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　　千呼萬喚之后，民營銀行終于要在今年批量誕生。今年兩會(huì)期間，中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林透露，目前已確定5家民營銀行試點(diǎn)方案，將分別在天津、上海、浙江和廣東展開試點(diǎn)。

　　此前，民間資本參與發(fā)起和參股銀行的情況并不鮮見。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前民間資本占比超過50％的中小銀行已有一百多家，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)民間資本占比超過90％。然而，銀行業(yè)被認(rèn)為是獲取高額利潤的壟斷行業(yè)，民間資本即使投入也難有話語權(quán)和決策權(quán)，其主要原因就在于銀行運(yùn)行機(jī)制還沒有真正轉(zhuǎn)變。

　　一直以來，國有資本在我國的商業(yè)銀行體系中占據(jù)主導(dǎo)地位，比如，在大中型銀行控制權(quán)方面，民間資本在整個(gè)銀行業(yè)中僅占10％左右。盡管民間資本規(guī)模龐大，但始終游離于銀行體系之外，隨著社會(huì)發(fā)展和市場逐步成熟，金融領(lǐng)域壟斷之弊，趨向更加明顯：一方面，新興行業(yè)、“三農(nóng)”、小微企業(yè)多年的融資難問題已成痼疾；另一方面，目前大量的資金投放并沒有換來經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，資金周轉(zhuǎn)效率低下。

　　“部署金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)”，中央政策的用意是力圖以金融之手，通過市場的調(diào)節(jié)讓資金流向最該去的地方，恢復(fù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)平衡，實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)升級(jí)版的目標(biāo)。在此背景下，民營資本迎來了春天。

　　目前，民營銀行雖僅試點(diǎn)5家，但純民資發(fā)起設(shè)立銀行本身，意義重大。此次民間資本以獨(dú)立身份進(jìn)入銀行業(yè)，并提出建立“讓資本說話”“讓資本決策”的機(jī)制，可以想見，未來民間資本從設(shè)立之初就能“說了算”。民營銀行的設(shè)立為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)打開了一扇門，銀行業(yè)全面深化改革邁出了堅(jiān)實(shí)的“第一步”。

　　但是，辦好銀行不是一件簡單容易的事。如何發(fā)揮出民營銀行在金融市場中的作用，是民營銀行首批試點(diǎn)的重要課題。此次，民營銀行試點(diǎn)強(qiáng)調(diào)要差異化定位，這既是允許發(fā)起設(shè)立民營銀行的初衷，也是民營銀行適應(yīng)激烈市場競爭的不二選擇。

　　我國銀行業(yè)改革發(fā)展至今，已經(jīng)不缺銀行，更不缺大銀行，關(guān)鍵是缺乏服務(wù)社區(qū)、小微和弱勢群體的“門當(dāng)戶對(duì)”的小銀行，缺乏滿足這些客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。盡管中央一再呼吁、強(qiáng)調(diào)，但大量小微企業(yè)的資金供給仍然嚴(yán)重不足，其滿足度只有20%左右。這群很多大型國有、股份制銀行不愿做的“客戶”，正是民營銀行和中小型金融機(jī)構(gòu)競爭發(fā)力的“藍(lán)海”。

　　控制風(fēng)險(xiǎn)是銀行的生命，沒有經(jīng)驗(yàn)的民間資本辦銀行，防風(fēng)險(xiǎn)更為重要。從不同國家的民營銀行發(fā)展的教訓(xùn)來看，值得一提的案例是俄羅斯在民營金融方面采用的“休克療法”。俄羅斯在1991年全面開放了金融業(yè)，使得民營銀行的數(shù)量達(dá)到了兩萬多家，后來造成了嚴(yán)重的金融混亂。

　　由此來看，當(dāng)我們考慮中國民營銀行發(fā)展的時(shí)候，必須認(rèn)真吸取教訓(xùn)：在金融體制改革的過程中絕不能放松對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理，也不能出現(xiàn)“一股獨(dú)大”的狀況，必須有合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，這就需要相關(guān)的配套制度跟進(jìn)。

　　此次設(shè)立民營銀行提出，誰出資興辦銀行，就由誰受益，也相應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，要求銀行具備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任、完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、立下“生前遺囑”，從生到滅，每個(gè)環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的機(jī)制保證銀行的風(fēng)險(xiǎn)不能外溢。

　　可以預(yù)計(jì)，由于新設(shè)數(shù)量有限、利率市場化改革依然在進(jìn)行，短期內(nèi)民營銀行對(duì)小微企業(yè)融資難、促進(jìn)銀行業(yè)競爭等方面，不會(huì)有根本的改變。但是，隨著存款保險(xiǎn)制度和銀行退出機(jī)制的建立，利率市場化改革加快推進(jìn)，民營銀行外部環(huán)境和配套制度改善，以及互聯(lián)網(wǎng)科技日新月異，其發(fā)展空間必將進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，銀行乃一國金融之重器，民營銀行改革不能搞成“運(yùn)動(dòng)式”，要嚴(yán)防試錯(cuò)帶來的整體沖擊，不能“一哄而上”。其目的也不是簡單地增加多少機(jī)構(gòu)，而是以此來達(dá)到“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)銀行業(yè)競爭效率的提升，引導(dǎo)金融體系的市場化改革。因此，必須通過試點(diǎn)累積經(jīng)驗(yàn)，然后穩(wěn)步審慎推開。從這個(gè)意義上講，“成熟一家試點(diǎn)一家”顯得尤為重要。

　　讓我們期待民營銀行這條“鯰魚”，為我國銀行業(yè)改革注入更多新的生機(jī)和活力。