市場競爭是個好東西，互聯網時代的市場倒逼比行政命令還管用。

　　中國五大國有商業(yè)銀行：中國工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行25日罕見聯手，在北京舉行簽約儀式，共同推出多個舉措加強賬戶管理。五大銀行承諾，將對客戶通過手機銀行辦理的境內人民幣轉賬匯款免收手續(xù)費，對客戶5000元人民幣以下的境內人民幣網上銀行轉賬匯款免收手續(xù)費，以降低客戶的費用支出。

　　這是好消息——按照五大銀行的說法，是落實普惠金融、保護存款人利益、提升銀行服務的具體舉措。

　　五大商業(yè)銀行覆蓋了中國最廣泛的個人客戶群體。中國又是世界上最大的移動互聯網國家，移動互聯網民涵蓋了幾乎所有中青年群體。凡是有手機者，幾乎都有使用手機銀行的經歷。手機轉賬，已經成為人們的生活方式。其實包括五大國有商業(yè)銀行在內的所有銀行，都看到了手機銀行的極大商機，因而有條件地給予境內人民幣手機轉賬手續(xù)費免費或打折服務。五大商業(yè)銀行聯合承諾手機轉賬免除手續(xù)費，也是順應市場之舉。

　　銀行亂收費、服務質量差，國有商業(yè)銀行尤甚，多年來一直為人所詬病。面對一波波的市場嗆聲，銀行并非無所作為，只是取消收費和提升服務質量的努力難以讓消費端滿意。伴隨著政策面釋放的諸多改革舉措，金融市場越來越開放，市場競爭越來越嚴酷，而且內外市場由政策面預設的隔離墻也逐漸被打破。國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行開始處于統(tǒng)一平臺上的競爭態(tài)勢。

　　除了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的同業(yè)競爭，又多了互聯網金融的沖擊。各類“寶寶”們借助互聯網平臺的橫空出世，微博、微信借力互聯網搭就的更親民、更便捷和更經濟的轉賬平臺，又給金融業(yè)帶來更強烈的市場沖擊。

　　在傳統(tǒng)業(yè)態(tài)和新興業(yè)態(tài)的夾擊下，五大國有商業(yè)銀行，只能從政策保護的非完全市場中走出來，投入到嚴苛的市場競爭中去。市場競爭不問出處，只要市場主體提供的產品和服務，符合消費端的要求，才能攻城略地獲得更多利潤。

　　在相當長的一段時間里，五大國有商業(yè)銀行一直排在最賺錢行業(yè)的前列。但是最近兩年，由于上個經濟周期高杠桿的影響，銀行呆賬、負債和利潤率大幅降低。加之利率市場化改革的基本完成，銀行業(yè)利用政策和政府、資本聯手賺取高額利潤的時代結束。伴隨著這個經濟周期去杠桿、去庫存和降成本等系統(tǒng)化的調結構改革，防范金融風險成為自上而下的普遍共識。

　　在此情勢下，銀行一方面要為既往的非市場行為去疴埋單，另一方面又面臨著適應市場全方位挑戰(zhàn)的供給側改革。就此而言，五大銀行聯合發(fā)布手機轉賬的普惠舉措，實在是不得已而為之。如果五大國有商業(yè)銀行，再不提供契合互聯網時代的有效市場需求，整個新市場將為其他金融新業(yè)態(tài)所占領。據市場預測，經過2014、2015兩個財年的利潤下滑，2016年中國銀行業(yè)凈利潤增幅可能進入“負時代”。這也逼迫五大國有商業(yè)銀行抱團取暖，通過普惠金融凝聚人氣，搶灘市場。

　　本次五大國有商業(yè)銀行的金融普惠行動，除了手機轉賬免除手續(xù)費，還涉及到了如何更好地保護客戶的資金和信息安全問題。個人信息被泄露甚至被銀行柜臺人員倒賣，客戶資金被盜刷，也是各大國有商業(yè)銀行屢屢被市場詬病的硬傷。保障客戶信息和資金的雙安全，是金融機構必須恪守的底線原則。

　　五大國有商業(yè)銀行給出的答案是，在保護客戶個人隱私方面，重點是落實實名制，嚴格客戶身份審核。不過，實名制已成常態(tài)，要保護客戶隱私，除了銀行嚴格制度安排，還應通過國家立法，嚴格懲戒泄露個人隱私的行為。這不僅適用于金融機構，也應成為普適的剛性約束。

　　至于保護客戶資金安全，五大國有商業(yè)銀行采取的是賬戶分類管理，實現存款、消費和理財各賬戶間的物理隔離。但愿其能夠說到做到。

　　市場配置資源，供給側和消費端才能實現動態(tài)的平衡。五大國有商業(yè)銀行，也只有在全方位、無障礙和全流程的市場競爭中，才能更好地適應市場提升服務。肯定的是，股份制和外資銀行能夠做到的，國有商業(yè)銀行也應做到，而且還應做得更好。