吉林省目前約有農(nóng)戶417萬，他們在我省農(nóng)村金融市場中扮演非常重要的角色,而在生產(chǎn)經(jīng)營活動中,缺乏資金是困擾他們的主要問題。分析農(nóng)戶的借貸需求特征對提高廣大農(nóng)民收入、推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、和全面深化農(nóng)村金融改革具有重要意義。為此，我們從吉林省農(nóng)戶貸款需求角度出發(fā)，對全省九個地區(qū)的農(nóng)戶，進(jìn)行了“關(guān)于吉林省農(nóng)戶借貸現(xiàn)狀的問卷調(diào)查”，按照各地區(qū)農(nóng)戶比例，采取分層抽樣的調(diào)查方法共發(fā)放問卷1300份，回收有效問卷1275份。通過實地走訪農(nóng)戶家庭，深入實地了解情況，得到吉林省農(nóng)戶貸款需求現(xiàn)狀。

　　借貸需求現(xiàn)狀

　　農(nóng)戶解決資金困難的第一途徑是“找親朋好友借錢”。在日常生產(chǎn)生活中63.29%的農(nóng)戶出現(xiàn)過資金困難，此時，80%的農(nóng)戶第一選擇是“找親朋好友借錢”，這一比重明顯高于“通過正規(guī)渠道進(jìn)行銀行貸款”、“找生意伙伴借錢”、“找私人放貸者貸款”、“尋求高利貸”等其他四種途徑。值得注意的是“通過正規(guī)渠道進(jìn)行銀行貸款”是農(nóng)戶的第二選擇，這一比重也達(dá)到了43.99%。說明農(nóng)戶對正規(guī)渠道貸款是信任的，也有貸款的需求。

　　農(nóng)戶借貸主要用于糧食生產(chǎn)和子女上學(xué)。在“農(nóng)戶借貸的主要用途（可以多選）”調(diào)查中，問卷結(jié)果排在前五位的分別是用于糧食生產(chǎn)、子女上學(xué)、家庭養(yǎng)殖、蓋房、看病就醫(yī)，可見，我省農(nóng)民貸款主要用于糧食生產(chǎn)、家庭養(yǎng)殖等生產(chǎn)性項目。除此之外，農(nóng)戶選擇最多的是“子女上學(xué)”選項，這表明廣大農(nóng)戶心目中，子女教育甚為重要，成為吃飯問題之外的第一要務(wù)，即使貸款也要供孩子上學(xué)已經(jīng)成為農(nóng)民的共識。子女教育培養(yǎng)成本提高以及住房、看病就醫(yī)等費用逐年增長，同時糧食收購價格相對增長較慢，養(yǎng)殖禽畜出售價格波動較大，是造成農(nóng)戶資金短缺的主要原因。

　　農(nóng)戶貸款需求程度受家庭收入來源影響明顯。收入來源不同的農(nóng)戶，需要貸款的金額也不同。純農(nóng)戶需要貸款的額度平均為2.42萬元，兼農(nóng)戶需要貸款額度平均為2.90萬元，可見，兼農(nóng)戶收入來源較廣，其投入成本較大，準(zhǔn)備向銀行貸款的需求也相對較高。不同的經(jīng)營渠道，進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)的投入不同。經(jīng)商所取得的收入較高，但是經(jīng)商所需成本較大，所以以經(jīng)商為主要來源的農(nóng)戶借貸需求相對強(qiáng)烈。種植業(yè)是農(nóng)戶傳統(tǒng)收入來源，是其賴以生存的根本，農(nóng)戶對于種植有著較為豐富的生產(chǎn)經(jīng)驗，也了解生產(chǎn)環(huán)節(jié)過程中如何對成本進(jìn)行控制，因此以種植業(yè)為主要來源的農(nóng)戶借貸需求相對較低。

　　農(nóng)戶的借貸特點

　　家庭年收入較低的農(nóng)戶貸款很難獲得批準(zhǔn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)廣大農(nóng)戶對于從正規(guī)渠道解決貸款需求的信心明顯不足。年家庭收入越高的農(nóng)戶，可以用于抵押的固定資產(chǎn)較多，還款信譽(yù)度較高，所以從銀行獲得貸款的機(jī)會較大。而家庭收入較低的農(nóng)戶，抵押物較少、還款信譽(yù)度較低，銀行從規(guī)避風(fēng)險角度考慮發(fā)放貸款較為慎重。這使得家庭收入較低的農(nóng)戶貸款需求很難從正規(guī)渠道得到滿足。

　　民間借貸利率較高但仍是農(nóng)戶獲得資金的首選。調(diào)查發(fā)現(xiàn)民間借貸的發(fā)生次數(shù)高于正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)，而且民間借貸過程中，71.69%的農(nóng)戶認(rèn)為他們最高可以承受12%的年利率。通過實地走訪，12%的年利率，也正是現(xiàn)在民間借貸的普遍利率，可見廣大農(nóng)戶寧可承受2倍于正規(guī)貸款的利率也不愿去申請正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。農(nóng)戶認(rèn)為不去正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款的一個最重要原因在于信用社里“沒有關(guān)系”。所以，急需貸款時農(nóng)戶更愿意選擇金額大、程序少的民間借貸。

　　農(nóng)戶從銀行貸款得到的資金總額高于從其他渠道獲得。農(nóng)戶出現(xiàn)資金短缺時，一般通過兩種方式解決，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款和包括民間借貸在內(nèi)的其他渠道。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款合法、合理、安全系數(shù)高，所以即便正規(guī)銀行貸款審批程序復(fù)雜而且滿足程度較低，還是有部分農(nóng)戶更希望通過銀行貸款解決資金困難。調(diào)查發(fā)現(xiàn)盡管民間借貸發(fā)生的次數(shù)高于銀行貸款的次數(shù)，但是農(nóng)戶通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款得到的資金總額卻高于其他渠道。

　　農(nóng)戶對正規(guī)金融貸款機(jī)構(gòu)的認(rèn)知情況

　　農(nóng)戶對農(nóng)村信用社認(rèn)知度較高。目前，能夠為農(nóng)戶提供貸款的金融機(jī)構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄、各類村鎮(zhèn)銀行和資金互助社等。同時，73.41%的農(nóng)戶將每年的剩余資金存入了包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的正規(guī)大型銀行。這表明提供涉農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)類型還比較單一，宣傳也不到位，導(dǎo)致農(nóng)戶對涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)知度很低。

　　農(nóng)戶對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)及貸款政策的了解程度不夠。盡管包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的農(nóng)村融機(jī)構(gòu)每年都進(jìn)行多種形式的宣傳，但是主要集中在城鎮(zhèn)，并且存在宣傳方式不靈活、宣傳活動沒有充分考慮到農(nóng)戶文化素質(zhì)的差異等問題，所以導(dǎo)致廣大農(nóng)戶對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)及涉農(nóng)貸款政策了解有限，這直接影響了農(nóng)民貸款渠道的選擇。

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的貸款需求缺乏了解。目前農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的方式主要是小額農(nóng)戶信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，但是這樣發(fā)放貸款的方式僅能滿足部分農(nóng)戶簡單的種植、養(yǎng)殖需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時了解農(nóng)戶貸款用途，對于經(jīng)濟(jì)狀況不同的農(nóng)戶發(fā)放不同金額、還款時限不同的貸款。調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對于金融機(jī)構(gòu)的要求，主要是適當(dāng)減少借款利率、延長還款期限、增加金融網(wǎng)點數(shù)量、簡化貸款程序等。