從長遠發(fā)展來看，適應“互聯(lián)網(wǎng)+金融”跨界發(fā)展挑戰(zhàn)，一方面，需要依靠金融大數(shù)據(jù)分析手段進行金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新設計；另一方面，要構建適應混業(yè)經營的綜合監(jiān)管模式，緊緊圍繞著提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本，創(chuàng)新監(jiān)管方式，及時填補監(jiān)管漏洞，設計和完善我國金融監(jiān)管的體制和機制，推進“大金融”格局下混業(yè)經營的金融監(jiān)管創(chuàng)新

　　日前，國務院召開推進簡政放權放管結合職能轉變工作電視電話會議。李克強總理強調，運用大數(shù)據(jù)、云計算、“互聯(lián)網(wǎng)+”等創(chuàng)新監(jiān)管。而在全面深化改革的時代大潮中，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的實踐，正在讓越來越多的企業(yè)和百姓享受更高效的金融服務。

　　金融混業(yè)經營將以新形式出現(xiàn)

　　這種實踐就是用互聯(lián)網(wǎng)技術打破信息壁壘、以數(shù)據(jù)跟蹤信用記錄，用方便快捷的支付平臺和低門檻高收益的理財服務吸引個人用戶，用融資服務吸引商戶，再通過對商戶的資金流、商品流、信息流等大數(shù)據(jù)的分析，為這些中小企業(yè)提供靈活的線上融資服務，提高用戶黏度的同時，也節(jié)約了銀行自身的運營成本�？梢灶A見的是：“十三五”時期“互聯(lián)網(wǎng)+金融”將繼續(xù)呈現(xiàn)雙向發(fā)展態(tài)勢：一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將更深地涉足金融業(yè)，另一方面，傳統(tǒng)金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化運營也將是不可逆轉的趨勢，從而導致整個金融業(yè)態(tài)發(fā)生巨大變化，金融混業(yè)經營將以一種新形式出現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)公司通過電子支付系統(tǒng)與各類金融產品供銷緊密銜接，從支付業(yè)務向理財業(yè)務、信貸業(yè)務、資產管理業(yè)務逐步滲透�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)+金融”不再僅僅是不同金融牌照下業(yè)務的交叉和趨同問題，更多地表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)電商和金融服務業(yè)務之間的跨界經營，這種金融跨界經營在提高金融服務效率，降低交易成本的同時也拷問著金融監(jiān)管機構的監(jiān)管水平和創(chuàng)新能力，同時，也對目前我國金融分業(yè)監(jiān)管的體制帶來了新挑戰(zhàn)，提出了更高的要求。

　　加快互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設

　　如何適應“互聯(lián)網(wǎng)+金融”跨界發(fā)展和混業(yè)經營的要求，制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管準則，如何創(chuàng)新監(jiān)管方式，做到既能有效控制和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風險，又能不阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，這是“十三五”時期我國金融監(jiān)管必須面對和解決的一個大課題。

　　加快金融監(jiān)管改革適應“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展的重點改革應有三項：首先，要加快有關互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設，對互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務準入和風險管理方面加強監(jiān)管�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務活動經常突破現(xiàn)有的監(jiān)管邊界，進入法律上的灰色地帶，甚至可能觸及非法集資、非法經營等“底線”。近兩年先后發(fā)生了淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)絡平臺的卷款逃跑和倒閉事件，給放貸人帶來很大的損失，影響了社會穩(wěn)定。應抓緊相關法律法規(guī)的制定與完善，其中包括設計互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻，參照商業(yè)銀行的準入制度，制定業(yè)務準入監(jiān)管政策；維護金融市場秩序，規(guī)范全國各金融機構的公平競爭；完善信息披露制度和監(jiān)管報送制度；按照特定非金融機構的反洗錢監(jiān)管要求，將網(wǎng)絡融資平臺公司、網(wǎng)絡貨幣交易商納入反洗錢監(jiān)管；加強信息安全管理，督促小貸公司及參與金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)公司，加強科技系統(tǒng)建設和災備體系，提高抵御網(wǎng)絡攻擊的能力，做好投資者敏感信息的保護，提升投資者網(wǎng)上交易安全防護水平。

　　其次，運用大數(shù)據(jù)手段，建立金融綜合信息監(jiān)管平臺，加強金融監(jiān)管機構的信息共享和監(jiān)管合作。大數(shù)據(jù)時代提供的高效分析手段及數(shù)據(jù)整合理念，使跨領域的數(shù)據(jù)合作與數(shù)據(jù)監(jiān)管常態(tài)化，如果再結合諸如移動終端、電子商務平臺等產生的數(shù)據(jù)，將使監(jiān)管部門能夠刻畫出一個主體完整的被監(jiān)管主體行為活動圖，這將為互聯(lián)網(wǎng)金融跨界經營的監(jiān)管帶來全新的平臺和一個嶄新的時代。

　　加快構建金融監(jiān)管的體制和機制

　　第三，適應“互聯(lián)網(wǎng)+金融”跨界發(fā)展的新挑戰(zhàn)，加快構建綜合性混業(yè)金融監(jiān)管的體制和機制。中國金融業(yè)發(fā)展與改革“十二五”規(guī)劃中曾明確提出構建健全的宏觀審慎監(jiān)管框架的目標，但在目前“一行三會”監(jiān)管框架下，沒有一家金融監(jiān)管機構具備監(jiān)控市場系統(tǒng)性風險所必需的信息與權威，各監(jiān)管部門也難以做到有效協(xié)調。近年來，隨著金融全球化、自由化、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融創(chuàng)新的迅猛發(fā)展，金融機構業(yè)務創(chuàng)新與交叉融合不斷深化，監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了重大變化，但金融監(jiān)管機制與監(jiān)管方式改革相對滯后，明顯不適應金融發(fā)展形勢的要求，金融安全與金融效率均面臨挑戰(zhàn)，監(jiān)管的有效性存在許多質疑。

　　從長遠發(fā)展來看，適應“互聯(lián)網(wǎng)+金融”跨界發(fā)展挑戰(zhàn)，一方面，需要依靠金融大數(shù)據(jù)分析手段進行金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新設計；另一方面，要構建適應混業(yè)經營的綜合監(jiān)管模式，緊緊圍繞著提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本，創(chuàng)新監(jiān)管方式，及時填補監(jiān)管漏洞，設計和完善我國金融監(jiān)管的體制和機制，推進“大金融”格局下混業(yè)經營的金融監(jiān)管創(chuàng)新。借鑒國際金融監(jiān)管改革經驗，從金融監(jiān)管體系、金融機構監(jiān)管方式以及金融產品監(jiān)管方式三個方面推進改革，打破現(xiàn)有“一行三會”分業(yè)監(jiān)管格局，盡快成立一個綜合性的金融監(jiān)管機構，統(tǒng)一行使“一行三會”的金融監(jiān)管職能，實現(xiàn)從機構型分業(yè)監(jiān)管模式向功能型統(tǒng)一監(jiān)管模式轉變，提高金融監(jiān)管的一致性、適應性與有效性，以適應互聯(lián)網(wǎng)金融跨界發(fā)展的需要。（作者為同濟大學財經研究所所長、經濟與管理學院教授）