在功能定位上，民營銀行不能成為民間資本圈錢，謀取“一本萬利”的“自留地”和“錢袋子”。在制度設(shè)計上，從允許民營銀行組建開始，就應(yīng)有針對企業(yè)治理的從嚴(yán)要求和監(jiān)管——

    黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》指出，擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)。這意味著發(fā)展民營銀行是當(dāng)前和今后深化金融改革、完善金融市場體系建設(shè)的重要舉措之一，未來我國金融領(lǐng)域?qū)⒂瓉砻駹I銀行的大發(fā)展。衡量這一改革成效的重要標(biāo)準(zhǔn)，不僅在于民營銀行的數(shù)量和規(guī)模增長，更在于民營銀行紅利能否最大化釋放，最大化惠及經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和服務(wù)社會民生。

    民營銀行是由民間資本根據(jù)商業(yè)銀行法和公司法組建，由金融監(jiān)管部門許可經(jīng)營，以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等為主要業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。要使民營銀行紅利最大化釋放，首先要明確其功能定位。民營銀行應(yīng)是彌補現(xiàn)有商業(yè)銀行服務(wù)功能不足，依靠優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)賺錢的商業(yè)銀行，而不能成為民間資本圈錢，謀取“一本萬利”的“自留地”和“錢袋子”。

    不少民營企業(yè)之所以對辦銀行表現(xiàn)出極大熱情，不排除希望借機搭建可利用金融資源的平臺。因此，在民營銀行的相關(guān)制度設(shè)計上，應(yīng)防范這些過度自私自利的行為，防止走上“玩銀行”的歧途；應(yīng)鼓勵走“干銀行”的正路，鼓勵服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和社會大眾。

    服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)，彌補現(xiàn)有商業(yè)銀行覆蓋面、滲透率不足，本來是允許民間資本設(shè)立民營銀行的改革初衷之一。但民營銀行作為中小銀行，卻未必會自發(fā)地為中小企業(yè)服務(wù)。民營銀行也要吸收公眾存款用于放貸，也要注重資金的流動性、償還性、盈利性，保證社會公眾資金的安全。因此，應(yīng)在制度設(shè)計上進(jìn)行政策和利益方面的引導(dǎo)，讓民營銀行自愿服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)。

    要使民營銀行紅利最大化釋放，還需在涉及風(fēng)險控制的制度設(shè)計，不能放任其“自生自滅”，而應(yīng)統(tǒng)籌抓好市場準(zhǔn)入、企業(yè)治理和強制退出3個環(huán)節(jié)，保證有利于最大限度控制風(fēng)險。銀行本身是高風(fēng)險行業(yè)，銀行業(yè)監(jiān)管堅持風(fēng)險零容忍，不現(xiàn)實也不可取，往往會導(dǎo)致銀行信貸一味追求低風(fēng)險資產(chǎn)，在服務(wù)企業(yè)時“嫌貧愛富”，“抓大放小”。對民營銀行的監(jiān)管，應(yīng)堅持“自擔(dān)風(fēng)險”的原則，也應(yīng)有一定的風(fēng)險容忍度。為管控風(fēng)險，在市場準(zhǔn)入環(huán)節(jié)應(yīng)設(shè)立較高的自有資金額度標(biāo)準(zhǔn)，實行強制存款保險制度，對股權(quán)結(jié)構(gòu)有合理要求，防止一哄而上。

    從銀行業(yè)的成功經(jīng)驗上來看，建立符合市場經(jīng)濟(jì)要求的現(xiàn)代企業(yè)制度，具有完善的企業(yè)治理是最重要的。在我國加速金融領(lǐng)域市場化改革的背景下，沒有完善的企業(yè)治理，銀行很可能產(chǎn)生較大的風(fēng)險。在制度設(shè)計上，從允許民營銀行組建開始，就應(yīng)有針對企業(yè)治理的從嚴(yán)要求和監(jiān)管。

    目前，我國金融機構(gòu)市場化退出制度和機制還不健全，金融機構(gòu)破產(chǎn)制度尚缺乏相關(guān)法律依據(jù)。應(yīng)盡快建立完善相關(guān)政策性法規(guī)、制度和機制，讓風(fēng)險防控能力弱、經(jīng)營管理不善的民營銀行適時關(guān)閉退出，甚至破產(chǎn)倒閉，讓民營銀行主發(fā)起人承擔(dān)經(jīng)營失敗風(fēng)險的責(zé)任，及時做到風(fēng)險隔離，防止因風(fēng)險外溢造成的不穩(wěn)定因素。