大國(guó)經(jīng)濟(jì)特征、體制機(jī)制轉(zhuǎn)軌、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，都需要我國(guó)大力發(fā)展普惠金融。但是，我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)密度和人均占有量只處于國(guó)際中游水平，發(fā)展普惠金融仍需加把勁。在這個(gè)過(guò)程中，必須處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系、金融與財(cái)政的關(guān)系、維護(hù)市場(chǎng)秩序和降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻的關(guān)系。只有處理好上述三種關(guān)系，才能讓好的事情落到實(shí)處

　　近年來(lái)，各級(jí)政府和金融監(jiān)管部門(mén)高度重視發(fā)展普惠金融，普惠金融在我國(guó)也取得了重要進(jìn)展。不過(guò)，我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)密度和人均占有量只處于國(guó)際中游水平，發(fā)展普惠金融仍需加把勁。分析其背后的原因，主要有以下幾點(diǎn)。

　　大國(guó)經(jīng)濟(jì)特征決定了我國(guó)要大力發(fā)展普惠金融。改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體水平已接近中等發(fā)達(dá)國(guó)家，但中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人均收入水平仍然較低。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民享受的金融服務(wù)明顯不足，發(fā)展普惠金融有利于中低收入居民獲得更多的金融資源支持，助其早日脫貧。

　　體制機(jī)制轉(zhuǎn)軌需要我國(guó)大力發(fā)展普惠金融。隨著體制機(jī)制轉(zhuǎn)軌，我國(guó)金融市場(chǎng)體系不斷完善，基礎(chǔ)更加牢靠，金融利潤(rùn)明顯上升。但與此同時(shí)，一些金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村和邊遠(yuǎn)山區(qū)撤離，削弱了中低收入群體應(yīng)該獲得的基礎(chǔ)性金融服務(wù)。因地制宜、因時(shí)制宜地發(fā)展新型金融組織和政策性、開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展普惠金融，有助于彌補(bǔ)體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)過(guò)度市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)和過(guò)度追求利潤(rùn)導(dǎo)致的基本金融服務(wù)不足，提升整個(gè)金融體系的社會(huì)責(zé)任感。

　　經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型要求我國(guó)大力發(fā)展普惠金融。當(dāng)前，加速經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型已成為我國(guó)政府和企業(yè)主體面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，小微企業(yè)是其中的重要力量。通常說(shuō)來(lái)，經(jīng)濟(jì)主體是誰(shuí)，金融服務(wù)的對(duì)象就應(yīng)該是誰(shuí)。但現(xiàn)實(shí)情況卻是，各類政府融資平臺(tái)和國(guó)有企業(yè)更容易得到商業(yè)銀行的信貸支持，從而對(duì)小微企業(yè)形成強(qiáng)大的信貸擠出效應(yīng)。發(fā)展普惠金融可以緩解小微企業(yè)面臨的融資難、融資貴問(wèn)題，釋放小微企業(yè)成長(zhǎng)和創(chuàng)新活力，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型注入新的催化劑。

　　當(dāng)然，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期發(fā)展普惠金融，還要注意處理好以下幾種關(guān)系。

　　一是處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度下，微觀主體自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，政府不參與、不影響企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為。正因如此，過(guò)去幾年商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)得到較大發(fā)展。與此同時(shí)，政府還應(yīng)該多措并舉引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)組織下沉，大力發(fā)展新型金融和準(zhǔn)金融組織，即小額貸款公司、融資類擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。但是，金融組織機(jī)構(gòu)的下沉和新型準(zhǔn)金融組織的發(fā)展仍然是企業(yè)的自主行為，不能被政府行為取代，不能用行政命令干預(yù)，這樣才能夠保證普惠金融長(zhǎng)期發(fā)展的可持續(xù)性。

　　二是處理好金融與財(cái)政的關(guān)系。普惠金融主要服務(wù)于中低收入群體和小微企業(yè)，開(kāi)展的仍然是金融業(yè)務(wù)。但是，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，盈利性目標(biāo)明顯偏弱，一些從事普惠金融的機(jī)構(gòu)可能無(wú)法盈利。我國(guó)大多數(shù)情況下也是本著保本微利的方針，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)。但是，金融市場(chǎng)存在失靈現(xiàn)象，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，政府必須充分運(yùn)用“看得見(jiàn)的手”對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行必要引導(dǎo)，通過(guò)有含金量的財(cái)政政策對(duì)提供普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行有效的、間接性的支持。

　　三是處理好維護(hù)市場(chǎng)秩序和降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻的關(guān)系。金融市場(chǎng)秩序關(guān)系到金融體系的平穩(wěn)健康運(yùn)營(yíng)，我國(guó)為金融市場(chǎng)設(shè)定了準(zhǔn)入門(mén)檻，這也是國(guó)際通例。但鑒于種種原因，我國(guó)小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題一直沒(méi)有得到有效解決，各地區(qū)的金融服務(wù)供給也存在明顯差距。為了增加普惠金融服務(wù)的有效供給，適度降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻是正確的，大力發(fā)展區(qū)域性中小金融機(jī)構(gòu)、豐富服務(wù)主體的多樣性也是大勢(shì)所趨。只是，在制定和實(shí)施政策發(fā)展普惠金融時(shí)，應(yīng)該根據(jù)區(qū)域的不同、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同、金融機(jī)構(gòu)屬性的不同，采取差異化的監(jiān)管措施，絕對(duì)不能一刀切。

　　總之，只有處理好上述三種關(guān)系，好的事情才能落到實(shí)處。（作者系中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)）