央行日前發(fā)布《同業(yè)存單管理暫行辦法》，存款類金融機構可開展同業(yè)存單業(yè)務，這表明利率市場化舉措有了更新進展。

    近期，銀行業(yè)的改革力度前所未有，各銀行在貸款利率的標準制定上享有更大自主權，銀行依靠國家制定的存貸款利率差標準過活的時代正在終結，銀行業(yè)自主經營的競爭時代正在來臨。隨著國家逐步拆除民間資本進入金融機構的藩籬，不少家電、科技等其他領域企業(yè)紛紛宣布加入金融領域，金融行業(yè)可謂行情看好。

    面對接連出臺的行業(yè)政策，有人歡喜有人擔憂。不少人指出，銀行業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展的同時，也還需要進一步規(guī)范，只有規(guī)范的發(fā)展才是健康的發(fā)展。依照目前的改革路徑，銀行業(yè)在放寬貸款利率管制后，放寬存款利率管制勢所必然；隨著銀行產業(yè)參與者的增加，帶來競爭壓力，有競爭就有淘汰。屆時，如何保護廣大儲戶利益，維護金融信譽，將可能造成的損害降到最低程度，是無法回避的問題。這就需要發(fā)揮機制的力量，需要建立存款保險制度、風險處置機制和市場退出機制。

    當前，我國銀行業(yè)有些監(jiān)管機制屬于空白，有些正在醞釀之中，有待擇機推出。如建立完善的退出機制，能夠減少退出成本，降低對其他金融機構的影響。但是，我國金融企業(yè)市場退出仍然存在制度缺陷，如關于金融機構市場退出的法律制度仍不健全、法律的可操作性不強。《商業(yè)銀行法》規(guī)定接管的條件為“已經或可能發(fā)生的信用危機，嚴重影響存款人的利益”。究竟如何具體判斷這些條文，如何接管以及接管后采取哪些必要措施等，均無明確規(guī)定。沒有實施細則，致使一些規(guī)定虛有其文，讓金融監(jiān)管無法有效實現。預警預報機制也是這樣，由于我國長期以來都是國有金融機構占據壟斷地位，在所謂的“國家信用”下，風險矛盾被掩蓋，基本上沒有危機處理的機構。

    建立健全金融體系需要用系統(tǒng)性、聯(lián)系性、關聯(lián)性解決問題的方法，在金融創(chuàng)新的同時做好系統(tǒng)性制度建設，這是十八屆三中全會傳遞出來的重要信息。