■互聯(lián)網金融的本質還是金融，應當回歸金融服務的根本，追求產品的安全性和可靠性。對于規(guī)模急速擴張、涉及廣大普通消費者的互聯(lián)網金融來說，如何做到“管而不死，放而不亂”至關重要

　　居家過日子，花錢的地方少不了。每個月交房租、水電費，或者買機票、火車票，可以不用再跑銀行和售票處，互聯(lián)網金融都能幫你搞定。不僅如此，那些想創(chuàng)業(yè)又沒本錢的人，也能借助網絡借貸和網上股權眾籌來實現(xiàn)夢想。方便快捷的互聯(lián)網金融，功能強大到幾乎無所不包，正在滲透人們的生活和工作。

　　互聯(lián)網金融與社會方方面面聯(lián)系如此緊密，一旦出現(xiàn)閃失就會給公眾造成損失，如何規(guī)范管理備受關注。日前，央行等10部門出臺促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見，使這個游走于正規(guī)金融邊緣的行業(yè)在“身份”上得到認可，并對互聯(lián)網金融的支付、借貸等業(yè)務進行規(guī)范。該意見明確，鼓勵互聯(lián)網金融平臺、產品和服務創(chuàng)新，支持行業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展，也提出要鼓勵機構間相互合作，推動行業(yè)發(fā)展的配套服務體系建設。

　　自2013年下半年起，互聯(lián)網金融經歷了兩年的快速爆發(fā)期，繁榮的背后，是高速發(fā)展帶來的無序和風險。總體上看，由于互聯(lián)網金融行業(yè)無準入門檻、無行業(yè)規(guī)范、無監(jiān)管機構，從事互聯(lián)網金融基本上處于“自生自滅”狀態(tài)。以P2P網絡借貸平臺為例，每天誕生和倒閉的平臺不在少數(shù)，公眾把錢交給平臺，貸給了哪家企業(yè)、盈利情況如何都是一本“糊涂賬”，更有平臺打著投資的幌子卷錢跑路，造成市場信用岌岌可危，客戶經濟損失無法彌補。

　　市場一直期待，互聯(lián)網金融告別“野蠻生長”，步入規(guī)范發(fā)展的正途。既要鼓勵互聯(lián)網金融平臺、產品和服務創(chuàng)新，激發(fā)市場活力，同時還應科學合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務邊界及準入條件，明確風險底線，保護合法經營，更要保護投資人的利益。只有對互聯(lián)網金融呵護而不放任，才能讓其為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開大門，滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求。

　　如何做到互聯(lián)網金融管而不死、放而不亂？對于一個規(guī)模急速擴張，涉及眾多普通金融消費者的新興行業(yè)來說，下一步細則的制定和出臺至關重要。

　　互聯(lián)網金融的本質還是金融，應當回歸金融服務的根本，也要追求產品的安全性和可靠性，讓互聯(lián)網金融走上穩(wěn)健的金融中介服務之路。就拿網絡借貸來說，設立的初衷是為缺錢人和投資人搭建借貸信息平臺，在國外成熟市場主要從事個人消費貸款、信用卡還款等，而在我國發(fā)展速度驚人，機構眾多，模式多樣。飽受外界詬病的是其市場透明度不高，投資人的資金流向不明，不少平臺做起了“資金池”，也有些平臺淪為了大企業(yè)的自融平臺，甚至成了某些人從事非法集資、高息圈錢的場所，風險自然居高不下，更何況這些平臺是沒有準入門檻、沒有日常監(jiān)管的一般機構。今后網絡借貸理當擯棄這種原始的“圈錢”沖動，做回金融服務本身，這就需要對網絡借貸的資金門檻、資金托管、貸款限額、收費方式做好精細化、差異化的規(guī)范。

　　另一方面，互聯(lián)網金融的魅力正是在于互聯(lián)網“開放、平等、創(chuàng)新、服務”的基因。各種互聯(lián)網金融模式彌補了原有金融服務缺陷，也促發(fā)銀行反省自身，改進金融服務。未來還是要呵護好互聯(lián)網金融的“創(chuàng)新”精神，給予創(chuàng)新更多空間。比如，《意見》要求網絡借貸的資金托管在銀行，這對全行業(yè)來說是一個不小的挑戰(zhàn)。目前數(shù)千家網絡借貸平臺只有近10家平臺資金托管在銀行，大多數(shù)平臺的資金托管在第三方支付平臺，而第三方支付平臺正是憑借跨銀行、高效的資金劃轉保證了互聯(lián)網金融的便捷性，今后銀行托管是否會削弱互聯(lián)網金融高效便捷的優(yōu)勢，還得看銀行為此做出的改變和調整，能否跟上互聯(lián)網金融的快速變化和發(fā)展。