2014年底國務院法制辦公室公布了《存款保險條例（征求意見稿）》（下稱《意見稿》），為我國確立存款保險制體系奠定基礎，也正式將存款保險制提到議程上來。存款保險制度的推出，旨在建立一種約束和疏導金融風險的新機制，有利于進一步保護儲戶的儲蓄利益，同時，也加速了金融市場化進程，為中小銀行的發(fā)展帶來了新機遇。目前，我省經濟總量保持較快的增長速度，但金融體系的構建比較落后，尤其是“河南系”銀行即河南本土銀行的發(fā)展速度和發(fā)展規(guī)模遠遠不能助力經濟發(fā)展水平。存款保險制本身改變了央行作為最后提款人的角色，同時也承認儲戶存放在銀行的現金具有風險性�？梢灶A見，存款保險制的實施，將對我省中小銀行發(fā)展帶來契機。

　　存款保險制度下我省金融安全和儲戶保障分析

　　《意見稿》明確指出存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而達到保護存款人利益、維護銀行信用、穩(wěn)定金融秩序的作用。

　　此次我國擬實行的存款保險制度最受關注的莫過于保費由銀行交納和最高償付限額設定為人民幣50萬元。依據國際通用法則，存款保險最高償付限額約為人均GDP的2-5倍，例如：美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍。當然，我國居民的儲蓄的目的偏向民生，儲蓄率偏高都是調高賠付倍比標準的原因。根據預計，河南省2014年的人均GDP約為3.30萬元，賠付標準超過15倍，明顯高于國際標準的同時，也高于全國。倍比越高當然其所有效覆蓋的儲蓄風險越完善，金融的穩(wěn)定性越強；因此，可以說“高賠付倍比”是一道安全閥。同時，考察存款賬戶的明細情況，存款金額在50萬之下的賬戶占總賬戶數的99%以上，換而言之，99%的儲戶存款在保險制度的涵蓋下無論存于哪家銀行，存款都在“安全閥”的保障之下，為無風險存款。

　　存款保險制度下“河南系”銀行面臨的新形勢

　　截至目前，全省銀行業(yè)金融機構網點一萬兩千余家，法人機構（總部）共有兩百余家。其中，中原銀行資產規(guī)模2094億元，尚可躋身全國城商行的前列，但是仍然無法和全國性股份制銀行相比；其余城市商業(yè)銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農村商業(yè)銀行和農村資金互助社的體量都比較小。因此，“河南系”銀行整體體量偏小，缺少優(yōu)質、實力強的本土銀行一直是“河南系”銀行發(fā)展的短板。存款保險制度的推出，可以有效地激活金融市場，同時加劇金融市場競爭的力度。在此背景下，發(fā)展規(guī)模小、競爭力弱的“河南系”銀行享有時代機遇，當然迎接機遇的同時也會應對挑戰(zhàn)。

　　“河南系”銀行發(fā)展面臨的機遇。一是為“河南系”銀行發(fā)展提供更加公平、穩(wěn)定的競爭環(huán)境。存款保險制度具有重組儲蓄、打破傳統儲蓄平衡的功能。同時存款保險制有助于增強中小銀行的信用，增強公眾信心。二是有利于增強“河南系”銀行信用形象，樹立“支農”、“支微支小”服務品牌。存款保險制度的推行預期可對本土銀行的資金進入有利好作用，有機會壯大本土中小銀行的機構實力，從而有利于逐步形成主要面向“三農”和“小微”的本土金融體系，樹立服務品牌。三是為中原銀行的整合發(fā)展提供良好的歷史機遇。促進中原銀行成為“河南系”銀行領軍品牌，使河南本土銀行的綜合競爭力大幅提升。

　　“河南系”銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。一是金融市場競爭程度加劇，增加了本土中小銀行的經營風險。存款保險制度進一步加速了我國利率市場化的進程，為全面利率市場化打開了時間窗口。利率市場化之后，銀行之間的利息收益會直接影響儲戶的儲蓄流向，儲戶將追逐給付利息最高的銀行，必然加劇本地銀行間的客戶資源爭奪的程度。同時，存款保險制度下利率市場化程度的加劇，也導致銀行破產成為可能，國家不再兜底銀行的破產行為，而是讓市場自主解決，這無疑進一步加劇了中小銀行的經營風險。二是對中小銀行的經營管理提出了新要求。存款保險制度的推行，對河南中小銀行的經營管理提出了新要求。一方面，存款保險的費用由銀行自擔，這無疑增加了銀行的經營成本。同時一些起步較晚的城市商業(yè)銀行還未建立起完善的治理機構，這類銀行在治理結構改革等方面面臨挑戰(zhàn)。

　　存款保險制度下“河南系”銀行的發(fā)展對策

　　隨著存款保險制度的推出，保險為居民的儲蓄行為提供切實有效的保障，新制度的構建為中小銀行增加信用，有效地把中小銀行推到更加平等的競爭平臺上，因此，“河南系”銀行發(fā)展應該抓住機遇，應對挑戰(zhàn)。

　　加快“河南系”銀行的整合力度，樹立資優(yōu)品牌。加快區(qū)域銀行資源的整合，樹立資優(yōu)中小銀行品牌，是適應存款保險制度推行的重要舉措。針對河南省發(fā)展的實際，就是要加快“中原銀行”的整合發(fā)展速度。其次要結合河南省本土銀行市場發(fā)展實際，優(yōu)化產品結構，塑造產品優(yōu)勢。要采取差異化經營模式，建立精品化社區(qū)銀行、小微服務銀行、支農特色銀行，打造適合我省省情的本土實力型銀行。

　　精耕“三農”、“小微”業(yè)務，掘金“底層”財富。存款保險制度的推行，一是有利于河南省本土中小銀行精耕“三農”、“小微”企業(yè)發(fā)展市場，樹立經營品牌。當前經濟進入新常態(tài)，增長最快的市場是“金字塔底層”的市場，“三農”和“小微”企業(yè)所煥發(fā)出的創(chuàng)業(yè)能力不容忽視。二是要為創(chuàng)新產品、技術的產業(yè)服務，在站穩(wěn)傳統優(yōu)勢的基礎上要加大對河南省現代農業(yè)、體育休閑和文化產業(yè)等產業(yè)的金融支持力度。三是規(guī)范金融產品銷售和完善服務費用規(guī)章，在實現產品銷售的同時，讓客戶享受到質價相符的金融服務，逐步樹立營銷品牌，提升本土中小銀行的經營品質。

　　強化扶持和監(jiān)督管理，引導行業(yè)自律。強化對中小銀行的監(jiān)督管理，是降低本土中小銀行經營風險的有效舉措。一方面監(jiān)管部門要嚴格執(zhí)行國家金融監(jiān)管的相關法規(guī)政策，尤其是對不良貸款率、存款準備金、撥備覆蓋率等指標嚴格把控，及時發(fā)現經營風險，及時處理，做到不累積風險。同時，積極引導河南省本土中小銀行強化自律建設。一是要引導諸如固始城市商業(yè)銀行等本土中小銀行逐步建立起符合市場發(fā)展需要的銀行治理結構，增強抗擊風險的能力。二是要建立經營風險預警系統，尤其是要在現有風險管控模式的基礎上，建立起相對獨立的小微型企業(yè)風險管理體系，增強本土中小銀行風險預警能力。三是做好銀行儲戶的信用風險管理體系，為本土中小銀行征信奠定基礎。（作者單位：省社科院）