薛紅偉作

　　當前，銀行業(yè)已進入轉(zhuǎn)型變革的關(guān)鍵時期。在利率市場化推進、銀行業(yè)準入放寬的背景下，銀行業(yè)如何實現(xiàn)轉(zhuǎn)型和防范風險兼顧，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展？記者就此采訪了中信銀行行長朱小黃。

　　記者：銀行業(yè)轉(zhuǎn)型中面臨的最大挑戰(zhàn)是什么？

　　朱小黃：銀行業(yè)當前面臨資本約束的壓力、利率市場化的提速、金融脫媒的深化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。隨著金融資產(chǎn)規(guī)模屢創(chuàng)新高、金融創(chuàng)新層出不窮、業(yè)務邊界日趨模糊，金融風險積累也日漸沉重。

　　其中，互聯(lián)網(wǎng)只能夠成為現(xiàn)代金融的技術(shù)支點，而不能取代金融本身。銀行要進行創(chuàng)新，而不是放棄根本的功能，變成一個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不要在發(fā)展過程中被銀行的利潤所吸引，轉(zhuǎn)變成一個辦銀行的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給銀行業(yè)帶來的市場沖擊并不嚴重，因為“余額寶”的大量結(jié)算和支付是依托銀行的支付系統(tǒng)和賬務系統(tǒng)完成的。比較正確的態(tài)度是，銀行和第三方支付機構(gòu)合作，分享支付和服務過程中帶來的收益。

　　利率市場化對于金融業(yè)的壓力是同等的，由于大銀行抗風險和抗成本壓力的能力較強，對于中小銀行來說，利率市場化帶來的考驗更嚴峻。為了應對利率市場化，中信銀行去年下半年已經(jīng)開始調(diào)整經(jīng)營策略和經(jīng)營戰(zhàn)略，這些調(diào)整的核心包括管理杠桿的改變、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的變化等。在存款保險制度尚未建立的背景下，金融脫媒、利率市場化、網(wǎng)絡金融的沖擊對中小銀行的影響更大。經(jīng)營成本的上升和客戶的分流將使地方城商行持續(xù)面臨資金瓶頸。長期來看，打破地方保護主義，通過兼并重組等市場方式轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、化解經(jīng)營風險，是地方城商行的可行出路。

　　記者：銀行業(yè)轉(zhuǎn)型意味著加大創(chuàng)新步伐，怎么處理“穩(wěn)健”與“創(chuàng)新”的關(guān)系，更好地防范風險？

　　朱小黃：當前銀行金融轉(zhuǎn)型的要義不是迎合中國經(jīng)濟的增長，而是盡快回歸到銀行金融的三性原則，即“安全性、流動性、效益性”，重建理性金融的軌道。

　　創(chuàng)新是發(fā)展的原動力，但創(chuàng)新不是突破規(guī)則。中國銀行業(yè)應堅持穩(wěn)健保守的金融風格，在自身金融服務風險能力和風險承擔邊界內(nèi)有秩序地創(chuàng)新，避免金融風險。

　　當前，在金融競爭日益激烈的同質(zhì)化經(jīng)營格局下，拼規(guī)模、搶份額的發(fā)展方式盛行，不少銀行片面將利潤最大化作為銀行經(jīng)營的終極目標，并且這種對利潤的追逐日趨癡迷而非理性。

　　國內(nèi)商業(yè)銀行在市場競爭、創(chuàng)新求變等因素推動下，紛紛開始涉足基金、保險等更廣泛的業(yè)務領(lǐng)域。選擇綜合化經(jīng)營還是專注于商業(yè)銀行，是當前銀行面臨的一個重大戰(zhàn)略選擇。綜合化經(jīng)營更多的是銀行融資功能衍生的產(chǎn)物，是銀行以融資服務為主體，衍生出信托、保險、租賃、基金等金融服務。

　　從中國銀行發(fā)展歷史來看，融資功能優(yōu)先是一個歷史范疇。中國現(xiàn)階段社會的融資需求仍然龐大，在此基礎上形成的穩(wěn)定融資能力及支付能力所構(gòu)成的預期信用，仍然是銀行生存與發(fā)展的基礎。

　　記者：銀行業(yè)應該怎樣更好地踐行“三性”原則？

　　朱小黃：高度的社會責任決定了銀行的生存要依靠穩(wěn)健保守，對盈利的追求是薄利多銷。這些基本原則是經(jīng)過百年銀行業(yè)興衰總結(jié)出來的經(jīng)驗，創(chuàng)新必須避免風險，以強化監(jiān)管為基礎。

　　要堅持穩(wěn)健保守的金融風格，在自身金融服務風險能力和風險承擔邊界內(nèi)有秩序地創(chuàng)新，避免金融變革的風險。目前，我們都有一個錯覺，認為廣義貨幣M2已達100多萬億元的前提下，流動性不會出現(xiàn)很大的問題。但現(xiàn)實情況是，流動性風險是由自身經(jīng)營方略決定的。

　　在銀行經(jīng)營中，最重要的是風險管理的能力、識別風險、評價風險的能力，沒有這些，任何風險都會威脅到生存。從“三性”的角度考慮，銀行要克服功利的通道，扭轉(zhuǎn)一味追求利潤的模式；目前的難點在于想著今天的發(fā)展又要確保明天的安全。而這種方法就是找到大致滿足今天，而明天又能承受的金融，以有效的組織結(jié)構(gòu)，科學的流程，全面準確的金融生態(tài)環(huán)境評估、風險管理體制等，達到風險與收益匹配。