過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的飛速發(fā)展給金融行業(yè)面貌帶來了深刻變化。而上周的一條消息又給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的驚喜。據(jù)報道，包括瑞銀、德意志銀行、桑坦德銀行以及紐約梅隆銀行等四家全球性銀行和經(jīng)紀(jì)公司毅聯(lián)匯業(yè)已經(jīng)開始聯(lián)手研發(fā)一種數(shù)字虛擬貨幣——“多功能結(jié)算幣”，用于未來銀行間跨境支付和金融交易清算。這四家大銀行計劃向各國央行推介這一理念，并爭取在2018年初將其投入商用。

　　此次四大全球性銀行宣布共同研發(fā)的虛擬貨幣將采用區(qū)塊鏈技術(shù)（即比特幣使用的技術(shù)），其重要功能是處理銀行內(nèi)部及其相互之間的交易結(jié)算。此種虛擬貨幣的引入有望為銀行及其客戶帶來多項好處：首先，使用當(dāng)前的主權(quán)貨幣支付清算系統(tǒng)通常需要經(jīng)過中央銀行結(jié)算系統(tǒng)或第三方機(jī)構(gòu)，這通常會導(dǎo)致交易時間延遲，而使用虛擬貨幣系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算則可即時完成交易，大幅縮減交易時間。其次，在當(dāng)前的支付清算系統(tǒng)下，每一筆跨銀行交易都需要各個銀行后臺部門進(jìn)行程序繁瑣的文件檢查，應(yīng)用虛擬貨幣交易則可以通過系統(tǒng)自動識別區(qū)域鏈上的交易記錄，化繁為簡、省工省力。再次，虛擬貨幣自帶交易記錄特性，令其在反洗錢和反非法交易方面具有天然的優(yōu)勢，一旦懷疑某交易有問題，可以及時查證。最后，在虛擬貨幣系統(tǒng)之上還可以接入新的金融技術(shù)創(chuàng)新，例如同樣以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的智能合同技術(shù)。

　　當(dāng)然，此次四家傳統(tǒng)銀行研發(fā)虛擬貨幣的意義絕不限于為區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)現(xiàn)新的應(yīng)用平臺，更像是傳統(tǒng)銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)挑戰(zhàn)的一個行業(yè)性反擊。在某種程度上講，這一計劃代表互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)開始與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)加速融合。在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)剛剛興起的前幾年，創(chuàng)新舞臺上唱主角的是新金融技術(shù)公司，它們憑借技術(shù)和成本優(yōu)勢侵蝕傳統(tǒng)銀行在支付、信貸以及資本市場交易等方面的市場份額，一時間令傳統(tǒng)銀行疲于招架。隨著時間的推移，傳統(tǒng)銀行開始表現(xiàn)出對新趨勢的適應(yīng)能力。對于方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，傳統(tǒng)銀行順勢而為，積極發(fā)掘和探索將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的渠道，將新技術(shù)為己所用，提高自身原有業(yè)務(wù)運營效率。在可以預(yù)見的未來，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的關(guān)系將是既競爭又互補(bǔ)，形成一個“你中有我，我中有你”的新格局。

　　當(dāng)然，兩者的融合過程未必能夠一帆風(fēng)順。從技術(shù)層面來講，盡管區(qū)塊鏈技術(shù)安全可靠性高，但也絕非無懈可擊，它同樣面臨著黑客侵入的風(fēng)險。而且一旦某些非法交易被寫入?yún)^(qū)塊鏈，將會在區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)傳播，并不易修改。有鑒于此，眾多中央銀行對于虛擬貨幣的態(tài)度也較為謹(jǐn)慎。這也給傳統(tǒng)銀行應(yīng)用虛擬貨幣技術(shù)帶來較高的監(jiān)管風(fēng)險。

　　和絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的價值取決于其能否吸引足夠多的使用者。如果虛擬貨幣技術(shù)因未能爭取到中央銀行認(rèn)可而無法形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，那么其應(yīng)用范圍必然受限，為銀行帶來的好處也會大打折扣。無論如何，在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展的新階段，傳統(tǒng)銀行的角色必然會越來越重，好戲才剛剛開始。