埋單尷尬產(chǎn)生第一張塑料信用卡

　　大萊信用證公司是世界第一家信用卡公司。關(guān)于大萊信用卡的誕生有一段傳說(shuō)。據(jù)說(shuō)1949年，百貨業(yè)名人艾爾弗雷德·布盧明代爾和金融家弗蘭克·麥克納馬拉在梅杰小屋烤肉店吃午餐�？斐酝觑垥r(shí)，他倆發(fā)現(xiàn)身上帶的現(xiàn)金不夠。正當(dāng)麥克納馬拉尷尬時(shí)，飯店老板走過來(lái)，親切地拍了拍他的肩膀說(shuō)：“親愛的麥先生，沒有關(guān)系，我知道您是一位遵守信用的人，我相信您，下次來(lái)時(shí)一起付好了！”一句誠(chéng)摯的話語(yǔ)，不僅溫暖了麥克納馬拉的心，解除了他的尷尬處境，同時(shí)也觸發(fā)了他的靈感：要建立一個(gè)餐館賒賬網(wǎng)絡(luò)，這樣，像他們這些大把花錢的闊佬就不用隨身攜帶現(xiàn)金結(jié)賬了。

　　1950年，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬(wàn)美元，在紐約創(chuàng)立“大萊俱樂部”，這就是大萊信用卡公司的前身。該俱樂部為會(huì)員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片——大萊卡，會(huì)員憑此卡片記賬消費(fèi)，大萊卡成為是第一張用塑料制成的信用卡。

　　旅行支票的“反擊”

　　當(dāng)小零售商正在為無(wú)充足資金保障及無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)撓頭的時(shí)候，大型零售商及其派生組織開始大膽嘗試涉足金融信貸。1950年在美國(guó)紐約發(fā)行的餐飲俱樂部卡就是一個(gè)成功的嘗試。俱樂部從當(dāng)?shù)匚迩Ф嗝N售經(jīng)理中挑選出一部分人，將餐飲俱樂部卡發(fā)給他們，持有該卡的銷售經(jīng)理無(wú)需對(duì)餐飲費(fèi)立即結(jié)賬，可以記錄下來(lái)后集中結(jié)賬。持卡人向俱樂部付款，然后由俱樂部向餐飲店付款。相應(yīng)地，每個(gè)持卡人每年要向俱樂部繳納5美元會(huì)員費(fèi)，而餐飲店要向俱樂部提供5%-10%的手續(xù)費(fèi)。這樣，加入俱樂部的餐飲店保證了自己的客源，而俱樂部也獲得了盈利。餐飲俱樂部卡很快從紐約發(fā)展到了洛杉磯等地。

　　在餐飲俱樂部卡大肆蔓延之前，旅行支票在美國(guó)是非常通用的，顯然，餐飲俱樂部卡的流行對(duì)經(jīng)營(yíng)旅行支票的美國(guó)運(yùn)通公司是一個(gè)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一段時(shí)間之后，美國(guó)運(yùn)通公司決定發(fā)行屬于它自己的旅行和招待卡（T&T）。為了顯示自己的檔次比餐飲俱樂部卡更高，旅行和招待卡年費(fèi)6美元，高出餐飲俱樂部卡1美元。最終餐飲俱樂部卡被擊敗，市場(chǎng)份額不斷收縮，最后由花旗銀行收購(gòu)，運(yùn)通公司則成了全球著名的信用卡發(fā)行商，即American Express發(fā)行公司。不過旅行和招待卡只局限于某幾個(gè)行業(yè)的使用，其通用性受到了限制。

　　銀行介入解決通用性問題

　　旅行和招待卡所代表的這種新型消費(fèi)方式極大地吸引了商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行的介入也很好地解決了初期信用卡的通用性問題。

　　1951年，紐約長(zhǎng)島富蘭克林廣場(chǎng)上的富蘭克林國(guó)民銀行創(chuàng)始人Anhur.Roth發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義上的信用卡。他把這些卡片贈(zèng)送給有實(shí)力、有信用的客戶，并同多家商戶簽訂協(xié)議接受其信用卡。持卡人購(gòu)買商品以后，向商戶出示信用卡，商戶將信用卡上的信息復(fù)印在銷貨單上，然后集中向富蘭克林銀行收款。

　　20世紀(jì)50年代末60年代初，美國(guó)各家商業(yè)銀行紛紛效仿富蘭克林國(guó)民銀行，發(fā)行自己的信用卡。而美洲銀行成為了全美國(guó)信用卡發(fā)行規(guī)模最大的銀行，它的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也不甘落后，組建了“西部諸洲銀行卡協(xié)會(huì)”。1966年，16家銀行在紐約布法羅開會(huì)，成立“信用卡行際協(xié)會(huì)”，于1969年向“西部諸洲銀行卡協(xié)會(huì)”購(gòu)買了“Master Charge”商標(biāo)使用權(quán)。

　　美洲銀行當(dāng)時(shí)發(fā)行的是一種帶有藍(lán)、白、金三色圖案的信用卡，但因其美國(guó)色彩過于濃厚，不受外國(guó)人歡迎，因此在1976年，美洲銀行信用卡許可部門成立的信用卡協(xié)會(huì)改組，分成“Visa國(guó)際”和“Visa美國(guó)”，發(fā)行Visa卡。緊接著，“Master Charge”也更名為“Master Card國(guó)際組織”。20世紀(jì)70年代后，兩大組織開始向全球各地?cái)U(kuò)展網(wǎng)絡(luò)。至今這兩大組織在全球信用卡支付領(lǐng)域一直保持著相對(duì)壟斷的地位。

　　中國(guó)第一張信用卡：中銀卡

　　中國(guó)境內(nèi)最早發(fā)行信用卡的是中國(guó)銀行。1979年，中國(guó)銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理境外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入內(nèi)地。1981年，美國(guó)運(yùn)通卡（American Express）、維薩卡（Visa）和萬(wàn)事達(dá)卡（Master Card）相繼進(jìn)入內(nèi)地。1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行率先發(fā)行了第一張信用卡——中銀卡。1986年6月，中國(guó)銀行北京分行發(fā)行長(zhǎng)城信用卡，后中國(guó)銀行總行指定長(zhǎng)城卡為中國(guó)銀行系統(tǒng)統(tǒng)一的信用卡名稱，在全國(guó)各分行發(fā)行。

　　發(fā)行長(zhǎng)城卡時(shí)，中國(guó)銀行與“Master Card國(guó)際組織”合作，該組織贈(zèng)予中國(guó)銀行兩臺(tái)當(dāng)時(shí)最先進(jìn)的IBM臺(tái)式機(jī)，但被海關(guān)扣住了，最后在央行行長(zhǎng)陳慕華特批后，才引進(jìn)了這兩臺(tái)設(shè)備。中國(guó)銀行成功發(fā)行第一張長(zhǎng)城信用卡后，將其贈(zèng)送給陳慕華。當(dāng)時(shí)銀行不允許貸款給個(gè)人，所以無(wú)法確定透支額度，使用長(zhǎng)城卡得先存錢再刷卡，因此當(dāng)時(shí)的長(zhǎng)城信用卡并不是真正意義上的信用卡，而是準(zhǔn)貸記卡。

　　自長(zhǎng)城卡之后，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等各個(gè)商業(yè)銀行開始發(fā)行自己的信用卡，為解決各家發(fā)行的信用卡無(wú)法通用的弊端，商業(yè)銀行聯(lián)合成立了“銀聯(lián)”組織。2002年1月在北京、上海、廣州、杭州、深圳首期發(fā)行“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡，帶有此種標(biāo)識(shí)的信用卡，可以在不同銀行間聯(lián)網(wǎng)使用。2004年后持有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的信用卡，能在香港購(gòu)物、餐飲、住宿，并提取每日不超過5000元人民幣的港幣現(xiàn)鈔，回來(lái)后再還款。

　　信用卡成為身份象征

　　在信用卡的初期發(fā)展階段，小商戶僅將卡發(fā)放給熟識(shí)的客人，而大型零售商也只將卡發(fā)放給精心挑選的銷售經(jīng)理。在當(dāng)時(shí)，持有一張信用卡足以代表自己的信譽(yù)，成為人們青睞的產(chǎn)品。

　　信用卡剛剛進(jìn)入中國(guó)時(shí)，不是人人都能辦卡的，需要本地戶口、擔(dān)保人等各種嚴(yán)苛條件。因此在當(dāng)時(shí)，信用卡絕對(duì)是一種身份的象征。而現(xiàn)在隨著信用卡的成熟發(fā)展，信用卡辦理?xiàng)l件逐漸放寬，擁有信用卡不再是身份的象征。但是根據(jù)持卡人信譽(yù)和資信情況的不同，信用卡有無(wú)限卡、白金卡、金卡、普通卡的區(qū)分，不同卡的信用額度不同。因此，信用卡的額度再次成為一種身份的象征。

　　同時(shí)各商業(yè)銀行紛紛創(chuàng)新，各種彰顯個(gè)性的主題卡紛紛面世，甚至有的銀行針對(duì)不同行業(yè)、職業(yè)打造特定的信用卡。如注冊(cè)會(huì)計(jì)師擁有專門的注會(huì)卡，律師有自己的律師卡，導(dǎo)游有旅游卡。辦理這種信用卡需要相關(guān)的律師證、注冊(cè)會(huì)計(jì)師證等才能辦理，這種信用卡顯然也是職業(yè)和身份的象征。

　　大千世界

　　人工識(shí)別信用卡？

　　改革開放初期，外國(guó)游客來(lái)中國(guó)旅游逐漸增多，他們有時(shí)只帶著一張信用卡來(lái)消費(fèi)，顯然，從未見過信用卡的中國(guó)人根本無(wú)法知道這張卡是真的還是假的。于是，中國(guó)銀行就從國(guó)外的發(fā)卡行那里搜集了持卡人信息和不良信用記錄的黑名單，把他們裝訂成厚厚的冊(cè)子。每當(dāng)刷卡的時(shí)候，收銀員就要從厚厚的一本名單中查找，確定持卡人無(wú)不良記錄并且是真卡之后，再刷卡簽名。當(dāng)時(shí)沒有現(xiàn)在的刷卡機(jī)，只有類似磚頭一樣的“壓卡機(jī)”，將卡片上凹凸不平的名字、有效期等個(gè)人信息，通過壓卡機(jī)用力一壓，借助復(fù)寫紙留在白紙上，作為消費(fèi)憑證。

　　可以說(shuō)，信用卡手工壓?jiǎn)谓灰资荘OS機(jī)交易的一種替代形式。當(dāng)商店沒有刷卡機(jī)或者當(dāng)信用卡磁條受損、消磁時(shí)，因刷卡機(jī)無(wú)法讀取卡片上的磁條記載內(nèi)容，商店要通過人工授權(quán)的方式獲得授權(quán)。此時(shí)，商店通過壓卡機(jī)將信用卡上凹凸不平的部分印在簽單上，通過收單銀行人工獲取該筆交易的授權(quán)號(hào)碼，并在簽單上說(shuō)明該交易的授權(quán)號(hào)碼、時(shí)間和金額，最后需要客戶確認(rèn)。

　　壓?jiǎn)尾僮魃虘舫袚?dān)的風(fēng)險(xiǎn)非常大，商戶壓卡、客戶簽字后交付商品即完成交易，而授權(quán)卻要在幾天后獲得，因此商戶非�？赡茉庥鲂庞每ㄔp騙。很快，壓?jiǎn)谓灰拙捅籔OS機(jī)刷卡交易取代了。

　　給您提醒

　　驗(yàn)證碼也是重要信息

　　信用卡CVC驗(yàn)證碼(Card Verification Code)即信用卡驗(yàn)證碼是印在信用卡背面的附加碼，也稱為 CVV(Card Verification Value)即信用卡驗(yàn)證值，顯示位置在信用卡背面，簽名處末尾的頂端以斜體字顯示，前四位為卡號(hào)，后三位為驗(yàn)證碼。請(qǐng)注意這種驗(yàn)證碼并不是指信用卡的密碼。

　　除密碼外，信用卡卡號(hào)、信用卡有效期、信用卡使用驗(yàn)證碼CVN2（即“后三碼”）和身份證號(hào)也是極為重要的個(gè)人信息，可進(jìn)行機(jī)票、商旅和酒店預(yù)訂等遠(yuǎn)程非面對(duì)面交易，因此不要輕易泄露。在一定情況下，只需輸入信用卡的卡號(hào)、驗(yàn)證碼等信息，不需要密碼確認(rèn)，就能通過電話、網(wǎng)絡(luò)預(yù)訂賓館和航空機(jī)票等。所以，持卡人一定要看牢所持信用卡的驗(yàn)證碼。

　　為了保障資金安全，最好做到：第一，用膠布將信用卡背面的驗(yàn)證碼蓋住，這樣即使“有心人”瞄到卡號(hào)時(shí)也未必能得逞。第二，在外刷卡時(shí)，最好不要讓信用卡遠(yuǎn)離自己的視線范圍。第三，持卡人可設(shè)置信用卡消費(fèi)金額短信提醒，可以在第一時(shí)間知曉卡內(nèi)金額變化，如有異常馬上致電銀行或警方。對(duì)于不明電話要求轉(zhuǎn)賬或密碼時(shí)要格外謹(jǐn)慎。持卡人在進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，確保要在良好信譽(yù)的知名公司網(wǎng)站和第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，避免在公共場(chǎng)所電腦使用網(wǎng)上銀行留下個(gè)人信息。（吳睿）

　　未來(lái)世界

　　“刷臉”或取代刷卡

　　芬蘭初創(chuàng)公司設(shè)計(jì)了一套基于面部識(shí)別技術(shù)的“刷臉”支付系統(tǒng)。結(jié)賬時(shí)，消費(fèi)者只需站在收銀臺(tái)POS機(jī)屏幕的攝像頭前，系統(tǒng)即會(huì)自動(dòng)拍照，掃描消費(fèi)者面部，再將圖像與數(shù)據(jù)庫(kù)中的存儲(chǔ)信息進(jìn)行比對(duì)。待身份信息顯示后，消費(fèi)者只需在觸摸顯示屏上點(diǎn)擊確認(rèn)，全部交易即可完成。

　　這一系統(tǒng)的收費(fèi)模式比較特殊，個(gè)人用戶按月支付費(fèi)用，根據(jù)賬戶覆蓋地域的不同收費(fèi)等級(jí)不同。如選定的支付地點(diǎn)在1.6公里半徑內(nèi)，每月收費(fèi)要低于覆蓋整個(gè)城市的月收費(fèi)。刷臉支付系統(tǒng)的安全系數(shù)非常高，能準(zhǔn)確分辨出雙胞胎的差別，主要是通過后臺(tái)算法分析生物遺傳數(shù)據(jù)，然后在數(shù)據(jù)庫(kù)中找到自己的賬戶。將來(lái)該系統(tǒng)可能用于自動(dòng)提款機(jī)、第三方轉(zhuǎn)賬平臺(tái)等，極有可能取代刷卡消費(fèi)，屆時(shí)消費(fèi)者可以完全擺脫錢包。

　　相關(guān)鏈接

　　容差容時(shí)與全額罰息

　　從今年7月1日起，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)新修訂的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》“容差容時(shí)”還款新規(guī)正式實(shí)施�！叭莶钊輹r(shí)”為銀行信用卡“容差服務(wù)”和“容時(shí)服務(wù)”的合稱�！叭莶罘⻊�(wù)”即持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于一定金額時(shí)，視同持卡人全額還款；“容時(shí)服務(wù)”即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)。

　　說(shuō)到“容差容時(shí)”就不能不說(shuō)到全額罰息。這一霸王條款是指持卡人當(dāng)月沒有全額還款，銀行對(duì)全部透支款項(xiàng)從記賬日起，收取每日0.05%的利息，直到本息全部還清。今年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)書面回復(fù)致信呼吁廢除“全額罰息”的山東律師王新亮，稱“全額計(jì)息”爭(zhēng)議產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是對(duì)“‘全額還款’是‘享受免息期’的必要前提條件”存在不同理解。與此同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布了修訂后的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，明確會(huì)員單位應(yīng)提供“容差容時(shí)”服務(wù)。

　　隨著新《公約》的實(shí)施，銀行業(yè)協(xié)會(huì)成員單位將為持卡人提供“容差還款服務(wù)”，即持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為人民幣10元）時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。

　　同時(shí)，《公約》還要求對(duì)因持有銀行卡太多、出差在外等原因錯(cuò)過信用卡還款期的持卡人給出還款寬限期，即持卡人還款寬限期自到期還款日起至少3天。

　　特別提醒的是，容時(shí)還款3天中“3天”指的是“自然日”，而不是“工作日”，因此在辦理這項(xiàng)服務(wù)時(shí)，持卡人一定要把周六、周日也算在“容期日”以內(nèi)，以免耽誤了還款。同時(shí)，第三方支付、跨行轉(zhuǎn)賬不能夠?qū)崟r(shí)到賬，所以一定要把錢在“路”上的時(shí)間計(jì)算出來(lái)，建議最好是通過銀行的柜面、網(wǎng)銀、自助設(shè)備等渠道還款。盡管有“容差容時(shí)”服務(wù)，但多數(shù)銀行并沒有取消全額罰息，超過“容時(shí)”期限或者未還款超過“容差”金額，一樣會(huì)被計(jì)收全額罰息，并影響個(gè)人信用記錄。（陳立）