參保者已達(dá)1.5億人的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，亟待走出“灰色地帶”，明確監(jiān)管歸屬，獲得規(guī)范管理，以更好地為居民提供健康保險(xiǎn)保障服務(wù)

　　伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來臨，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)作為一種以網(wǎng)絡(luò)為運(yùn)營基礎(chǔ)，提供疾病互助計(jì)劃的小額健康保障互助機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展。螞蟻集團(tuán)日前發(fā)布的全國首份《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》稱，2019年我國各類網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到4.5億人。

　　網(wǎng)絡(luò)互助能獲得如此發(fā)展速度、規(guī)模，得益于中國這片特有的“肥沃土壤”——

　　一來，它迎合了部分中低收入群體的重疾保障需求。購買商業(yè)重疾險(xiǎn)每年須交幾千元保費(fèi)，但網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃參保者每年分?jǐn)偨痤~不足200元，看上去很實(shí)惠。因此不少人放棄原來投保商業(yè)保險(xiǎn)的計(jì)劃，參加互助保障。

　　再者，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的普及，讓人們逐漸認(rèn)同基于“網(wǎng)絡(luò)社區(qū)”的互助模式。人們信賴屏幕后的“陌生人”，愿意提供信息、支付費(fèi)用并獲得幫助，這在十幾年前是不可想象的。

　　此外，扶危濟(jì)困是中華民族的傳統(tǒng)美德。相較于購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)“價(jià)格博弈”“信息不對(duì)稱”等弱勢(shì)體驗(yàn)，互助形式更容易給參與者“主人翁”的良好感覺，在享受保障的同時(shí)獲得“贈(zèng)人玫瑰”的美好體驗(yàn)。這是網(wǎng)絡(luò)互助快速做大的深層動(dòng)力。

　　《白皮書》數(shù)據(jù)顯示，按照大病網(wǎng)絡(luò)互助金總額在全社會(huì)大病醫(yī)療費(fèi)用的占比統(tǒng)計(jì)，2019年網(wǎng)絡(luò)互助將全國大病醫(yī)療費(fèi)用平均保障水平從60%到提升到60.73%，貢獻(xiàn)度為0.73%，預(yù)計(jì)2025年貢獻(xiàn)度將上升到3%。

　　不過，在網(wǎng)絡(luò)互助快速成長的同時(shí)，對(duì)它的監(jiān)管亟待加強(qiáng)。

　　首先，相關(guān)規(guī)范有待明確。2020年3月國務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》明確“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。一些網(wǎng)絡(luò)互助機(jī)構(gòu)將這些表述解讀為“網(wǎng)絡(luò)互助成為多層次醫(yī)療保障體系的重要力量”，但事實(shí)上，上述文字并未明確此“互助”是僅指傳統(tǒng)的企事業(yè)單位成員間團(tuán)體互助，比如工會(huì)成員和行業(yè)從業(yè)者之間的互助模式，還是將網(wǎng)絡(luò)互助機(jī)構(gòu)也納入其中。

　　定位不明導(dǎo)致管理盲區(qū)。目前部分網(wǎng)絡(luò)互助機(jī)構(gòu)被歸口在民政部門，更多的則是僅僅在工商部門注冊(cè)的“網(wǎng)絡(luò)科技企業(yè)”。而這些互助平臺(tái)的運(yùn)營模式，早已超出傳統(tǒng)的籌資、募捐等界限，涉及融資等行為，并掌握1億多人的基本信息、健康信息，亟待明確其監(jiān)管歸屬，完善配套的法律法規(guī)政策，防止風(fēng)險(xiǎn)積聚，使之成為提高居民福祉、完善社會(huì)治理的得力手段。

　　其次，要提高網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)行透明度。事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展十年來，對(duì)一些公眾疑問始終沒能做出很好的正面回應(yīng)。比如：怎樣避免互助組織管理層親朋好友患病后再參保的“道德風(fēng)險(xiǎn)”？如何化解保護(hù)會(huì)員隱私與提高賠案透明度之間的矛盾？發(fā)生賠案越多、平臺(tái)收取管理費(fèi)越多而最終由成員分?jǐn)偟哪Ｊ绞欠窈侠恚糠泊朔N種，亟待管理歸口后，由監(jiān)管部門、第三方機(jī)構(gòu)等合作，建立起科學(xué)高效的信息披露、分析、發(fā)布機(jī)制，形成各方力量相互監(jiān)督、促進(jìn)的監(jiān)測(cè)機(jī)制。

　　眼下，某些網(wǎng)絡(luò)互助機(jī)構(gòu)在“攬客”時(shí)與商業(yè)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)“比價(jià)”。其實(shí)，部分網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的重疾發(fā)生率只有商業(yè)保險(xiǎn)的1/10，所以其“保費(fèi)”便宜到只有一兩百元也并不稀奇。說白了，他們?cè)诔斜�時(shí)用免責(zé)條款“屏蔽”了大部分非健康人群，并且不像商業(yè)重疾險(xiǎn)那樣有續(xù)保承諾。這種故意模糊自身的功能，通過打壓“重疾險(xiǎn)”獲客的行為，有違公平競爭準(zhǔn)則，存在誤導(dǎo)嫌疑，也不利于多層次健康保障體系的完善。

　　強(qiáng)化居民健康保障，要用好網(wǎng)絡(luò)互助這支力量。不能放任其在灰色地帶游走，要把它拉到“陽光下”，勤修剪，使其健康成長，為健康中國建設(shè)做出更大貢獻(xiàn)。