2014年是我國全面深化改革“元年”，作為重要組成部分的金融改革也進入攻堅階段。利率市場化、民營銀行放開、資本項目可自由兌換、人民幣國際化等改革正在有序展開，并取得了實質(zhì)性進展。近日，國務(wù)院法制辦又發(fā)布了《存款保險條例（征求意見稿）》，醞釀已久的存款保險制度即將出臺。

　　存保制與審慎監(jiān)管、央行最后貸款人一起構(gòu)成現(xiàn)代金融安全網(wǎng)。從國際經(jīng)驗來看，許多國家在利率市場化之前或進程中，都不失時機推出存保制。眾所周知，利率市場化有助于提高金融資源配置效率，但金融機構(gòu)也會運用利率手段競爭，不排除有些銀行為了彌補利潤下降，投資高風(fēng)險高收益項目，導(dǎo)致不良資產(chǎn)增加，經(jīng)營困難。在沒有存保制情況下，這會引發(fā)銀行擠兌與金融恐慌。而有了存款保險，儲戶特別是中小儲戶知道自己的存款是有保障的，銀行擠兌就不會發(fā)生。

　　存保制有利于中小銀行發(fā)展以及銀行間公平競爭。在沒有存保制時，因大銀行“大而不能倒”，風(fēng)險規(guī)避的儲戶傾向于將存款放在大銀行。建立存保制之后，中小銀行成為參保機構(gòu)，儲戶存款的風(fēng)險性降低，有利于其吸收更多存款。而且，“船小好調(diào)頭”，中小銀行、民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行可以通過金融創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、提高效率來和大銀行競爭。

　　存保制有利于緩解中小企業(yè)貸款難、融資難。長期以來我國銀行業(yè)被幾大國有銀行壟斷，非法非正規(guī)的民間金融、地下錢莊盛行。有了存保制以后，利率市場化加上政府允許鼓勵民營中小銀行發(fā)展，以前那些非法非正規(guī)高風(fēng)險的民間金融、地下錢莊完全可以變成合法正規(guī)的中小銀行、小微金融企業(yè)。而這些中小銀行貸款主要服務(wù)對象是中小企業(yè)，發(fā)展起來后會進一步減輕甚至消除中小微企業(yè)貸款難融資難的老問題。

　　存保制也減輕了政府和納稅人的負擔(dān)。一直以來，我國事實上施行由政府擔(dān)保的隱性存款保險，一旦金融機構(gòu)發(fā)生資不抵債，都由政府作為最后還款人給予賠付，金融機構(gòu)“負盈不負虧”。這既不公平也無效率。特別是近年來，由于自身債務(wù)上升，為銀行提供隱性存款擔(dān)保對很多地方政府已經(jīng)變得不可能。與此同時，這些年我國商業(yè)銀行普遍贏利豐厚，為建立顯性存保制提供了必要的物質(zhì)條件。讓金融機構(gòu)自己出資建立保險基金，責(zé)、權(quán)、利清晰，而不增加政府和納稅人負擔(dān)，換一個角度來看也有助于消除各級政府干預(yù)銀行日常經(jīng)營業(yè)務(wù)，使銀行真正市場化、商業(yè)化。

　　存保制的核心是保護存款人權(quán)益，它以立法形式為儲戶存款安全作了制度上的保證。比如，明確最高賠付限額為50萬元人民幣，即同一存款人在同一家銀行的所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。比如差別費率的運用以及存保機構(gòu)對銀行事前事中監(jiān)督等。當(dāng)然，一定要雞蛋里挑骨頭的話，《意見稿》中沒有明確“存�；鸸芾頇C構(gòu)”的組成以及對破產(chǎn)銀行處置的程序，這有待于在今后的實施細則中加以完善。

　�。ㄗ髡呦荡姹Ｖ茖＜�、復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)系副教授）