央行近日要求各家商業(yè)銀行優(yōu)先滿足居民家庭首次購買自住普通商品房的貸款需求。然而，時隔半個多月，各家商業(yè)銀行首套房貸的審批速度雖有明顯提速，但貸款利率卻也有所上升，房貸收緊的局面仍未得到明顯緩解。

　　進入二季度以來，全國商品房量價齊跌跡象日趨明顯。央行“喊話”是對保護樓市剛需政策的重申，也是為了防止因樓市深度調(diào)整而產(chǎn)生的負面沖擊。從以往的執(zhí)行情況看，商業(yè)銀行唯央行馬首是瞻幾乎成為慣例。如今，商業(yè)銀行卻我行我素地繼續(xù)收緊房貸利率，集體釋放出“我的貸款我做主”的信息，對此央行也沒有進一步嚴控手段，這似乎預(yù)示著以市場為主導(dǎo)配置金融資源的時代已漸行漸近。

　　隨著我國金融市場化改革的深入，存款保險制度框架日趨明晰，銀行破產(chǎn)將成為可能；而去年以來受互聯(lián)網(wǎng)金融影響產(chǎn)生的“存款搬家”現(xiàn)象，也擠占了銀行傳統(tǒng)的高利差空間。這些變局正倒逼商業(yè)銀行樹立市場化經(jīng)營理念，其在房貸業(yè)務(wù)中沒有選擇聽從央行喊話正是市場主體避害與趨利本性的體現(xiàn)。

　　一方面，當下房地產(chǎn)市場風險已有明顯暴露。數(shù)據(jù)顯示，今年5月全國100個城市新建住宅平均價格環(huán)比上月下跌0.32%，是連續(xù)環(huán)比上漲23個月后首次環(huán)比下跌。這意味著，作為抵押物的商品房價值有縮水可能性，而不久前溫州地區(qū)大量爆發(fā)的“棄房”現(xiàn)象也給眾商業(yè)銀行敲響了警鐘。一旦銀行房貸資產(chǎn)淪為壞賬，拍賣變現(xiàn)不僅手續(xù)煩瑣，而且在樓市不景氣的語境下還可能遭遇流拍與打折。依照收益與風險相對等的市場邏輯，利率同向變化就成為必然。另一方面，房貸業(yè)務(wù)的吸金能力正在下降，目前其盈利空間遠不及中小企業(yè)貸款，由此成了銀行業(yè)務(wù)中的“雞肋”。

　　事實上，滿足個人住房首次貸款需求，是為了保障購房者的基本居住消費，其本身是行政主管部門應(yīng)當全力承擔的公共民生工程，并非逐利商業(yè)銀行的應(yīng)盡之責。在“無形之手”調(diào)配資源意識逐步強化的今天，要求商業(yè)銀行履行社會責任的指令，很可能因與市場主體訴求背離而落空。

　　放眼長遠，房地產(chǎn)業(yè)保障功能的完善還需要行政部門發(fā)力，在強化、完善既有公積金制度的同時，效仿海外發(fā)達國家成立專門的住宅金融機構(gòu)服務(wù)滿足居民的基本居住融資需求。而對于商業(yè)銀行而言，只要經(jīng)營行為合規(guī)，就可以自由支配借貸資產(chǎn)，其最終績效可交由市場進行公平?jīng)Q斷。