在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中,信用制度必不可少。筆者在美國生活兩年多,對“信用”二字深有體會。美國人信用的建立,靠的不是天生的自覺,而是嚴格的管理制度。

　　美國怎么管理個人信用?原來,靠的就是一個號碼。20世紀30年代,美國設(shè)立了社會安全管理局,給每個公民建立一個社會安全號。社安卡印制相當樸素,就是一張紙質(zhì)彩色卡片,上面印有一組9位數(shù)的號碼和防偽花色圖案,12歲以上的公民可以申領(lǐng),12歲以下只能持有美國護照。

　　可別小看這薄薄的一張卡片,個人資料、商業(yè)交易信用記錄、犯罪與守法等公共信息等都記錄在卡上的號碼中,就業(yè)、工資、保險繳納、繳稅和獲得社會保障,都要依據(jù)這個號碼。無論你從哪里來,到哪里去,社安號都相伴左右。沒有社安號,你就只能是一個社會邊緣人。

　　然而,并不是說有了社安號,就有了信用。一個人的信用需要長期積累,信用卡是不是按時還錢,水電費、手機費等是不是按時付清,交通罰單是不是乖乖繳納,個人收入有沒有按規(guī)定報稅交稅……一切與錢沾邊的社會活動都影響著你的信用。如果一個人有不良信用記錄,不誠信污點會伴你一生,從而影響到今后生活的方方面面。

　　那辦不了社安號的怎么辦?美國是車輪上的國家,16歲以上都能考駕照,沒有駕照也要在車輛管理局辦身份證,外觀和駕照一樣,凡需要身份證明的地方都需出示相關(guān)證照。雖然沒有社安號就無法檢查信用,但是一切違法犯罪仍然會通過駕照或身份證記錄在案。

　　美國的信用按分數(shù)來計算,有專門的信用機構(gòu)來給每個人算分,從0分開始到999分封頂,達到350分以上才算是信用記錄合格,650分以上才算是高信用。如果想在美國生活,沒有信用連辦一個非預(yù)付費的手機號都困難,更不用說租房、購房、買車,甚至找工作了。筆者從拿到社安號后,足足過了大半年,信用分數(shù)才足夠開一張信用卡,又老老實實還了一年款后,信用分數(shù)才接近700分。

　　美國管理個人信用的不是政府機構(gòu),而是遍布全美的私營商業(yè)機構(gòu)。每個人的信用都記錄在社安號中,全國聯(lián)網(wǎng),只要付費,都可以查詢到。政府和商業(yè)機構(gòu)默契合作,不僅讓美國個人信用管理效率更高,還節(jié)省了政府開支。不過,政府不出面直接管理信用,也造成了一定風險。

　　常有到美國旅游的朋友跟筆者說起,美國人怎樣自覺守法。其實,并不是他們道德生下來就比我們高出多少,而是他們的誠信建立在整個信用社會和法律規(guī)范的基礎(chǔ)之上。