農村金融是農村經濟的核心，承擔著我國進入“工業(yè)反哺農業(yè)，城市支持農村”新時期優(yōu)化資源配置、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構建和諧社會的歷史重任。但農村金融一直是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，農村地區(qū)在發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)性金融過程中面臨著許多現(xiàn)實困難。黨的十八屆三中全會提出，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產品。當前和今后一個時期，如何通過金融創(chuàng)新破解農村金融發(fā)展面臨的難題，有效推進農村金融發(fā)展，值得各界高度關注。

　　近年來，為適應農村經濟和社會發(fā)展變化，針對農民金融服務需求多元化的特點，我國在推進農村金融創(chuàng)新方面進行了積極探索，取得了明顯成效。一是金融政策創(chuàng)新。這些年來，各級地方政府針對本地區(qū)的情況，因地制宜制定了相應的農村金融支持政策。比如，重慶出臺了政策性農業(yè)保險政策，建立了政府引導、社會參與、市場運作的農業(yè)保險體系等。二是金融業(yè)務創(chuàng)新。各地針對農村資金需求日益多樣化的實際，在央行和銀監(jiān)會的鼓勵和支持下，開展了多種方式的金融產品和服務創(chuàng)新。比如，在抵押擔保機制創(chuàng)新方面，山東推出“信貸＋保險”模式，引入商業(yè)性保險提供貸款保證，將新型農業(yè)經營主體種植的農作物、養(yǎng)殖的牲畜向保險公司投保，讓金融機構作為第一受益人，克服了農牧場抵押少、擔保難的問題；在金融產品創(chuàng)新方面，江西開展了“農民住房貸款”“土地承包經營權抵押貸款”“村級產業(yè)發(fā)展互助基金擔保+農業(yè)信貸+政府貼息”等方式，有效解決了“三農”貸款難和銀行難放貸的問題；微貸產品在浙江、山東等地積極推行。三是金融組織創(chuàng)新。從2003年國務院印發(fā)《深化農村信用社改革試點方案》明確了農村信用社深化改革總體思路，到最近的《關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》提出分類推進金融機構改革，相關政策舉措接連落地，通過降低準入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，積極培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，推動形成“投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效”的農村銀行業(yè)金融服務體系。

　　雖然我國農村金融創(chuàng)新取得了一定的成就，但從長遠和全局的角度來看，農村金融的發(fā)展整體上還滯后于城市金融，農村金融創(chuàng)新試驗缺乏機制支撐，信貸資金缺口較大，金融產品少，金融服務方式單一，現(xiàn)代金融業(yè)務發(fā)展不足，金融服務質量和效率尚不能較好滿足農村經濟社會發(fā)展和農民多元化金融服務需求，從普惠制金融到具有內生力的農村金融發(fā)展模式還有一段路要走。

　　因此，當前和今后一個時期，結合國內外發(fā)展的實際，發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，建設現(xiàn)代化農村，還要在農村金融創(chuàng)新上著力。要打破慣性思維，順應農村金融市場競爭格局和服務需求變化，在理念創(chuàng)新和路徑創(chuàng)新上下功夫，提升農村金融服務質量和效率，從而真正破解農村金融難題。具體而言，應努力做好以下幾方面工作：

　　創(chuàng)新農村金融服務理念和方式。要從農業(yè)、農村、農民的需求出發(fā)，圍繞建立現(xiàn)代化農業(yè)來構建農村金融體系。針對農村金融服務網(wǎng)點還沒有最大限度滿足需求的難題，可考慮推動現(xiàn)代化金融服務向農村基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)延伸，減少金融服務網(wǎng)絡空白點，就近為農村群眾和社區(qū)居民提供金融服務；針對農村日益多樣化的金融需求，農村金融機構要找準市場定位，改被動“等客上門”為主動“背包下鄉(xiāng)”，深入村組和田間地頭，走村串戶，上門服務，立足當?shù)匕l(fā)展實際開展金融創(chuàng)新，努力為新農村建設提供更加有力的金融支撐；針對新技術發(fā)展的趨勢，可考慮大力發(fā)展農村電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務，更快速便捷地滿足農戶和小企業(yè)的信貸需求。

　　創(chuàng)新支持農村金融發(fā)展的政策措施。現(xiàn)代農村金融創(chuàng)新是一個包括資金供給、風險管控等多環(huán)節(jié)的系統(tǒng)工程，既需要農村金融機構的積極參與，還需要地方政府的政策支持。在這一過程中，政府應及時制定相關配套稅收、財政政策，促進各類金融機構和資金流入農村市場。比如，建議出臺對農村金融基礎建設進行財稅補貼的政策措施，充分激發(fā)農村金融服務創(chuàng)新的積極性；可考慮出臺對涉農貸款和農村網(wǎng)點的營業(yè)稅實行全額減免等，更多地釋放農村金融創(chuàng)新活力，等等。

　　創(chuàng)新貸款擔保方式。一方面，積極推動土地經營權、宅基地使用權的確權、頒證、登記、流轉等基礎性工作，探索開展“三權”抵押試點；另一方面，要用足用好農村有限擔保資源，進一步推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，加大對農村的融資擔保服務。此外，還要按照《關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》的要求，加強涉農信貸與涉農保險合作，將涉農保險投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農保險保單質押范圍。

　　此外，風險防控始終是農村金融創(chuàng)新繞不過去的一道坎兒。如何在推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的同時，處理好支農服務與自身發(fā)展、監(jiān)管與創(chuàng)新的關系，值得我們深入思考。目前，各地在創(chuàng)新金融監(jiān)管方面有了不少的經驗和做法。比如，包商銀行引入“現(xiàn)金流文化”控制風險，綜合建立適應微、小企業(yè)客戶生存和發(fā)展環(huán)境的單個客戶信用風險識別、評價和處置機制，現(xiàn)場調查財務和非財務（軟）信息，以及交叉檢驗現(xiàn)金流基礎上的月可支配收入，以此確定單個客戶的風險指數(shù)；浙江省銀監(jiān)局則建立了全省統(tǒng)一的農村資金互助社管理信息系統(tǒng)，將監(jiān)管規(guī)定嵌入信息管理系統(tǒng)中，該系統(tǒng)可以自動掌控執(zhí)行監(jiān)管的重要規(guī)定，以此管控違規(guī)風險，等等。這些做法都在實踐中取得了良好的效果。當前和今后一個時期，相關部門可借鑒這一思路，根據(jù)農村、農業(yè)發(fā)展趨勢，不斷完善和創(chuàng)新農村金融監(jiān)管制度，改進監(jiān)管手段和方法，從而更好地為農村金融創(chuàng)新保駕護航。（作者單位：中南財經政法大學金融學院）