《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新意義，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和業(yè)務(wù)模式，確定了監(jiān)管職責(zé)分工，落實(shí)了監(jiān)管責(zé)任，它的出臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)金融更好更快發(fā)展帶來了新契機(jī)。

　　在調(diào)結(jié)構(gòu)惠民生中的作用將進(jìn)一步凸顯

　　互聯(lián)網(wǎng)金融正對(duì)人類金融模式產(chǎn)生深刻影響，眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等大眾耳熟能詳?shù)臒嵩~，在悄然改變著資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等業(yè)務(wù)模式。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，2014年全國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額達(dá)1549億元，為2008年的5.4倍；第三方支付交易額達(dá)23萬億元，為2009年的7.7倍。P2P網(wǎng)貸的交易額也由2009年的1.5億元增至2014年的3292億元。2013年6月，余額寶上線后，僅僅5個(gè)月，規(guī)模迅速突破1000億元，用戶超過2900萬戶，成為國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、首支突破千億元的基金，引起了社會(huì)各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的密切關(guān)注和不同看法。

　　雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中暴露出一些問題和隱患，如行業(yè)發(fā)展“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”；客戶資金存在安全風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生多起經(jīng)營(yíng)者“卷款跑路”事件；從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全，從業(yè)機(jī)構(gòu)的信息安全水平備受質(zhì)疑等等。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在緩解資金供需雙方信息不對(duì)稱、降低金融交易成本、提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率、引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化等方面起著積極作用。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在滿足“三農(nóng)”、小微企業(yè)、中低收入階層等社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)投融資需求的獨(dú)特功能和作用正在日益顯現(xiàn)，特別是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融新業(yè)態(tài)，對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)正發(fā)揮著現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。

　　傳統(tǒng)渠道已難以滿足旺盛的融資需求

　　近年來河南省金融行業(yè)發(fā)展較快，2015年上半年，全省銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額首次突破3萬億元，較年初增長(zhǎng)10.05%，高于全國(guó)平均增速2.28個(gè)百分點(diǎn)，社會(huì)融資規(guī)�？偭恳策B續(xù)數(shù)年居中部六省第一，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力顯著增強(qiáng)。但尷尬的局面是，與全國(guó)其他省份相比，我省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為滯后。目前全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)主要集中在北京、上海、廣州、深圳等一線城市，我省互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不及全國(guó)的百分之三。截至2015年6月末，全省有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)44家，僅占全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)總數(shù)的2%，累計(jì)成交量?jī)H占全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)成交量的0.1%，并且河南大多數(shù)P2P機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，管理水平薄弱，與優(yōu)秀平臺(tái)的差距較大；全省僅有3家股權(quán)眾籌公司，無法發(fā)揮股權(quán)眾籌解決創(chuàng)業(yè)者第一筆融資和創(chuàng)業(yè)第一公里的優(yōu)勢(shì)；在第三方支付領(lǐng)域，全省只有2家公司擁有牌照，尚無法開展互聯(lián)網(wǎng)支付和收單業(yè)務(wù)，只可發(fā)行預(yù)付卡；在征信領(lǐng)域，更是沒有公司擁有數(shù)據(jù)分析和相關(guān)業(yè)務(wù)開發(fā)能力。整體來看，河南互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展行業(yè)仍處于規(guī)模小、管理經(jīng)驗(yàn)不足的初級(jí)階段，與河南經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展特別是各方經(jīng)濟(jì)主體日益增強(qiáng)的多元化融資需求極不匹配。

　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，二者緊密聯(lián)系、相互融合、共贏共生。新常態(tài)下，全省經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，河南同樣面臨著增速換擋、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)力轉(zhuǎn)換等共性問題，加之資產(chǎn)質(zhì)量下滑和信用風(fēng)險(xiǎn)加劇，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是“三農(nóng)”、小微企業(yè)放貸更趨于謹(jǐn)慎，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的融資難、融資貴問題仍未根本解決。強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在河南健康快速發(fā)展，將對(duì)實(shí)現(xiàn)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)產(chǎn)生重要積極作用。

　　一是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有利于河南實(shí)現(xiàn)三大國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃。以鄭州航空港經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，鄭州航空港綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)驗(yàn)區(qū)航空物流金融，跨境貿(mào)易電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合將極大地帶動(dòng)河南的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，信息和成本會(huì)越來越透明，用最小的轉(zhuǎn)運(yùn)使貨物價(jià)值最大化，鄭州居中的地理優(yōu)勢(shì)將會(huì)有力發(fā)揮出來。通過搭建智慧航空港協(xié)同創(chuàng)新云平臺(tái)，推進(jìn)智慧樞紐和智慧物流平臺(tái)建設(shè)積極融入國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略，我們更有希望在這里實(shí)現(xiàn)“買全國(guó)、賣全國(guó)”、“買全球、賣全球”。航空港內(nèi)搭建互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資平臺(tái)，將使銀行、融資公司等金融機(jī)構(gòu)與供應(yīng)鏈核心企業(yè)實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，并在此基礎(chǔ)上為供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供一體化金融服務(wù)，鼓勵(lì)金融企業(yè)開展各種針對(duì)航空港區(qū)內(nèi)的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，如出口應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)、出口發(fā)票融資業(yè)務(wù)等。二是通過加快發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，可以進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資困境。伴隨著創(chuàng)業(yè)熱潮的到來，我省中小企業(yè)增長(zhǎng)迅速，截至2014年11月份，河南省的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到42.1萬家，占全省企業(yè)總數(shù)的98%以上，已成為河南省構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的重要組成部分，但因中小微企業(yè)自身財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏有效抵押擔(dān)保物等原因，其旺盛的融資需求卻難以通過傳統(tǒng)的銀行貸款渠道得到滿足，產(chǎn)生“麥克米倫缺口”（中小微企業(yè)獲得的融資額遠(yuǎn)低于其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所做的貢獻(xiàn)）。而P2P網(wǎng)貸則具有融資門檻低，借款期限短、放款快速等優(yōu)勢(shì)，能與銀行融資形成互補(bǔ)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有利于緩解農(nóng)村金融難題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。河南是農(nóng)業(yè)大省、農(nóng)村人口大省，一直以來，農(nóng)村金融是我省金融體系最為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率不能較好滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求。通過搭建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，與銀行、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，為農(nóng)村交易客戶提供結(jié)算上的便利，降低結(jié)算成本，解決涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)主體融資難、融資貴的實(shí)際問題，能夠有針對(duì)性地激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的活力，打破傳統(tǒng)金融在時(shí)間、空間及成本等各方面的制約。

　　加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)、鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)健康發(fā)展。面對(duì)新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，河南省搶占互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展先機(jī)的同時(shí)，應(yīng)努力做到“三個(gè)堅(jiān)持”。一是堅(jiān)持行業(yè)自律。成立省級(jí)河南省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，凝聚行業(yè)的共識(shí)和力量，嚴(yán)格遵循“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，從金融業(yè)健康發(fā)展全局出發(fā)，認(rèn)真落實(shí)政府和金融管理部門的監(jiān)管意圖，同時(shí)爭(zhēng)創(chuàng)河南省互聯(lián)網(wǎng)金融“特色”，探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新模式。二是要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。充分研究省情，主動(dòng)對(duì)接河南省產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，圍繞先進(jìn)制造業(yè)大省、高成長(zhǎng)服務(wù)業(yè)大省、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)大省戰(zhàn)略定位，與省內(nèi)的電子商務(wù)平臺(tái)深度合作，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型增效升級(jí)。三是堅(jiān)持普惠金融導(dǎo)向。加大對(duì)小微企業(yè)、科技型企業(yè)、涉農(nóng)、扶貧、民生以及社會(huì)弱勢(shì)群體的金融支持力度，滿足不同階層多元化的金融服務(wù)需求，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，讓互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展的成果真正惠及廣大人民大眾。

　　在政策層面上，河南要積極采取多種措施，主動(dòng)作為，加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康較快發(fā)展。一是要加快制定全省推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策措施。在落戶獎(jiǎng)勵(lì)、稅費(fèi)減免、場(chǎng)地使用等方面提供便利和支持，吸引、聚集優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)基地發(fā)展。設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)資金、產(chǎn)業(yè)投資資金，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供信息、培訓(xùn)、孵化等服務(wù)，形成“筑平臺(tái)、聚人才、匯才智、引資金、強(qiáng)實(shí)業(yè)”的發(fā)展格局，鼓勵(lì)我省傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)。支持省內(nèi)符合條件的企業(yè)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融開展技術(shù)和商業(yè)模式創(chuàng)新，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和我省中小微企業(yè)融資互動(dòng)發(fā)展。二是要推動(dòng)改善支付環(huán)境。支持第三方支付機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)共同搭建安全高效的在線支付平臺(tái)，開展在線支付、跨境支付、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。加大力度扶持農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村地區(qū)自助終端設(shè)備數(shù)量。三是要加快社會(huì)信用體系建設(shè)。推進(jìn)全省信用信息數(shù)據(jù)交換平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)政務(wù)信用信息與社會(huì)信用信息交換共享，打造省級(jí)公共信用信息統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)。建立跨部門信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制。四是要加大金融風(fēng)險(xiǎn)防控力度。通過建立健全工作機(jī)制，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理，嚴(yán)厲打擊以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行的非法集資、金融詐騙等違法活動(dòng)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者風(fēng)險(xiǎn)教育，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。（作者單位：中國(guó)人民銀行鄭州中心支行金融研究處）