互聯(lián)網(wǎng)金融是以當(dāng)代的信息技術(shù)為基礎(chǔ)順應(yīng)現(xiàn)代金融所需而產(chǎn)生的新型金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)。它以中間服務(wù)成本低、操作便捷、服務(wù)效率高等特點(diǎn)而在現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)中獲得一席之地。2015年李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中多次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，并明確提出“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”和“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”等要求。2015年7月4日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》也對(duì)改進(jìn)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、提高金融服務(wù)安全性、有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其外溢效應(yīng)提出新的工作要求�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融無(wú)論作為新型的金融形式為社會(huì)提供創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，還是作為滿足中小微企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)和個(gè)人的投融資需求，都是“普惠金融”的切實(shí)體現(xiàn)，在有效監(jiān)管之下，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效推動(dòng)力。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融需要加快創(chuàng)新

　　互聯(lián)網(wǎng)金融將在未來(lái)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)重要戰(zhàn)略地位。作為WTO十二大類國(guó)際服務(wù)貿(mào)易分類中的計(jì)算機(jī)、信息服務(wù)與金融服務(wù)相融合，目前已經(jīng)成為一個(gè)較大的新門類。世界貿(mào)易組織已經(jīng)向各個(gè)成員國(guó)發(fā)出下一輪的多邊談判，其議題就是互聯(lián)網(wǎng)金融的交易國(guó)際規(guī)則。在未來(lái)的談判中，美國(guó)試圖通過(guò)多種方式制定未來(lái)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中新的國(guó)際規(guī)則。中國(guó)作為目前全球第二大經(jīng)濟(jì)體，有龐大的金融消費(fèi)需求和市場(chǎng)，完全有理由創(chuàng)立一套有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)則。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是一種普惠金融。2013年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者，耶魯大學(xué)教授羅伯特·希勒認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)作為創(chuàng)新的金融模式，可以激勵(lì)民眾廣泛參與金融活動(dòng)，共同承擔(dān)和分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)中國(guó)這樣一個(gè)金融體系還有待完善的發(fā)展中國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠金融價(jià)值現(xiàn)實(shí)作用非常顯著，它能將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開(kāi)放、平等、協(xié)作和分享精神納入我們的傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)。P2P網(wǎng)貸這一新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在幫助小微企業(yè)解決一定的融資難、融資貴等問(wèn)題的同時(shí)，也拓寬了我們國(guó)內(nèi)零散的小額資金充裕者的投資渠道，這都是有益的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸的創(chuàng)新涉及很多方面。包括商業(yè)模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新、營(yíng)銷推廣創(chuàng)新、風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新等。

　　首先是產(chǎn)品創(chuàng)新。目前國(guó)內(nèi)P2P已經(jīng)演變出了很多類別，包括 P2C、P2B、P2N、P2G、P2H等等。這些創(chuàng)新都是形式的創(chuàng)新，難見(jiàn)實(shí)質(zhì)創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P必須踐行國(guó)家和政府賦予的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命，與實(shí)體行業(yè)深度融合，目前市場(chǎng)上，基本上是“車可貸、房可貸，無(wú)車無(wú)房信用貸”，這種同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸急需進(jìn)行高度的垂直和行業(yè)細(xì)分，只有在產(chǎn)品上加速創(chuàng)新，P2P網(wǎng)貸的路才會(huì)越走越寬。

　　其次是營(yíng)銷推廣思路和技術(shù)手段的創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融尤其P2P網(wǎng)貸的從業(yè)者有些是從線下小貸、民間借貸公司轉(zhuǎn)型過(guò)來(lái)的，因此在營(yíng)銷上以線下推廣為主。但是當(dāng)轉(zhuǎn)型到互聯(lián)網(wǎng)金融后會(huì)發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)思維欠缺，造成在線上的推廣成本反而會(huì)高于線下。因此有些轉(zhuǎn)型還沒(méi)有成功的企業(yè)，做來(lái)做去，又轉(zhuǎn)到線下。因此，這就有了營(yíng)銷推廣創(chuàng)新的余地和機(jī)會(huì)。

　　再次是行業(yè)第三方支持技術(shù)的創(chuàng)新。這里邊包括交易系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、營(yíng)銷方案、品牌策劃、信用認(rèn)證、安全認(rèn)證技術(shù)開(kāi)發(fā)、第三方證據(jù)存管服務(wù)、電子合同簽名支持服務(wù)等。這些技術(shù)和服務(wù)支持單位作為互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸的三方服務(wù)機(jī)構(gòu)更需要?jiǎng)?chuàng)新，要緊隨市場(chǎng)需求和客戶體驗(yàn)，滿足企業(yè)的多元化、個(gè)性化需求。所以伴隨著行業(yè)的快速發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，行業(yè)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)也要加速創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護(hù)航，提供更快捷、更簡(jiǎn)便、更安全的創(chuàng)新技術(shù)支持以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度亟待完善

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新事物，創(chuàng)新模式正在挑戰(zhàn)商業(yè)銀行固有的利益格局，正在循序漸進(jìn)地顛覆傳統(tǒng)金融壟斷的局面。無(wú)論是受到保護(hù)鼓勵(lì)的發(fā)達(dá)國(guó)家，還是具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的發(fā)展中國(guó)家，都必須以互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性、金融的穩(wěn)健性、客戶的權(quán)益保護(hù)性為前提，避免平臺(tái)增長(zhǎng)過(guò)快、惡性競(jìng)爭(zhēng)、假冒偽劣、經(jīng)營(yíng)不善等問(wèn)題。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年P(guān)2P網(wǎng)站行業(yè)接近300家企業(yè)倒閉跑路，提現(xiàn)困難。在此局面下，為使整個(gè)金融部門、整個(gè)行業(yè)具有公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展，金融監(jiān)管層面必須加強(qiáng)監(jiān)管，盡快制定更加適合新興金融市場(chǎng)的游戲規(guī)則。

　　首先，創(chuàng)立監(jiān)管規(guī)則和誠(chéng)信規(guī)則。2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的啟動(dòng)元年，這一年互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。2014年，我們可以看到的是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信呼喚的元年，2014年3月15日，中國(guó)商業(yè)文化研究會(huì)道德建設(shè)委員會(huì)和中國(guó)社科院對(duì)外經(jīng)貿(mào)國(guó)際金融研究中心共同發(fā)起成立了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信聯(lián)盟，力圖在這個(gè)新業(yè)態(tài)的成長(zhǎng)初期盡量做到規(guī)范、自律、誠(chéng)信。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則的建立，目的主要在于突出解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的自律監(jiān)督和紀(jì)律約束的監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重屬性，這個(gè)行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度快，擴(kuò)散面積大，補(bǔ)救成本高。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息存在不對(duì)稱性，而且它的混業(yè)經(jīng)營(yíng)行業(yè)非常廣，這對(duì)監(jiān)管工作造成了極大的困擾。十八屆四中全會(huì)對(duì)全面依法治國(guó)作出部署，為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展奠定了牢固的法治基礎(chǔ)。按照依法治國(guó)的要求，為了規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，需要建立一套完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管誠(chéng)信規(guī)則。

　　其次，企業(yè)廣泛聽(tīng)取和吸收來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融以及相關(guān)階層的最新意見(jiàn)和建議。抓住互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的機(jī)遇期，希望互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)發(fā)出自己的聲音，互聯(lián)網(wǎng)金融制定過(guò)程中相關(guān)部門廣泛聽(tīng)取和吸收來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融和相關(guān)階層的意見(jiàn)和建議，依靠集體的智慧完成當(dāng)下中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的制定�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)該積極地參與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)則的制定，無(wú)論是國(guó)內(nèi)的金融困難還是走出去遭受到不公平待遇向協(xié)調(diào)和工作機(jī)構(gòu)反饋，通過(guò)機(jī)構(gòu)的力量把意見(jiàn)傳遞到?jīng)Q策層，通過(guò)政府的政策支持和國(guó)際磋商，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走出去提供健康生存與發(fā)展環(huán)境。

　　再次，確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的同時(shí)重視互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信體系的建設(shè)。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的制定，很大程度上是原則性的規(guī)定，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的根基，也是有關(guān)部門監(jiān)管和執(zhí)法的準(zhǔn)繩。但是互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信體系反映企業(yè)個(gè)人的信用狀況，它強(qiáng)調(diào)的是一種軟實(shí)力，是交易主體自律程度的集中體現(xiàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)則與誠(chéng)信體系之間互為補(bǔ)充，互為助力缺一不可，需并駕齊驅(qū)；在確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的同時(shí)要注重誠(chéng)信體系的建設(shè)，雙管齊下，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展。

　　最后，加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范倡導(dǎo)行業(yè)自律，完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于發(fā)展初期，在誠(chéng)信規(guī)范、自律監(jiān)管方面有以下幾點(diǎn)：一是明確監(jiān)管主體�，F(xiàn)有金融監(jiān)管體系尚未完全覆蓋新興金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管缺位使相關(guān)業(yè)務(wù)無(wú)明確監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的商業(yè)模式往往領(lǐng)先于監(jiān)管規(guī)定，明確監(jiān)管主體將有效避免監(jiān)管相對(duì)滯后等問(wèn)題。二是完善監(jiān)管制度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展要求監(jiān)管部門盡快調(diào)整及更新監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管指標(biāo)，有效建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律監(jiān)管框架，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融在行政許可、市場(chǎng)準(zhǔn)入、內(nèi)控制度、規(guī)范運(yùn)行等規(guī)則內(nèi)有效良性發(fā)展，有助于防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，使金融風(fēng)險(xiǎn)防范于未然。