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過去幾年,互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的飛速發(fā)展給金融行業(yè)面貌帶來了深刻變化。而上周的一條消息又給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的驚喜。據(jù)報道,包括瑞銀、德意志銀行、桑坦德銀行以及紐約梅隆銀行等四家全球性銀行和經(jīng)紀(jì)公司毅聯(lián)匯業(yè)已經(jīng)開始聯(lián)手研發(fā)一種數(shù)字虛擬貨幣——“多功能結(jié)算幣”,用于未來銀行間跨境支付和金融交易清算。這四家大銀行計劃向各國央行推介這一理念,并爭取在2018年初將其投入商用。
此次四大全球性銀行宣布共同研發(fā)的虛擬貨幣將采用區(qū)塊鏈技術(shù)(即比特幣使用的技術(shù)),其重要功能是處理銀行內(nèi)部及其相互之間的交易結(jié)算。此種虛擬貨幣的引入有望為銀行及其客戶帶來多項好處:首先,使用當(dāng)前的主權(quán)貨幣支付清算系統(tǒng)通常需要經(jīng)過中央銀行結(jié)算系統(tǒng)或第三方機(jī)構(gòu),這通常會導(dǎo)致交易時間延遲,而使用虛擬貨幣系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算則可即時完成交易,大幅縮減交易時間。其次,在當(dāng)前的支付清算系統(tǒng)下,每一筆跨銀行交易都需要各個銀行后臺部門進(jìn)行程序繁瑣的文件檢查,應(yīng)用虛擬貨幣交易則可以通過系統(tǒng)自動識別區(qū)域鏈上的交易記錄,化繁為簡、省工省力。再次,虛擬貨幣自帶交易記錄特性,令其在反洗錢和反非法交易方面具有天然的優(yōu)勢,一旦懷疑某交易有問題,可以及時查證。最后,在虛擬貨幣系統(tǒng)之上還可以接入新的金融技術(shù)創(chuàng)新,例如同樣以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的智能合同技術(shù)。
當(dāng)然,此次四家傳統(tǒng)銀行研發(fā)虛擬貨幣的意義絕不限于為區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)現(xiàn)新的應(yīng)用平臺,更像是傳統(tǒng)銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)挑戰(zhàn)的一個行業(yè)性反擊。在某種程度上講,這一計劃代表互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)開始與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)加速融合。在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)剛剛興起的前幾年,創(chuàng)新舞臺上唱主角的是新金融技術(shù)公司,它們憑借技術(shù)和成本優(yōu)勢侵蝕傳統(tǒng)銀行在支付、信貸以及資本市場交易等方面的市場份額,一時間令傳統(tǒng)銀行疲于招架。隨著時間的推移,傳統(tǒng)銀行開始表現(xiàn)出對新趨勢的適應(yīng)能力。對于方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù),傳統(tǒng)銀行順勢而為,積極發(fā)掘和探索將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的渠道,將新技術(shù)為己所用,提高自身原有業(yè)務(wù)運營效率。在可以預(yù)見的未來,傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的關(guān)系將是既競爭又互補(bǔ),形成一個“你中有我,我中有你”的新格局。
當(dāng)然,兩者的融合過程未必能夠一帆風(fēng)順。從技術(shù)層面來講,盡管區(qū)塊鏈技術(shù)安全可靠性高,但也絕非無懈可擊,它同樣面臨著黑客侵入的風(fēng)險。而且一旦某些非法交易被寫入?yún)^(qū)塊鏈,將會在區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)傳播,并不易修改。有鑒于此,眾多中央銀行對于虛擬貨幣的態(tài)度也較為謹(jǐn)慎。這也給傳統(tǒng)銀行應(yīng)用虛擬貨幣技術(shù)帶來較高的監(jiān)管風(fēng)險。
和絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一樣,互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的價值取決于其能否吸引足夠多的使用者。如果虛擬貨幣技術(shù)因未能爭取到中央銀行認(rèn)可而無法形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),那么其應(yīng)用范圍必然受限,為銀行帶來的好處也會大打折扣。無論如何,在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展的新階段,傳統(tǒng)銀行的角色必然會越來越重,好戲才剛剛開始。
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