只有秉承巨災(zāi)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，努力做到為民謀福、不與民爭利，才能真正發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)保障民眾生命和財(cái)產(chǎn)安全的積極作用

　　近日，國務(wù)院常務(wù)會議部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)工作，并提出促進(jìn)保險(xiǎn)與保障緊密銜接、將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系、通過保險(xiǎn)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級、運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)和深化保險(xiǎn)業(yè)改革開放等五項(xiàng)具體措施。與此同時(shí)，深圳市民政局與中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳市分公司正式簽訂《深圳市巨災(zāi)救助保險(xiǎn)協(xié)議書》，從2014年6月1日起，深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)正式進(jìn)入實(shí)施階段。

　　只有盡快建立完善有效的巨災(zāi)保險(xiǎn)，才能為全體民眾支撐起一把“安全傘”。根據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)資料顯示，中國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，近十年來，中國每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。今年上半年，我國僅地質(zhì)災(zāi)害就發(fā)生了5247起，造成77人死亡，19人失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失9.6億元。

　　為了應(yīng)對巨災(zāi)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，早在2006年，國務(wù)院就發(fā)布了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，并提出了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的十條意見。但依據(jù)該意見建立起來的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制，具有比較典型的“舉國體制”特征，即以政府為主體、以財(cái)政為支撐的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制。這種保險(xiǎn)模式固然有其優(yōu)越性，但限于財(cái)力的有限性，在巨災(zāi)面前往往顯得捉襟見肘，其保障作用和效果也被廣大民眾所詬病。比如在發(fā)達(dá)國家，重大災(zāi)害事故中保險(xiǎn)賠付占災(zāi)害損失的比重一般在30%左右，但目前我國保險(xiǎn)賠付占重大災(zāi)害損失的比例不到5%。僅以2008年汶川地震為例，保險(xiǎn)業(yè)賠付的金額只有18億元，僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的0.2%。

　　此次改革，一方面確定了商業(yè)保險(xiǎn)是社會保障體系的重要支柱地位；另一方面，明確了巨災(zāi)保險(xiǎn)政府主導(dǎo)、政府和市場結(jié)合的“混合模式”，提出了逐步建立財(cái)政支持下以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺、多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

　　深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案，也基本上秉承了以上的精神。比如根據(jù)相關(guān)協(xié)議，深圳市由政府出資3600萬元向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)，提供25億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。除了財(cái)政出資購買商業(yè)保險(xiǎn)，深圳還將建立巨災(zāi)專項(xiàng)基金，財(cái)政首期注入3000萬元啟動資金，主要用于承擔(dān)在政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)賠付限額以上的賠付。在基金籌集上，將充分調(diào)動各方力量，廣泛吸收社會捐贈資金，形成一個(gè)全社會共同參與的應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的公共平臺。

　　當(dāng)然，這種“混合模式”能否順利運(yùn)行，尚有許多的問題需要在實(shí)踐中加以解決。這包括政府如何購買商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的來源渠道及其持續(xù)性如何維持，商業(yè)保險(xiǎn)介入后產(chǎn)品如何定價(jià)等等。總之，只有秉承巨災(zāi)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，努力做到為民謀福、不與民爭利，才能真正發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)保障民眾生命和財(cái)產(chǎn)安全的積極作用。