去年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)與金融創(chuàng)新融合的新生態(tài)以驚人的速度打開了人們的想象空間。余額寶、理財(cái)通等產(chǎn)品依托支付寶、微信等平臺(tái)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)，1元起購(gòu)的“碎片式”零錢理財(cái)使得以往千元起申購(gòu)的公募基金，以及門檻動(dòng)輒5萬(wàn)、10萬(wàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品等都“低下了高貴的頭顱”，紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這一藍(lán)海。這一切似乎都在昭示，“普惠金融”時(shí)代“馬上到來(lái)”。

　　“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議，是黨的十八屆三中全會(huì)。所謂普惠金融，就是能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，主要任務(wù)就是讓列于正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶、貧困人群及小微企業(yè)，能及時(shí)有效地獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

　　這一概念是由聯(lián)合國(guó)在2005年正式提出來(lái)的。但其核心理念最早可追溯到十五世紀(jì)羅馬教會(huì)設(shè)立的當(dāng)鋪；到了上世紀(jì)70年代，現(xiàn)代意義上的小額信貸逐漸形成，尤其是孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功試驗(yàn)，掀起了小額信貸的全球化浪潮；上世紀(jì)90年代小額信貸又開始過(guò)渡到微型金融；進(jìn)入新世紀(jì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的推廣，一個(gè)更具平等、開放、便利、草根性的普惠金融體系逐步形成。

　　首先，普惠金融是一種理念。只有每個(gè)人應(yīng)該擁有并實(shí)際獲得金融服務(wù)的權(quán)利，才有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會(huì)。其次，實(shí)現(xiàn)普惠金融的途徑是進(jìn)行金融體系創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和科技創(chuàng)新。再次，普惠金融的主要任務(wù)是為傳統(tǒng)或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的廣大中、低收入階層甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供可得性金融服務(wù)。最后，實(shí)現(xiàn)普惠金融的制度保障主要有三：一是在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)空間；二是允許新建小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)；三是加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

　　當(dāng)前，普惠金融的內(nèi)涵更為豐富。首先，客戶覆蓋面更廣，服務(wù)對(duì)象從低收入群體擴(kuò)展到了城市白領(lǐng)、小微企業(yè)、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)以及欠發(fā)達(dá)地區(qū)。其次，產(chǎn)品和功能更加多樣，除了存款類產(chǎn)品，還提供更為廣泛的諸如信貸、支付、結(jié)算、租賃、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等服務(wù)，模式也由單一的線下拓展為線下線上并行，網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化特征明顯。再次，理念發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，普惠金融不再是政府扶貧，它不同于政策性金融，也有別于普遍服務(wù)，而是既要履行社會(huì)責(zé)任，又要遵循商業(yè)可持續(xù)原則。（強(qiáng) 國(guó)）