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6月2日,中國(guó)人民銀行制定的《大額存單管理暫行辦法》正式公布,并從公布之日起開(kāi)始施行。
對(duì)于《大額存單管理暫行辦法》,社會(huì)普遍給予較高評(píng)價(jià)。一方面,規(guī)范大額存單業(yè)務(wù)發(fā)展,是存款利率全面市場(chǎng)化必須經(jīng)歷的階段,也意味著利率全面市場(chǎng)化“最后一公里”即將打通。另一方面,這會(huì)促使商業(yè)銀行有序擴(kuò)大負(fù)債產(chǎn)品市場(chǎng)化定價(jià)范圍,健全市場(chǎng)化利率形成機(jī)制,也有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)能力,培育企業(yè)、個(gè)人等零售市場(chǎng)參與者的市場(chǎng)化定價(jià)理念,并為企業(yè)和百姓提供又一個(gè)安全保險(xiǎn)的投資渠道。
大額存單的作用不容置疑,但也不能被過(guò)分夸大。從其他利率全面市場(chǎng)化國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,推行大額存單只是貨幣政策的一個(gè)選項(xiàng)。另外,大額存單或?qū)?lái)銀行負(fù)債成本快速上升,對(duì)銀行發(fā)行大額存單的積極性產(chǎn)生一定影響。據(jù)推測(cè),一年期大額存單利率約為4.1%至4.2%,比同期存款利率高出很多。如果沒(méi)有出現(xiàn)存款大幅下滑的情況,商業(yè)銀行估計(jì)不會(huì)有動(dòng)力去發(fā)行大額存單。加之,在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的夾擊下,銀行理財(cái)產(chǎn)品本已受到一定沖擊,大額存單安全性比理財(cái)產(chǎn)品高,收益率與保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率差距又小,并可在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓?zhuān)敉菩写箢~存單,風(fēng)險(xiǎn)高、流動(dòng)性差的理財(cái)產(chǎn)品的吸引力必然下降?梢哉f(shuō),這又在一定程度上影響著商業(yè)銀行推行大額存單的積極性與主動(dòng)性。
因此,若想長(zhǎng)遠(yuǎn)擺脫不利處境,商業(yè)銀行還得加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,大力擴(kuò)張中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模,提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平及能力,這才是立于不敗之地的根本出路。
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