消費升級，離不開金融之手的助推。目前，我國消費金融服務(wù)主要仍集中在日常用品、電子類產(chǎn)品，而在醫(yī)療、旅游、教育等新興服務(wù)消費領(lǐng)域的創(chuàng)新不多，個性化產(chǎn)品更是稀缺

　　最近，“消費升級”成了經(jīng)濟領(lǐng)域的一個關(guān)鍵詞。消費升級，離不開金融之手的助推，其中消費信貸是關(guān)鍵一環(huán)。消費信貸促進消費升級的“能量”有多大？不妨看看網(wǎng)購，以網(wǎng)上消費貸款螞蟻花唄為例，月均消費1000元以下的中低消費人群，使用螞蟻花唄后，消費力提升了50%，而在螞蟻花唄服務(wù)的人群中，超過六成用戶都是過去沒有使用信用卡進行網(wǎng)絡(luò)消費的人。不知不覺間，許多中低收入者正借助消費信貸實現(xiàn)提升自我、享受生活的夢想�？梢�，新的信貸模式不僅便利了消費，也在提升著消費。

　　然而，與成熟市場相比，我國的消費信貸市場尚處初級“段位”。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國信用卡和其他消費信貸為3萬億元，占總貸款的比例不足兩成，而歐美國家則高達50%，消費金融公司不僅是這些國家市場上創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品的主力，而且辦理手續(xù)非常簡便、費率低廉，曾助推社會整體消費呈幾何級數(shù)增長。我國消費金融公司剛剛起步，仍處于試點階段，機構(gòu)數(shù)量少，難以形成充分競爭的市場環(huán)境，加之其資金來源有限，制約了消費信貸規(guī)模擴張。

　　此外，國內(nèi)消費金融服務(wù)主要還是集中在日常用品、電子類產(chǎn)品，而在醫(yī)療、旅游、教育等新興服務(wù)消費領(lǐng)域的創(chuàng)新不多，個性化產(chǎn)品更是稀缺；消費金融針對的人群主要是城市人口和固定收入人群，而農(nóng)村地區(qū)囿于金融機構(gòu)少、互聯(lián)網(wǎng)不發(fā)達，難享消費信貸的便捷和優(yōu)惠，致使農(nóng)村消費潛力難以釋放；網(wǎng)上消費信貸雖然萌芽，但無論在地域設(shè)置還是在經(jīng)營領(lǐng)域上覆蓋面都不廣，加之自身經(jīng)營成本高企，服務(wù)費率一直難降……面對花樣翻新的消費市場，消費信貸仍有不少短板要補。

　　發(fā)展消費金融，首先應(yīng)壯大市場參與者規(guī)模，激發(fā)市場的創(chuàng)新力，豐富產(chǎn)品體系，讓消費者享受到行業(yè)競爭帶來的好處。在眾多消費信貸機構(gòu)中，消費金融公司更契合消費多樣化、個性化特點，可以鼓勵符合條件的市場主體成立消費金融公司，將試點推廣至全國。充分競爭的市場環(huán)境，各具特色的產(chǎn)品種類，自然能帶來一個持續(xù)健康發(fā)展的消費信貸市場。

　　發(fā)展消費金融，考驗著消費金融機構(gòu)的本事。消費心態(tài)千差萬別，新需求不斷涌現(xiàn)，新型消費模式層出不窮，就看金融機構(gòu)能否找準消費者的支付“痛點”，彌補原有消費手段的不足。同時，金融產(chǎn)品設(shè)計還要切合消費品的特點，否則消費信貸就趕不上消費升級換代的步伐，更別說創(chuàng)造新的消費需求。金融產(chǎn)品得讓消費者方便、簡易操作，這一點也很重要。如果一次貸款充斥著冗長的條款、復(fù)雜的流程，即使是中低收入者，誰還會為了買一部蘋果新手機去申請貸款？

　　當然，成熟的市場離不開成熟的消費者。消費信貸雖能幫助人們提前實現(xiàn)消費愿望，但借來的錢終歸要還。有調(diào)查顯示，我國消費者家庭支出的計劃性有所欠缺，風險意識不強，金融知識和消費金融技能不足。未來隨著金融產(chǎn)品不斷滲入我們的生活，產(chǎn)品種類五花八門，對消費者金融素養(yǎng)的要求也更高。而且，隨著社會信用體系日趨健全，每個人的信用行為直接影響著自己的生活，就更得珍視自己的“信用身份”，做理智成熟的消費者，合理規(guī)劃個人的借貸和支出，為美好生活錦上添花。