小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)中重要的市場主體，始終被“融資難”問題所困擾。究其原因，主要在于：小企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模小，不確定性和失敗率很高，財(cái)務(wù)不規(guī)范，又缺乏有效的抵押物，難以達(dá)到商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻；而作為商業(yè)銀行，由于信貸成本高、銀企信息不對稱、難以有效把控風(fēng)險(xiǎn)等因素，缺乏拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)在激勵。因此，解決小微企業(yè)“融資難”問題非常迫切，具有重大的戰(zhàn)略意義。

　　小企業(yè)市場很大，但是很難做，對企業(yè)是貸款難，銀行是難貸款。假如能解決這個橋梁問題，就能爭得一個大市場。在中國，浙江省的小企業(yè)是最多的，浙商銀行從成立之初就從戰(zhàn)略上高度重視小企業(yè)業(yè)務(wù)，2005年3月啟動小企業(yè)業(yè)務(wù)研究，2006年6月在杭州成立全國首家小企業(yè)專營支行，開始探索小企業(yè)業(yè)務(wù)專營模式，形成了“專業(yè)化經(jīng)營、近距離設(shè)點(diǎn)、高效率審批、多方式服務(wù)”的小企業(yè)服務(wù)模式，并創(chuàng)新投行工具服務(wù)小企業(yè)，從機(jī)制上積極推進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)專營。

　　浙商銀行小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)分為專營支行、特色支行、專營部門三種不同的形式。其中專營支行原則上只經(jīng)營小企業(yè)、個人業(yè)務(wù)；特色支行以小企業(yè)和個人業(yè)務(wù)為重點(diǎn)和特色；專營部門是設(shè)在分行本級的營銷部門，只經(jīng)營小企業(yè)、個人業(yè)務(wù)。在專營機(jī)構(gòu)管理上，浙商銀行根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)、專營時(shí)間、業(yè)務(wù)規(guī)模與結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理等將全行專營機(jī)構(gòu)區(qū)分為打好基礎(chǔ)、做大規(guī)模和轉(zhuǎn)型升級三個階段，明確各階段的客戶定位、業(yè)務(wù)重點(diǎn)、適用產(chǎn)品、授權(quán)權(quán)限、擔(dān)保方式等，實(shí)行分類別指導(dǎo)、分階段推進(jìn)的精細(xì)化經(jīng)營管理策略。同時(shí)，為有效提高工作效率，總行對專營機(jī)構(gòu)在小企業(yè)業(yè)務(wù)推進(jìn)中涉及授信業(yè)務(wù)政策、制度、產(chǎn)品、流程等相關(guān)事項(xiàng)的請示實(shí)行直接管理，快速高效地解決實(shí)際業(yè)務(wù)問題。

　　浙商銀行在一般公司業(yè)務(wù)制度體系之外，建立了一個相對獨(dú)立、專業(yè)化的小企業(yè)業(yè)務(wù)制度體系。制度內(nèi)容涵蓋了小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、授信業(yè)務(wù)、專營機(jī)構(gòu)、人員團(tuán)隊(duì)等。為有效提高小企業(yè)業(yè)務(wù)操作效率，浙商銀行梳理并形成專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)操作流程，將小企業(yè)貸款細(xì)分為A、B、C、D四類，設(shè)計(jì)相應(yīng)的審批操作流程。在風(fēng)險(xiǎn)防控方面：一是將小企業(yè)貸款的審批權(quán)充分授予專營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，允許其將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)；同時(shí)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境、機(jī)構(gòu)管理水平等因素，實(shí)行差異化授權(quán)管理，二是采取風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理同時(shí)開展實(shí)地調(diào)查，既實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移又落實(shí)了“四只眼睛”調(diào)查的要求；三是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官（主管）委派制，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官（主管）由總（分）行派駐，行使授信否決權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督權(quán)，但無審批權(quán)，與所在單位主要負(fù)責(zé)人形成制衡；四是建立小企業(yè)客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制和非現(xiàn)場監(jiān)測體系。

　　從客戶角度，小微企業(yè)金融服務(wù)更多體現(xiàn)在能滿足其切身需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。浙商銀行針對小企業(yè)客戶資金需求特點(diǎn)，圍繞擔(dān)保方式、貸款期限、辦理效率、特定客戶對象、增值服務(wù)等方面建立了完善的特色產(chǎn)品體系，目前已形成個人經(jīng)營類、微型企業(yè)、小型企業(yè)三大類30余個產(chǎn)品的體系，擔(dān)保方式涵蓋抵押、質(zhì)押、保證、聯(lián)保、信用，可有效滿足小企業(yè)客戶多元化的授信需求。

　　浙商銀行積極嘗試通過創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)等方式拓寬小微企業(yè)資金來源的渠道。2008年11月，作為全國信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，浙商銀行發(fā)行了國內(nèi)第一單中小企業(yè)信貸資產(chǎn)支持證券——“浙元一期”，探索了“主動負(fù)債—小企業(yè)貸款—資產(chǎn)證券化—小企業(yè)貸款”的混合金融模式。2010年6月，浙商銀行承銷發(fā)行浙江省第一單中小企業(yè)集合票據(jù)，通過內(nèi)部分層增信、引入外部擔(dān)保等創(chuàng)新顯著提升此類業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，并成為國內(nèi)首家能同時(shí)提供間接(貸款)、直接(發(fā)行債券)和混合(信貸資產(chǎn)證券化)三種小企業(yè)融資服務(wù)模式的商業(yè)銀行。

　　小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營模式能否持續(xù)，取決于其是否具備競爭優(yōu)勢，而競爭優(yōu)勢主要來源于三個方面：一是定位，“定位”關(guān)系到企業(yè)配置有限經(jīng)營資源的方式，進(jìn)而直接影響能否為企業(yè)創(chuàng)造獨(dú)特競爭優(yōu)勢；二是規(guī)模經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢可有效降低經(jīng)營成本，而這是困擾商業(yè)銀行小微金融可持續(xù)商業(yè)模式的一大關(guān)鍵問題；三是范圍經(jīng)濟(jì)，其特征在于投入同一種資源（或同樣的資源量）生產(chǎn)一種以上的產(chǎn)品時(shí)，由于經(jīng)營管理協(xié)同效應(yīng)以及生產(chǎn)維度（生產(chǎn)或服務(wù)范圍在橫向上的擴(kuò)展）的增加帶來的成本下降、效益遞增導(dǎo)致雙重收益的增加。

　　可持續(xù)小微金融業(yè)務(wù)模式的構(gòu)建，必須內(nèi)含風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可控和合理盈利等基本問題的解決機(jī)制，必須適合小微業(yè)務(wù)特點(diǎn)，必須有市場生命力和競爭力。

　　浙商銀行將基于建立競爭優(yōu)勢的角度不斷完善小微企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步下沉，并借助電子化、網(wǎng)絡(luò)化等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，推動小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營模式的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，在完善小企業(yè)金融服務(wù)配套體系方面，相關(guān)部門可建立房產(chǎn)、土地統(tǒng)一的登記、評估、查詢等社會化配套服務(wù)設(shè)施及水平；同時(shí)結(jié)合城鎮(zhèn)化建設(shè)，完善非商品住房抵押登記制度，為商業(yè)銀行提供政策保障。