工業(yè)體系和更先進(jìn)的工業(yè)技術(shù)；創(chuàng)新型國(guó)家建設(shè)必須以工業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和運(yùn)用為基礎(chǔ)；區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)問(wèn)題的解決也要以支持相對(duì)落后的中西部、東北老工業(yè)基地承接?xùn)|部沿海地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為著力點(diǎn)。因此，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)工作的“命根子”。

　　服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展的基本抓手。有什么樣的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)必須要求有什么樣的金融服務(wù)與之相適應(yīng)。在資本市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)的金融環(huán)境中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的資金需求及相關(guān)金融服務(wù)主要通過(guò)銀行渠道來(lái)滿足。改革開(kāi)放以來(lái)，商業(yè)銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作出了重要貢獻(xiàn)，這一點(diǎn)應(yīng)充分肯定。但是，由于各方面的原因，還有一定的差距。有數(shù)據(jù)顯示：16家上市銀行近10年來(lái)向工業(yè)企業(yè)發(fā)放的貸款在其全部對(duì)公貸款中的比重均不足30%，而且呈逐年下降態(tài)勢(shì)，近3年來(lái)這一比例僅保持在24%左右的水平，與工業(yè)企業(yè)對(duì)中國(guó)GDP增長(zhǎng)40%以上的貢獻(xiàn)率水平不相稱、不協(xié)調(diào)。這從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明了商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)任重道遠(yuǎn)，應(yīng)充分運(yùn)用圍繞中心的戰(zhàn)略智慧，更好地實(shí)現(xiàn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展的目標(biāo)。

　　三

　　著眼于解決當(dāng)前影響中國(guó)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的若干重要問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行改革發(fā)展的理性戰(zhàn)略選擇應(yīng)當(dāng)至少包括以下幾個(gè)方面。

　�。ㄒ唬┡嘤m應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的信貸結(jié)構(gòu)，助推中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。商業(yè)銀行應(yīng)以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為抓手，配合和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)方面，商業(yè)銀行可以依托自身資金、信息以及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)控制信貸流向?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)業(yè)篩選，優(yōu)先支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，保持銀行信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向與國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)方向的一致性。在緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題方面，商業(yè)銀行可以通過(guò)進(jìn)一步完善中小企業(yè)信貸政策、優(yōu)化金融服務(wù)渠道和流程、加大適合中小企業(yè)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新等措施，提高對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)覆蓋面和服務(wù)效率。

　�。ǘ┐罅Πl(fā)展零售金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建普惠型、分層次的個(gè)人金融服務(wù)體系。商業(yè)銀行在推動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，要以全面滿足民生金融需求為導(dǎo)向，既要遵循普惠理念，也不應(yīng)忽視分層次、差異化的市場(chǎng)需求。以普惠為理念，商業(yè)銀行應(yīng)著力提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面和滲透率，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和權(quán)益保護(hù)，積極拓展新型零售金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，重視運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云技術(shù)等拓寬個(gè)人金融服務(wù)的受理渠道。應(yīng)高度重視財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)遇，深入挖掘富足人群的個(gè)性化金融消費(fèi)需求，進(jìn)一步提升跨境、跨市場(chǎng)的資產(chǎn)配置和管理能力。

　�。ㄈ┮越鹑谫Y產(chǎn)服務(wù)為突破口，逐步構(gòu)建輕資本型經(jīng)營(yíng)模式。當(dāng)前，中國(guó)正處于金融體系深化改革的關(guān)鍵時(shí)期，以銀行理財(cái)、代客交易、資產(chǎn)托管、養(yǎng)老金、咨詢代理等為代表的金融資產(chǎn)服務(wù)，具有基本不占用銀行資本、銀行不承擔(dān)主要風(fēng)險(xiǎn)和收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，應(yīng)成為當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向和突破口。

　�。ㄋ模┓�(wěn)健推進(jìn)綜合化、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)步伐，逐步形成“縱橫平衡、條塊結(jié)合”的組織架構(gòu)。在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)以“跟隨服務(wù)”為理念，采取“系統(tǒng)控制”、“購(gòu)設(shè)并舉”等核心舉措，堅(jiān)持“區(qū)域發(fā)展”的策略，在繼續(xù)提升網(wǎng)絡(luò)覆蓋延伸范圍的同時(shí)，切實(shí)增強(qiáng)全球服務(wù)能力和全球風(fēng)險(xiǎn)掌控能力，把境外機(jī)構(gòu)建設(shè)成為全面的金融服務(wù)提供商。

　�。ㄎ澹┮詷I(yè)務(wù)協(xié)同銷售、資源集約利用為核心，構(gòu)建一體化的集團(tuán)管理制度體系。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理創(chuàng)新的首要著力點(diǎn)是在集團(tuán)內(nèi)部建立起完善的一體化運(yùn)作體制機(jī)制，形成有利于交叉銷售、協(xié)同研發(fā)和管理協(xié)調(diào)的企業(yè)氛圍和制度環(huán)境，充分發(fā)揮集團(tuán)跨業(yè)務(wù)線、跨區(qū)域業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行集團(tuán)管理創(chuàng)新的另一重要著力點(diǎn)是根據(jù)經(jīng)營(yíng)范圍拓展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，以集約運(yùn)營(yíng)、成本經(jīng)濟(jì)為原則，統(tǒng)籌配置集團(tuán)各種資源，最大程度實(shí)現(xiàn)各種公共資源的共享，避免中后臺(tái)重復(fù)建設(shè)，發(fā)揮相關(guān)作業(yè)環(huán)節(jié)規(guī)�；\(yùn)營(yíng)效益。

　　與此同時(shí)，商業(yè)銀行改革應(yīng)理性處理同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系，努力改善中國(guó)金融生態(tài)環(huán)境，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新把握潛在的金融同業(yè)合作機(jī)遇，積極推動(dòng)非銀行金融體系健康發(fā)展。