2014年是中國銀行業(yè)的“多事之秋”。1月份前后，各大銀行普遍簽署了“生前遺囑”；到了11月末，存款保險制度即將誕生的消息又見諸報端。

　　這意味著什么？意味著國家對銀行業(yè)的管理越來越市場化，換句話說，中國的銀行以后“有資格死亡”了。

　　中國金融業(yè)萌芽很早，最遲在南北朝就出現(xiàn)了銀行的雛形。到唐代，隨著中西商業(yè)文明的交融，金融業(yè)更加發(fā)達(dá)。在中國漫長的金融史上，金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行（錢莊）不能破產(chǎn)，是計劃經(jīng)濟(jì)實施之后才有的事情。過去60多年里，銀行基本上是國有機(jī)構(gòu)，背后是國家信用，當(dāng)然不宜破產(chǎn)。

　　隨著改革的深入，中國銀行業(yè)正面臨三個新情況：一是利率市場化，二是對民營資本開放，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。

　　在這樣的大背景下，銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化：第一，銀行數(shù)量急劇增長，中小銀行越來越多；第二，行業(yè)競爭將空前激烈，利差越來越小，資金成本越來越高；第三，中小銀行經(jīng)營風(fēng)險越來越大，一招不慎、滿盤皆輸將成為可能。

　　那些民營資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，國家不可能全部兜底。在這種情況下，就需要建立一整套制度，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

　　所謂“生前遺囑”，就是銀行在沒有遇到危機(jī)的時候，就需要制訂一套預(yù)案，交代清楚，如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險的時候，應(yīng)該按照什么樣的步驟救助，按照怎樣的方案來清理其資產(chǎn)。

　　僅有“生前遺囑”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因為這很難給儲戶帶來更為可靠的利益保護(hù)。存款保險制度的建立，相當(dāng)于給中小儲戶系上一條安全帶。

　　存款保險制度上世紀(jì)30年代誕生在美國，目前已經(jīng)被多數(shù)國家采用，中國早就醞釀引入這一制度�，F(xiàn)在隨著金融業(yè)開放和利率市場化的倒逼，正式出臺已是箭在弦上。

　　那么，當(dāng)銀行“可以死”以后，投資者應(yīng)該注意點(diǎn)什么呢？第一，慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風(fēng)險、房地產(chǎn)風(fēng)險比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營銀行，輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現(xiàn)問題就可能翻船。第二，如果存款量大，最好分散到多家銀行。如果銀行破產(chǎn)，50萬元以下的儲戶可以在保險的幫助下全額拿回存款。超過50萬元的部分就很難說了，也許都拿不回來，也許只能拿回來一定比例。另外要注意理財產(chǎn)品不屬于存款，不在存款保險保護(hù)范圍。