1月18日，深圳前海微眾銀行試營業(yè)。民營銀行和第一家號(hào)稱沒有傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行雙重身份，讓微眾銀行從設(shè)立之初就備受社會(huì)關(guān)注。

　　在日前獲批的5家民營銀行中，有兩家銀行有著互聯(lián)網(wǎng)金融的“血統(tǒng)”：騰訊參與發(fā)起的前海微眾銀行和阿里參與發(fā)起的浙江網(wǎng)商銀行，他們的開業(yè)腳步也走在了其他銀行之前。這恰恰體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)民營銀行的態(tài)度：“三農(nóng)”、小微、實(shí)體經(jīng)濟(jì)、普惠金融。

　　“三農(nóng)”、小微企業(yè)的融資難問題由來已久，5家民營銀行并非解決這一沉疴的全部途徑。監(jiān)管層希望他們能夠做到的，乃是通過自身的試點(diǎn)創(chuàng)新，在普惠金融的發(fā)展方面“殺出一條路來”，能為其他企業(yè)提供經(jīng)驗(yàn)，倒推傳統(tǒng)金融的改革。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、金融牌照管理逐步放松、貨幣發(fā)行體制改革等現(xiàn)實(shí)之下，銀行業(yè)的顛覆危機(jī)不是來自互聯(lián)網(wǎng)的跨界入侵，而是自身能否在激烈競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化、多元化和差異化的改革，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中國經(jīng)濟(jì)的改革深化。

　　在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)不僅是金融改革的加速器，還是銀行業(yè)加強(qiáng)信息化建設(shè)，以大數(shù)據(jù)技術(shù)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的推動(dòng)力。同樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行的使命也并非傾覆傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。微眾銀行和網(wǎng)商銀行都是互聯(lián)網(wǎng)銀行，前者表示將會(huì)設(shè)少量物理網(wǎng)點(diǎn)，而后者則表示將不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)。因此貸款發(fā)放將要依靠騰訊和阿里多年來累積的用戶數(shù)據(jù)，而存款存取勢(shì)必依托同業(yè)合作。互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行，自開始之初便是起于合作，并在合作的基礎(chǔ)上，在金融產(chǎn)品及工具的創(chuàng)新上展開競(jìng)爭(zhēng)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)趨于一體。大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)銀行的立身之本和風(fēng)控憑借，而不管是騰訊還是阿里累積起來的用戶數(shù)據(jù)，都離不開征信體系的完善。只有建立起完善的社會(huì)信用體系，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)起也離不開監(jiān)管政策的創(chuàng)新。作為試點(diǎn)的微眾銀行和網(wǎng)商銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)較少甚或沒有，這意味著很多傳統(tǒng)銀行需要當(dāng)面辦理的業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)為通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行；也意味著它們運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)比較靈活，對(duì)于監(jiān)管政策方面的創(chuàng)新會(huì)有較好的試點(diǎn)效果。在這種情況下，只有監(jiān)管政策的放開和創(chuàng)新，才能決定互聯(lián)網(wǎng)銀行究竟是“企鵝般在冰天雪地里抱團(tuán)取暖”，還是在“便利的環(huán)境、溫暖的春天”中充分同業(yè)協(xié)作。 （《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》供稿）