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市場競爭是個好東西,互聯網時代的市場倒逼比行政命令還管用。
中國五大國有商業(yè)銀行:中國工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行25日罕見聯手,在北京舉行簽約儀式,共同推出多個舉措加強賬戶管理。五大銀行承諾,將對客戶通過手機銀行辦理的境內人民幣轉賬匯款免收手續(xù)費,對客戶5000元人民幣以下的境內人民幣網上銀行轉賬匯款免收手續(xù)費,以降低客戶的費用支出。
這是好消息——按照五大銀行的說法,是落實普惠金融、保護存款人利益、提升銀行服務的具體舉措。
五大商業(yè)銀行覆蓋了中國最廣泛的個人客戶群體。中國又是世界上最大的移動互聯網國家,移動互聯網民涵蓋了幾乎所有中青年群體。凡是有手機者,幾乎都有使用手機銀行的經歷。手機轉賬,已經成為人們的生活方式。其實包括五大國有商業(yè)銀行在內的所有銀行,都看到了手機銀行的極大商機,因而有條件地給予境內人民幣手機轉賬手續(xù)費免費或打折服務。五大商業(yè)銀行聯合承諾手機轉賬免除手續(xù)費,也是順應市場之舉。
銀行亂收費、服務質量差,國有商業(yè)銀行尤甚,多年來一直為人所詬病。面對一波波的市場嗆聲,銀行并非無所作為,只是取消收費和提升服務質量的努力難以讓消費端滿意。伴隨著政策面釋放的諸多改革舉措,金融市場越來越開放,市場競爭越來越嚴酷,而且內外市場由政策面預設的隔離墻也逐漸被打破。國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行開始處于統(tǒng)一平臺上的競爭態(tài)勢。
除了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的同業(yè)競爭,又多了互聯網金融的沖擊。各類“寶寶”們借助互聯網平臺的橫空出世,微博、微信借力互聯網搭就的更親民、更便捷和更經濟的轉賬平臺,又給金融業(yè)帶來更強烈的市場沖擊。
在傳統(tǒng)業(yè)態(tài)和新興業(yè)態(tài)的夾擊下,五大國有商業(yè)銀行,只能從政策保護的非完全市場中走出來,投入到嚴苛的市場競爭中去。市場競爭不問出處,只要市場主體提供的產品和服務,符合消費端的要求,才能攻城略地獲得更多利潤。
在相當長的一段時間里,五大國有商業(yè)銀行一直排在最賺錢行業(yè)的前列。但是最近兩年,由于上個經濟周期高杠桿的影響,銀行呆賬、負債和利潤率大幅降低。加之利率市場化改革的基本完成,銀行業(yè)利用政策和政府、資本聯手賺取高額利潤的時代結束。伴隨著這個經濟周期去杠桿、去庫存和降成本等系統(tǒng)化的調結構改革,防范金融風險成為自上而下的普遍共識。
在此情勢下,銀行一方面要為既往的非市場行為去疴埋單,另一方面又面臨著適應市場全方位挑戰(zhàn)的供給側改革。就此而言,五大銀行聯合發(fā)布手機轉賬的普惠舉措,實在是不得已而為之。如果五大國有商業(yè)銀行,再不提供契合互聯網時代的有效市場需求,整個新市場將為其他金融新業(yè)態(tài)所占領。據市場預測,經過2014、2015兩個財年的利潤下滑,2016年中國銀行業(yè)凈利潤增幅可能進入“負時代”。這也逼迫五大國有商業(yè)銀行抱團取暖,通過普惠金融凝聚人氣,搶灘市場。
本次五大國有商業(yè)銀行的金融普惠行動,除了手機轉賬免除手續(xù)費,還涉及到了如何更好地保護客戶的資金和信息安全問題。個人信息被泄露甚至被銀行柜臺人員倒賣,客戶資金被盜刷,也是各大國有商業(yè)銀行屢屢被市場詬病的硬傷。保障客戶信息和資金的雙安全,是金融機構必須恪守的底線原則。
五大國有商業(yè)銀行給出的答案是,在保護客戶個人隱私方面,重點是落實實名制,嚴格客戶身份審核。不過,實名制已成常態(tài),要保護客戶隱私,除了銀行嚴格制度安排,還應通過國家立法,嚴格懲戒泄露個人隱私的行為。這不僅適用于金融機構,也應成為普適的剛性約束。
至于保護客戶資金安全,五大國有商業(yè)銀行采取的是賬戶分類管理,實現存款、消費和理財各賬戶間的物理隔離。但愿其能夠說到做到。
市場配置資源,供給側和消費端才能實現動態(tài)的平衡。五大國有商業(yè)銀行,也只有在全方位、無障礙和全流程的市場競爭中,才能更好地適應市場提升服務。肯定的是,股份制和外資銀行能夠做到的,國有商業(yè)銀行也應做到,而且還應做得更好。
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