市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是個(gè)好東西，互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的市場(chǎng)倒逼比行政命令還管用。

　　中國(guó)五大國(guó)有商業(yè)銀行：中國(guó)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行25日聯(lián)手，在北京舉行簽約儀式，共同推出多個(gè)舉措加強(qiáng)賬戶管理。五大銀行承諾，將對(duì)客戶通過(guò)手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，對(duì)客戶5000元人民幣以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，以降低客戶的費(fèi)用支出。

　　這是好消息——按照五大銀行的說(shuō)法，是落實(shí)普惠金融、保護(hù)存款人利益、提升銀行服務(wù)的具體舉措。

　　銀行亂收費(fèi)、服務(wù)質(zhì)量差，多年來(lái)一直為人所詬病。面對(duì)一波波的市場(chǎng)嗆聲，銀行并非無(wú)所作為，只是取消收費(fèi)和提升服務(wù)質(zhì)量的努力難以讓消費(fèi)端滿意。伴隨著政策面釋放的諸多改革舉措，金融市場(chǎng)越來(lái)越開放，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越嚴(yán)酷，而且內(nèi)外市場(chǎng)由政策面預(yù)設(shè)的隔離墻也逐漸被打破。國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行已處于統(tǒng)一平臺(tái)上的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

　　況且，除了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，又多了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。各類“寶寶”們借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的橫空出世，微博、微信借力互聯(lián)網(wǎng)搭就的更親民、更便捷和更經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)賬平臺(tái)，亦給金融業(yè)帶來(lái)更強(qiáng)烈的市場(chǎng)沖擊。

　　在傳統(tǒng)業(yè)態(tài)和新興業(yè)態(tài)的夾擊下，五大國(guó)有商業(yè)銀行，只能投入到嚴(yán)苛的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中去。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不問(wèn)出處，只要市場(chǎng)主體提供的產(chǎn)品和服務(wù)，符合消費(fèi)端的要求，才能攻城略地獲得更多利潤(rùn)。

　　在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，五大國(guó)有商業(yè)銀行一直排在最賺錢行業(yè)的前列。但是最近兩年，由于上個(gè)經(jīng)濟(jì)周期高杠桿的影響，銀行呆賬、負(fù)債和利潤(rùn)率大幅降低。加之利率市場(chǎng)化改革的基本完成，銀行業(yè)賺取高額利潤(rùn)的時(shí)代已告結(jié)束。伴隨著這個(gè)經(jīng)濟(jì)周期去杠桿、去庫(kù)存和降成本等系統(tǒng)化的調(diào)結(jié)構(gòu)改革，防范金融風(fēng)險(xiǎn)成為自上而下的普遍共識(shí)。

　　在此情勢(shì)下，銀行一方面要為既往的非市場(chǎng)行為去疴埋單，另一方面又面臨著適應(yīng)市場(chǎng)全方位挑戰(zhàn)的供給側(cè)改革。就此而言，五大銀行聯(lián)合發(fā)布手機(jī)轉(zhuǎn)賬的普惠舉措，實(shí)有不得已而為之的意味。

　　如若五大國(guó)有商業(yè)銀行，再不提供契合互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的有效市場(chǎng)需求，整個(gè)新市場(chǎng)或?qū)槠渌鹑谛聵I(yè)態(tài)所占領(lǐng)。據(jù)市場(chǎng)預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)2014年、2015年兩個(gè)財(cái)年的利潤(rùn)下滑，2016年中國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)增幅可能進(jìn)入“負(fù)時(shí)代”。這也逼迫五大國(guó)有商業(yè)銀行抱團(tuán)取暖，通過(guò)普惠金融凝聚人氣，搶灘市場(chǎng)。

　　本次五大國(guó)有商業(yè)銀行的金融普惠行動(dòng)，除了手機(jī)轉(zhuǎn)賬免除手續(xù)費(fèi)，還涉及到如何更好地保護(hù)客戶的資金和信息安全問(wèn)題。個(gè)人信息被泄露甚至被銀行柜臺(tái)人員倒賣，客戶資金被盜刷，也是各大國(guó)有商業(yè)銀行屢屢被市場(chǎng)詬病的硬傷。保障客戶信息和資金的雙安全，是金融機(jī)構(gòu)必須恪守的底線原則。

　　五大國(guó)有商業(yè)銀行給出的答案是，在保護(hù)客戶個(gè)人隱私方面，重點(diǎn)是落實(shí)實(shí)名制，嚴(yán)格客戶身份審核。不過(guò)，實(shí)名制已成常態(tài)，要保護(hù)客戶隱私，除了銀行嚴(yán)格制度安排，還應(yīng)通過(guò)國(guó)家立法，嚴(yán)格懲戒泄露個(gè)人隱私的行為。這不僅適用于金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)成為普適的剛性約束。

　　五大國(guó)有商業(yè)銀行，也只有在全方位、無(wú)障礙和全流程的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，才能更好地適應(yīng)市場(chǎng)提升服務(wù)�？隙ǖ氖�，股份制和外資銀行能夠做到的，國(guó)有商業(yè)銀行也應(yīng)做到，而且還應(yīng)做得更好。

　�。ㄗ髡邽椴旃枌W(xué)會(huì)研究員）