比起“時(shí)間去哪兒”、“爸爸去哪兒”，銀行界人士如今更關(guān)心的恐怕是錢去哪兒了。時(shí)下，以余額寶、理財(cái)通為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融工具，正在釋放空前的吸金效應(yīng)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)難控、監(jiān)管不足等各種爭(zhēng)議，支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮近日宣稱，余額寶誕生至今，共計(jì)得到各種監(jiān)管43次，平均每6天一次。

    互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以銀行協(xié)議存款為主要投資對(duì)象，就是把各個(gè)儲(chǔ)戶三千五千的零散存款集中起來存于銀行，從而享有比原先更高的利息收益，也帶給儲(chǔ)戶比存銀行高得多的回報(bào)。說通俗點(diǎn)，就好像是目前流行的團(tuán)購，化零為整、組團(tuán)消費(fèi)，還不得優(yōu)惠點(diǎn)么？

    靠利率回報(bào)來吸儲(chǔ)，不是互聯(lián)網(wǎng)金融的首創(chuàng)，實(shí)際上這兩年各種高收益的理財(cái)產(chǎn)品，都出自銀行自己的精心設(shè)計(jì)。看看手機(jī)上各類許諾高年化收益率的銀行短信，看看各銀行網(wǎng)點(diǎn)排著隊(duì)的大爺大媽們，就知道銀行理財(cái)產(chǎn)品干的也是存款搬家的事。只不過與這些理財(cái)產(chǎn)品在銀行業(yè)內(nèi)操作相比，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融攻城掠地速度實(shí)在太快，大有和傳統(tǒng)金融分庭抗禮之勢(shì)，這才有“狼來了”的呼聲四起。

    一方面存款快速流失，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)弱化，銀行的利潤空間無疑正受到互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓。其實(shí)，面對(duì)利潤被分一杯羹帶來的肉痛，金融業(yè)界與其焦慮“狼來了”，考慮如何在同業(yè)協(xié)存規(guī)則上設(shè)置“排他門檻”，不如反思自身過去盈利單一的發(fā)展模式，高額攬儲(chǔ)、規(guī)模放貸、坐收利差帶來的利潤占到了上市銀行總利潤的80%以上，但也正因如此，讓銀行容易忽略普通用戶的金融體驗(yàn)、微小企業(yè)的資金需求、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，其結(jié)果，銀行業(yè)的暴利與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的微利反差巨大，一直飽受公眾詬病。

    從這個(gè)意義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)習(xí)慣四平八穩(wěn)、穩(wěn)賺不賠的銀行業(yè)來說，不啻為一種刺激。這不禁讓人想起經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“鯰魚效應(yīng)”。裝在漁民船艙里的沙丁魚，好靜不動(dòng)，過于安逸，結(jié)果在漁船到港時(shí)常常大批死亡。漁夫于是放入一條以沙丁魚為食的鯰魚，結(jié)果沙丁魚為躲避危險(xiǎn)，加速游動(dòng)，反而一條條活蹦亂跳地到達(dá)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也是如此，從加入WTO到開放外資銀行，人們都曾高喊“狼來了”，但事實(shí)上，正是開放、競(jìng)爭(zhēng)帶來了行業(yè)整體活力的增強(qiáng)、發(fā)展的持續(xù)。

    前幾天，央行行長周小川的表態(tài)，讓取締余額寶的傳聞銷聲匿跡，而扶持互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展被寫入政府工作報(bào)告更讓業(yè)界看到信心。當(dāng)然，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融工具如何控制運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如何改善用戶體驗(yàn)、推進(jìn)行業(yè)自律等，確實(shí)有必要不斷完善監(jiān)管，水漲船高，不斷完善的互聯(lián)網(wǎng)金融也勢(shì)必倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)擺脫政策依賴，加快服務(wù)創(chuàng)新、流程再造、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。由此而帶來的金融行業(yè)整體活力的增強(qiáng)，其最終得益者是社會(huì)和公眾。這樣的雙贏，值得期待。